Получение ипотечного кредита – спасение для множества россиян, нуждающихся в жилье. Суммы, требующиеся на приобретение собственной квартиры или дома, порой настолько велики, что купить недвижимость собственными силами сложно. Реструктуризация ипотеки с помощью государства – рациональное решение жилищного вопроса.
Кризисное состояние, в котором пребывает экономика страны последние несколько лет, сказываются на благосостоянии людей. Условия погашения ипотеки, которые и без экономических трудностей были тяжелыми, становятся непосильной ношей для многих семей. В таких случаях крупные банковские организации предлагают услугу реструктуризации ипотеки.
Что такое реструктуризация ипотеки
Реструктуризация ипотечного кредита помогает заемщикам избавить себя от статуса должника в случае, когда гашение кредита собственными силами затруднительно. Условиями реструктуризации предусмотрена вариативность сумм ежемесячного платежа, сроков уплаты. Данной услугой могут воспользоваться все плательщики, подходящие под условия программы.
В процессе реструктуризации стороны пересматривают ранее заключенный кредитный договор. Цель пересмотра – внесение изменений, выгодных прежде всего заемщику. При подтверждении временных финансовых сложностей банк идет навстречу, заручившись распоряжением АИЖК. Шаги кредитной организации, выполняемые для выполнения заемщиком кредитных условий, могут быть следующими:
- Продление срока выплаты кредита. Это влечет за собой снижение размера ежемесячного платежа. Стоит помнить, что увеличение срока влечет за собой увеличение суммы уплаченных процентов, но порой такой вариант – единственно возможный.
- Уменьшение процентной ставки. Возможно в том случае, если уровень развития кредитной организации и экономического положения страны позволяют это сделать, например, когда ставка Центробанка была снижена после подписания договора. Размер экономии, получаемой заемщиком, несущественен в ежемесячном масштабе, однако сумма, сэкономленная за год, может превысить размер одного платежа.
- Изменение валюты оплаты кредита. Так как снижение курса рубля напрямую связано с финансовым положением многих заемщиков, банк может принять решение в сторону долларовых выплат.
- Изменение графика погашения. Кредитор может предложить вариант с изменением суммы платежа на определенное количество времени: на 6 месяцев, на год. Этого времени достаточно, чтобы финансовое положение заемщика стабилизировалось. Возможно уменьшить сумму выплат вплоть до 50 процентов.
- Предоставление кредитных каникул. Средний срок – 6 месяцев. Во время каникул заемщик выплачивает только основную задолженность, от уплаты процентов он на это время освобождается. В некоторых случаях возможно и полное освобождение от внесения платежей на оговоренный срок.
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита – грамотное решение, приносящее выгоду обеим сторонам сделки. Банк гарантированно продолжает получать выплаты, заемщик сохраняет «чистой» кредитную историю, не попадая в список должников. Существование на банковском рынке такой услуги себя оправдывает. Важно не копить долги, а своевременно обратиться в АИЖК с просьбой о господдержке.
Роль государства
Заемщики, нуждающиеся в помощи государства, заключают с банковской организацией новый ипотечный договор. Происходит это после того, как будет получен соответствующий запрос от АИЖК, куда гражданин должен обратиться при содействии банка. Деятельность агентства регулируют законодательные акты, так как данная организация является федеральным оператором реализации проекта.
Последний документ, подписанный Председателем Правительства РФ Дмитрием Медведевым, датируется 25.07.2017 года (распоряжение Правительства РФ от 25 июля 2017 г. № 1579-р ). Программа предусматривает расходование 2 миллиардов рублей на помощь гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации и имеющим сложности с погашением ипотечного кредита. Условия программы подробно прописаны в Постановлении от 20.04.2015 года.
Если заемщик соответствует требованиям программы, то он может рассчитывать на поддержку от государства в виде:
- снижения процентной ставки: максимальный показатель – 12 %;
- списания части основного долга по ипотеке (но не более 200 000 рублей);
- приостановления выплат на определенный срок;
- невзимания комиссий, связанных с проведением процедуры реструктуризации;
- изменения валюты.
Для плательщиков участие в данной программе полностью бесплатное. Имущество, находящееся в залоге у банка, должно соответствовать предъявляемым требованиям:
- не являться элитным жильем;
- площадь однокомнатной квартиры – не более 45 квадратных метров;
- площадь двухкомнатной – не более 65 квадратных метров;
- размер квартиры из трех комнат – не более 85 метров.
Квартира, находящаяся в залоге у банка – кредитора, например, Сбербанка, — единственное жилье заемщика. В случае, если в семье трое и более детей младше 18 лет, требования к площади помещения неактуальны.
После обращения в АИЖК заемщик, получивший положительное решение, вновь обращается в банк, где стороны в договорном порядке выбирают вариант реструктуризации. Новый договор позволит гражданину выполнить свои обязательства по кредиту в полной мере, но с небольшой отсрочкой. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) перечислит банку средства в сумме уступки, сделанной заемщику.
Кому предоставляется помощь
Стать участником госпрограммы может не каждый гражданин. Агентство предъявляет ряд требований к заемщикам. Категории граждан, которые могут подавать заявки на участие в программе:
- ветераны боевых действий;
- многодетные семьи, в которых как минимум один ребенок малолетний;
- лица с ограниченными возможностями;
- родители детей-инвалидов или сами являющиеся таковыми;
- граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
- граждане, являющиеся сотрудниками органов Государственной власти, органов местного самоуправления;
- граждане, являющиеся сотрудниками государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно–промышленного и научно-производственного комплексов.
Все участники программы должны быть гражданами РФ, доход которых в последнее время стал ниже подтвержденного в момент получения ипотеки. В расчете на каждого члена семьи доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов. Объект недвижимости, взятый в кредит, должен находиться на территории России.
Порядок действий
Каждый, кто соответствует условиям программы и желает реструктуризировать ипотечный кредит, в первую очередь должен узнать, сотрудничает ли банк, например, втб-24, с АИЖК. Прямое обращение в Агентство не предусмотрено. Пошаговая инструкция следующая:
- Подача запроса в банк о сотрудничестве с АИЖК.
- В случае положительного ответа по п.1 – внимательное ознакомление с условиями программы.
- Подготовка пакета документов, запрашиваемых Агентством и необходимых банку.
- Заполнение заявления на бланке, выданном в банке – кредиторе.
- Ожидание ответа.
- В случае положительного ответа по п. 5 – подписание нового кредитного договора.
Необходимые документы
В случае положительного ответа в банк необходимо предоставить пакет документов. Он включает:
- бланк заявления;
- паспорта всех членов семьи и копии;
- свидетельство о браке;
- решение органов опеки об усыновлении;
- удостоверение ветерана (при наличии);
- документы, подтверждающие факт инвалидности заемщика;
- справку о составе семьи;
- копию трудовой книжки;
- справку о доходах (2 – НДФЛ);
- свидетельство о постановке на учет в службе занятости.
Компания Сбербанк на сегодняшний день является одной из наиболее крупных и востребованных организаций на территории всей страны . Данное финансово-кредитное учреждение – знак надежности, безопасности и индивидуального подхода к каждому клиенту.
Многие граждане, принявшие решение обзавестись жильем, обращаются за ипотекой именно в Сбербанк.
Суть и принципы работы на 2019 год
Сбербанк России всегда считался флагманом отечественного кредитного сектора . Он активно развивается и целеустремленно совершенствует перечень предлагаемых гражданам программ. Целевой принцип функционирования на 2019 год заключается в максимальной доступности кредитов для всех слоев и категорий населения. Заключается он в предоставлении лояльных условий и разработке новых стратегий.
Концепция обслуживания в 2019 году останется прежней и будет включать в себя процедуру рефинансирования. Данная программа находится в доступе тех категорий заемщиков, которые уже успели стать собственниками ипотечного жилья, взятого через другой банк. Применить нормы данной программы можно при соблюдении трех позиций :
- обслуживание со стороны филиала банка территории, на которой производилась регистрация заемщика;
- расположение кредитуемого недвижимого имущества на территории функционирования финансово-кредитного учреждения;
- нахождение фирмы-работодателя заемщика в местности, где осуществляет свою работу филиал.
Для получения поддержки в рамках данной системы требуется наличие права собственности на купленную недвижимость. Требования по набору документов являются вполне стандартными и схожи с нормами для получения самой ипотеки.
Последние новости по снижению ставок
Реструктуризация кредита возможна несколькими способами . Одним из них является снижение процентной ставки. Допустим этот шаг и в рамках программы рефинансирования. Насчет заметного уменьшения суммы процентов пока ничего неизвестно. Зато наблюдается четкая корреляция между размером ставки текущего процента и продолжительностью пользования кредитными суммами:
- на срок до 10 лет – 13,75% в годовой период;
- на временной интервал от 10 до 20 лет – процент составит 14%;
- на интервал, составляющий 20-30 лет — 14,25%.
Данные условия имеют актуальность лишь в той ситуации, если заемщик обслуживается в стенах Сбербанка. Для прочих групп кандидатов предусматривается использование надбавки в размерном показателе 0,5%. Если получение ссуды осуществляется до процесса регистрации займа, ставка будет равна величине, повышенной на 1% в год.
Минимальный показатель доступных денежных средств по этой программе приравнивается к 300 000 рублей. Максимальное значение при этом должно вписываться в следующие рамки :
- не больше 80% суммарной величины купленной недвижимости;
- не выше суммы оставшегося объема долгового обязательства по ипотечному обеспечению;
- не более 80% параметра оценочной стоимости недвижимого имущества.
В роли обеспечения может выступать покупаемый объект или иная недвижимость, на которую присутствует право собственности.
Можно ли рефинансировать ипотеку Сбербанка в Сбербанке
Обслуживание в Сбербанке наделяет клиентов организации некоторыми преимуществами . Например, они могут рассчитывать на получение ссуд по сниженным ставкам. Или же для них будут предоставлены условия, предполагающие увеличение суммы займа, увеличение времени возврата долга на большее количество месяцев/лет.
Граждане, получившие ипотеку в Сбербанке, рефинансировать ее не смогут. Зато имеют право на прохождение процедуры реструктуризации, которая предполагает:
- снижение ставки;
- изменение валюты;
- увеличение срока кредитования;
- предоставление каникул в плане выплаты кредита.
Сбербанк рефинансирует только те ссуды, которые были получены в других коммерческих инстанциях.
Реструктуризация займа подразумевает организацию мероприятий по перерасчету. Берется долговая сумма и рассчитывается по новым условиям. В итоге может получиться, что величина переплаты сократится, или же время выплаты увеличится, снизив кредитную нагрузку на конкретного гражданина. Для определения альтернативных схем погашения займов и выбора приемлемых вариантов стоит воспользоваться специальным калькулятором, представленным на сайте организации «ПАО Сбербанк».
Реструктуризация с помощью государства
Активным участником кредитного (ипотечного) сектора в России является государственная сторона. На получение поддержки могут претендовать следующие категории граждан:
- родители несовершеннолетних детей;
- их опекуны по документам;
- лица с инвалидностью;
- попечители инвалидов;
- ветераны, принимавшие участие в военных программах;
- граждане, участвующие в программе «Молодая семья».
Оказание помощи осуществляется при взаимном согласии сторон, осуществивших заключение соглашения. Для получения правительственной помощи требуется соблюдение определенных условий :
- отнесение заемщика к одной из вышеперечисленных категорий;
- утрата с его стороны существенной части доходов в связи с их снижением (на 30% и больше);
- повышение размерного показателя ежемесячного взноса от 30%;
- средний доход меньше, чем двукратная сумма ПМ;
- недвижимое имущество находится на территории Российской Федерации;
- параметр площади не превышает отметку в 45, 65, 85 «квадратов» для 1-й, 2-х, 3-х комнат соответственно;
- стоимостный критерий жилой площади выше цены аналогичного жилья на 60% и не больше;
- купленный объект недвижимости является единственным.
Данные положения не являются актуальными и действительными для семей с большим количеством детей. За предоставление поддержки отвечает АИЖК.
Список необходимых документов
Чтобы получить полноценные и высококачественные услуги рефинансирования в стенах «ПАО Сбербанк», необходимо обеспечить подготовительные мероприятия в отношении сбора доказательной базы в виде документов. Их перечень выглядит следующим образом :
- две заявительных бумаги, оформленных заемщиком и совместным заемщиком (в роли составителя может выступать залогодатель);
- паспорт, содержащий отметку с пропиской и действующим гражданством;
- подтверждение финансового положения, если клиент не является пользователем услуг данной организации (справка с места работы или 2-НДФЛ), требование не распространяется на владельцев карт и депозитных счетов;
- бумага, свидетельствующая о факте присутствия рефинансируемого кредитного обязательства (договор-соглашение с другим финансово-кредитным учреждением).
При необходимости сотрудник банка может запросить некоторые документы в индивидуальном порядке.
Пошаговая инструкция по реструктуризации
Заемная величина в рамках данного кредитного продукта может быть доступной исключительно в национальной валюте. Однако условия Сбербанка допускают возможность проведения рефинансирования в рублевом эквиваленте. Перечисление кредитных средств осуществляется на счет банковской организации, которая выдала ипотеку ранее. В качестве преимущества выступает отсутствие каких-либо требований по отношению к клиенту, в частности – по поводу покупки страхового полиса. Зато требуется наличие поручителя.
Участвовать в программе могут лица, достигшие 21 года. Но максимальная планка составляет 75 лет. Предложенная и используемая программа подразумевает применение специального моратория на преждевременное погашение без лимитов и комиссионных сборов. Однако в случае задержек и просрочек будут действовать жесткие санкции, представленные 20% от суммы платежа .
Рассмотрение заявки осуществляется на протяжении 2-5 дней. Базовые требования для принятия участия в программе заключаются в следующих аспектах :
- наличие соответствующего гражданства;
- присутствие отметки, связанной с регистрацией;
- получение гарантированного стабильного дохода;
- отсутствие правонарушений;
- хорошая кредитная история;
- недвижимость или авто в собственности;
- достойный показатель ликвидности.
Наряду с этим принято использовать иные стандартные параметры кредитования.
Преимущества рефинансирования ипотечной суммы в Сбербанке
Положительные свойства, которыми наделены базовые программы данного учреждения, заключаются в следующих аспектах :
- оптимальные показатели ставок %;
- оперативность в плане принятия решения;
- лояльный регламент по возрастным факторам;
- отсутствие строгих рамок в плане страхования;
- не привязанность ставки к типу подтверждения поступлений;
- действие программы «Молодая семья»;
- возможность использования средств материнского капитала.
Таким образом, процедура рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке – простой и доступный инструмент сокращения рисковых факторов в отношении ипотечных займов в стенах прочих финансово-кредитных учреждений. Наряду с этим у клиентов имеется возможность сохранения купленного жилья и реструктуризации параметров погашения ссуды в силу изменившихся финансовых обстоятельств в бюджете.
Дополнительную информацию можно узнать из видео.
Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.
Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.
Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.
Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.
В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:
- Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
- В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
- Снижается общая процентная ставка по договору.
- Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
- Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.
Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.
Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:
- семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
- если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью ;
- гражданам с ограниченными возможностями;
- участникам войн, ветеранам боевых действий.
Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.
Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:
- при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
- при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
- если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
- если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
- если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.
Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке . Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:
- денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
- понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
- сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.
При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:
- Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
- Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
- Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
- Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
- Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).
Пакет необходимых документов для реструктуризации
Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:
- паспорт гражданина РФ;
- личное заявление с подписью;
- заполненная анкета;
- справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
- свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
- выписка из домовой книги;
- предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
- другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).
При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?
- Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
- отмену штрафов по просрочкам;
- удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
- внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
- перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.
В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.
Преимущества реструктуризации в Сбербанке
Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.
Недостатки реструктуризации в Сбербанке
У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:
- Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
- В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;
Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.
Реструктуризация ипотеки от Сбербанка
В апреле 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки, согласно которому определенные группы граждан получают право на финансовую поддержку. Помощь государства в погашении ипотеки доступна не всем клиентам банков, но значительно облегчает задачу тем, что оказались в трудной финансовой ситуации.
Благодаря условиям постановления финансовые организации не теряют свой заработок, а значит, легко идут навстречу заемщикам. Программа реструктуризации доступна для граждан и в 2019-2020 году.
Основные положения закона о реструктуризации ипотеки
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
- Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
- Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
- Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).
Срок оказания финансовой помощи составляет от 6 до 18 месяцев, его длительность определяет кредитор, исходя из особенностей конкретной ипотеки.
Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Выплата субсидии на погашение ипотеки и прочие расходы, связанные с реструктуризацией, оплачиваются за счет средств федерального бюджета.
Продление программы в 2017 году
К концу мая 2017 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2017 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.
В рамках новой программы государство оказывает поддержку заемщикам в размере 1,5 млн. рублей, но при условии, что эта сумма не превысит 30% от остатка ипотеки. Дополнительно будет погашена начисленная неустойка, кроме сумм, уплаченных заемщиком или взысканных по решению суда.
Скачать для просмотра и печати:
Требования к заемщикам
Программа помощи ипотечным заемщикам распространяется на тех граждан, доходы которых снизились по причине снижения уровня заработной платы, потери рабочего места, болезни и т.д.
Претендовать на реструктуризацию согласно Постановления № 961 могут следующие категории заемщиков:
- Лица, являющиеся родителями одного или нескольких детей в возрасте до 18 лет (в расчет принимаются также попечители несовершеннолетних).
- Лица, имеющие статус участника боевых действий.
- Лица, получившие статус инвалидности или родители (попечители) детей-инвалидов.
- Лица, у которых есть есть иждивенцы — дети до 23 лет, студенты дневной формы обучения.
Условия получения помощи:
- заемщик должен иметь гражданство РФ;
- подтверждения факта увеличения уровня ежемесячных расходов по ипотеке более чем 30% по сравнению с первоначальными платежами;
- после уплаты платежа по ипотеке на каждого члена семьи размер среднемесячного совокупного дохода не превышает двух ПМ (за 3 месяца до подачи заявки). Величина ПМ учитывается по региону проживания заемщика.
В сентябре 2017 года планировалось создание спецкомиссии. В числе ее задач:
- принятие решений в исключительных случаях. Например, если заемщик не выполняет условия (не более двух критериев), но нуждается в поддержке. Обращаться к комиссии по таким вопросам - прерогатива исключительно банка-кредитора;
- рассмотрение возможности увеличения размера помощи заемщику (не более, чем в два раза).
Приоритет в предоставлении реструктуризации будет отдаваться валютным заемщикам.
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Требования к кредитам
- 1-комнатная квартира - не более 45 м 2 ;
- 2-комнатная - не более 65 м 2 ;
- свыше 3-х комнат - не более 85 м 2 .
У заемщика в собственности не должно быть другого имущества, кроме залогового. Заемщик и члены его семьи могут иметь совокупную долю в праве собственности не более чем 50% доли в другом жилье в срок с 30.04.2015 года и по дату подачи заявки на реструктуризацию.
По условиям постановления реструктуризации подлежат только те ипотечные займы, что были оформлены не ранее 1 января 2015 года. Государство поддерживает кредиты и в рублях, и в иностранной валюте.
Главное условие - с момента получения ипотеки должно пройти не менее 12 месяцев. При наличии соответствующих оснований реструктуризацию проводят повторно.
На получение субсидии от государства не влияет факт наличия просроченных платежей сроком от 30 до 120 дней.
Изменение процентной ставки
АИЖК в 4 квартале 2017 года снизило «переменную» ставку по ипотечному кредиту до 6,45%. До этого величина ставки равнялась 9,23%.
«Переменная ставка» изменяется АИЖК ежеквартально. За основу берется фактический уровень инфляции (за 3 предыдущих месяца) с добавлением 5,9 процентных пункта.
Куда обращаться за помощью
- Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт РФ).
- Договор ипотечного кредитования и дополнительные соглашения к нему (при наличии).
- Справка об остатке основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
- Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости (выписка из ЕГРП).
- Подтверждение отсутствие у заявителя и членов его семьи альтернативного жилья (выписка из ЕГРП).
- Подтверждение уровня доходов заемщика и созаемщика.
- Документ, служащий подтверждением снижения уровня доходов заявителя или его созаемщика (запись в трудовой книжке об увольнении, медицинская справка о наличии заболевания, или уведомление от работодателя о сокращении объема заработной платы и т.д.).
Эти бумаги следует предоставить в офис банка, где была оформлена ипотека. Допустимо обращение в другие филиалы и отделения финансовой организации, если это позволяют технические возможности банка.
Список документов является приблизительным. При личном обращении банк вправе запросить дополнительные справки, если этого потребуют обстоятельства или политика конкретного банка. Варьируется и срок рассмотрения заявки - в среднем он составляет около 10 дней.
На что не следует рассчитывать заемщику
Программа реструктуризации 2019-2020 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.
Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Последние изменения
С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.
Базовое условие для участия в программе - принадлежность к одной из представленных ниже категорий:
- ветераны боевых действий;
- родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
- инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
- граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.
Также имеются и ограничения для заявителей по:
- показателям их доходов,
- месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
- дате заключения изначального кредитного соглашения.
Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.
В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.
Заемщика условий выдачи кредита.
Может быть изменен срок погашения, процентная ставка или валюта.
Она возможна тогда, когда условия жизни заёмщика изменились, и он уже не может выплачивать кредит в том же объёме.
Законопроект
В 2019 году реструктуризация ипотечного кредита стала возможна после того, как Дмитрий Медведев принял .
Помощь лицам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).
Получить помощь может любой гражданин нашей страны.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но в первую очередь поддержка оказывается льготным категориям граждан :
Обязательные условия реструктуризации ипотеки с помощью государства
Требования:
| Жильё, которое куплено по ипотеке, должно быть единственным у заёмщика | но есть исключение – его доля в другой недвижимости в собственности не превышает 50% от доли всех членов семьи |
| Метраж жилья, купленного в ипотеку, не должен превышать установленных государством норм | однокомнатная квартира – 45 кв. м, двухкомнатная – не более 65 кв. м, а трёхкомнатная – не более 85 кв. м. Если квартиру покупала многодетная семья, то метраж для реструктуризации не учитывается |
| Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночной цены аналогичного жилья в данном субъекте федерации | для многодетных семей это требование не учитывается |
| Заемщик прежде выплачивал кредит исправно и добросовестно не менее одного года |
Видео: реструктуризация ипотеки 2019
Увеличение срока
По просьбе заёмщика может быть продлен период кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа будет также снижена.
Срок могут увеличить до 12 месяцев, а ставка по кредиту снижается до 12% годовых, остальная сумма погашается государством.
Рефинансирование
К такой мере прибегают, когда есть возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, для того чтобы погасить ипотеку. Банки сотрудничают с другими кредитными учреждениями.
В другом банке можно оформить потребительский кредит с целью рефинансирования существующей ипотеки.
Изменение валюты
По инициативе заёмщика, если он напишет заявление на реструктуризацию, банк должен был делать перерасчёт в рубли из любой валюты, в которой был оформлен кредит.
Отмена пени и штрафов
Если заёмщик предъявит банку доказательства того, что финансовое состояние его семьи сильно ухудшилось, то банк может предложить ему отменить санкции за просрочку.
Но гарантом того, что гражданин будет платить вовремя, является АИЖК, с которого и будут взыскивать неустойки.
Если заёмщик просрочит платёж более трех раз, то штрафы будут взысканы с него в пользу АИЖК.
Досрочное погашение
Если лицо имеет такую финансовую возможность, он может погасить всю ипотеку раньше срока.
Проценты по кредиту будут пересчитаны на день досрочного погашения.
Можно досрочно погасить ипотеку, оформив для этих целей кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Эта процедура называется рефинансированием. Возможна она только, если заёмщик будет оформлять кредит через банк-партнёр, который и оказывает подобные услуги населению.
Как оформить
Порядок действий:
Необходимые документы
Нужно подготовить:
| Паспорт | в банк нужно представить и копию, и оригинал |
| Оригинал кредитного договора | если есть к нему, то их также нужно представить |
| с точным указанием сумм и дат для оплаты. На этом документе должна стоять печать банка | |
| Выписка из ЕГРП на недвижимость | являющейся предметом залога по ипотеке |
| Документ о доходах заемщика | это может справка по или по форме банка. Точно такой же документ должны представить и другие члены семьи, которые получают любой доход |
| Документы, которые подтверждают тяжёлое финансовое состояние семьи заёмщика | это может быть:
|
Когда все документы будут собраны, заёмщик пишет на имя руководителя кредитного учреждения.
В нем он указывает:
| Реквизиты | кредитного договора |
| Условия его заключения | срок, сумма, процентная ставка |
| Дата, с которой финансовое состояние гражданина ухудшилось | и причины произошедшего |
| Указание на то, что заёмщик всегда вовремя выплачивал кредит банку | и просрочек по нему не допускал |
| Также можно указать сумму | которая уже была выплачена |
| Просьба пересмотреть условия действующего ипотечного договора | и варианты реструктуризации |
| Сумму, которую на данном этапе | заёмщик может выплачивать банку |
| Подпись | и способ, которым он просит направить ему ответ по данному заявлению |