Ne kiekvienas rusas turi galimybę brangiai nusipirkti. Daugelis žmonių, svajojančių įsigyti naują buitinę techniką ar nekilnojamąjį turtą, yra priversti dalyvauti vartojimo ar hipotekos paskolose. Studijuodamas vidaus finansų rinkoje siūlomus kredito produktus, kiekvienas Rusijos pilietis stengiasi sutaupyti iš palūkanų. Norėdami pasirinkti visais atžvilgiais pelningiausią paskolą, asmenys turi žinoti, kaip apskaičiuoti mėnesines įmokas ir palūkanų normas. Tai galima padaryti tiesiogiai finansų įstaigos filiale arba savarankiškai, naudojant specialias formules.
Kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas?
S = Sз * i * Kк / Kg, Kur
- S – palūkanų suma;
- Sз – paskolos suma (pvz., );
- i – metinė palūkanų norma;
- Kk – dienų, kurias bankas skiria paskolai grąžinti, skaičius;
- Kg – dienų skaičius einamaisiais metais.
Kaip apskaičiuoti sukauptų palūkanų sumą, galite pamatyti pavyzdyje:
- Paskolos terminas – 1 metai.
- Metinė palūkanų norma (maždaug tiek, kiek gaunama iš kitų bankų) yra 18,00%.
- S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 rublių, asmuo turės sumokėti už kredito lėšų naudojimą.
Norėdami apskaičiuoti metines palūkanas, finansų įstaigos klientai turi atidžiai išstudijuoti paskolos sutartį. Sutartyje dažniausiai nurodoma ne tik išduodamos paskolos suma, bet ir kokia suma turi būti grąžinta pasibaigus sutarčiai. Norėdami atlikti skaičiavimus, iš didesnės sumos atimkite mažesnę sumą, gautą rezultatą padalinkite iš paskolos programos trukmės, o galutinį skaičių padauginkite iš 100%.
- Asmuo paėmė paskolą 300 000 rublių.
- Paskolos terminas – 1 metai.
- Pasibaigus terminui, turite grąžinti 354 000 rublių.
- Metinės palūkanos S = (354 000 – 300 000): 1 * 100% = 54 000 rublių.
Skaičiavimą galite atlikti dar vienu būdu. Paskolos gavėjas turėtų susumuoti visas mėnesines įmokas, o tada prie gauto rezultato pridėti papildomas įmokas (pavyzdžiui, papildomus mokesčius, komisinius, banko imamų lėšų sumą už paskolos programos aptarnavimą ir pan.). Po to rezultatas turi būti padalintas iš paskolos termino, o galutinis skaičius padauginamas iš 100%.
- Asmuo paėmė paskolą 300 000 rublių.
- Paskolos terminas – 1 metai.
- Metinė palūkanų norma – 18,00%.
- Papildomi mokėjimai – 2500 rublių.
- Mėnesio įmokos suma yra 4500 rublių.
- Metinės palūkanos S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00%: 1 * 100% = (54 000 + 2 500): 1 * 100% = 56 500 rublių.
Paskolos palūkanų skaičiavimo formulė
Šiandien bankų sektorius naudoja dvi pagrindines paskolų programų palūkanų skaičiavimo schemas. Šiuo atveju kalbame apie diferencijuotas ir anuitetines įmokas, kurias skolininkai privalo atlikti kartą per mėnesį į savo skolintojo banko sąskaitą.
- Sa – mokėjimo suma (anuitetas);
- Sk – paskolos suma;
- t – privalomų įmokų pagal paskolos programą skaičius.
Kaip atliekami skaičiavimai, galima pamatyti naudojant šį pavyzdį:
- Mėnesio įmokos suma = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 rubliai.
Skaičiuodami mėnesinių įmokų (diferencijuotų) sumą, bankai naudoja kitą formulę:
- Sp – priskaičiuotų palūkanų suma;
- t – mokėjimo laikotarpio dienų skaičius;
- Sk – paskolos likučio suma;
- P – paskolos palūkanų norma (metinė);
- Y – dienų skaičius (kalendorius) per metus (366/365).
- Asmuo paėmė 60 000 rublių paskolą.
- Metinė palūkanų norma – 17,00%.
- Paskolos terminas yra 1 metai (12 mėnesių).
- Paskolos suma, kuri grąžinama kiekvieną mėnesį, yra 5000 rublių.
- Sausio mėn. = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
- Vasario mėn. = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
- Gruodžio mėn. = (5 000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.
Kaip asmenys gali pasirinkti pelningiausią palūkanų skaičiavimo schemą?
Kad potencialūs skolininkai pasirinktų pelningiausią palūkanų skaičiavimo schemą, reikėtų palyginti abu būdus. Jei orientuositės į permokos dydį, tuomet bus pelningiau kreiptis į kredito programas, kuriose numatomos diferencijuotos mėnesinės įmokos. Verta paminėti, kad šis metodas taip pat turi trūkumų. Skirtingai nuo anuiteto mokėjimų, taikant diferencijuotą paskolos grąžinimo būdą, pagrindinis kredito krūvis bus skiriamas pirmaisiais programos naudojimo mėnesiais.
Jei svarstysime hipotekos paskolos produktus, anuiteto grąžinimo būdas jiems bus itin nenaudingas, nes tokiu atveju asmenys turės permokėti labai dideles pinigų sumas.
Kaip apskaičiuoti būsto paskolą 15 metų.
Kiekvienas žmogus anksčiau ar vėliau pradeda galvoti, kaip pagerinti savo gyvenimo sąlygas. Jei jis turi pakankamai santaupų, jis gali įsigyti didesnį gyvenamąjį plotą. Tais atvejais, kai asmenys neturi galimybės sutaupyti net trečdalio turto kainos, vienintelė galimybė pagerinti savo gyvenimo sąlygas – dalyvauti būsto paskoloje.
Šiuo metu vidaus finansų rinkoje daugybė bankų siūlo rusams hipotekos paskolas. Asmenys, norėdami pasirinkti sau palankiausias paskolos sąlygas, turėtų savarankiškai paskaičiuoti, kiek palūkanų jiems teks mokėti, pavyzdžiui, 15 metų. Atlikdami skaičiavimus, potencialūs skolininkai turėtų atsižvelgti į tai, kad į būsto paskolos kainą įeina:
- išduotos paskolos suma;
- per visą naudojimosi paskola laikotarpį sukauptų palūkanų suma;
- draudimo išmokos;
- vertintojo paslaugų kaina;
- papildomi mokėjimai.
Paprastai būsto paskolos gali būti grąžinamos anuitetu arba laipsniškais mokėjimais. Anuiteto mokėjimų atveju potencialiems skolininkams bus lengviau apskaičiuoti paskolos permoką. Norėdami tai padaryti, jie turi naudoti formulę:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Kur:
- X – mėnesinės įmokos (anuiteto) dydis;
- S - būsto paskolos suma;
- p – 1/12 palūkanų normos (metinės);
- m – būsto paskolos terminas (mėnesiais), šiuo atveju 15 metų = 180 mėnesių;
- ^ - iki laipsnio.
Skaičiuojant diferencijuotus mokėjimus, įprasta naudoti šią formulę:
- ОСХ*ПрС*х/z – nustatoma mėnesinė įmoka.
- OZZ/y – skolos sumažinimas atlikus mėnesinį įmoką.
- OSZ – paskolos likutis (skaičiuojama kiekvieną mėnesį atskirai);
- PrS – palūkanų norma (iš viso);
- y – mėnesių skaičius, likęs iki visiško paskolos grąžinimo;
- x – atsiskaitymo mėnesio dienų skaičius;
- z – mokėjimo dienų skaičius (iš viso) per metus.
Patarimas: Būsto paskolos, kuri numato diferencijuotus mokėjimus, atveju, potencialiems skolininkams geriau pasinaudoti paskolos skaičiuokle. Taip yra dėl to, kad skaičiavimams atlikti naudojama sudėtinga formulė. Taip pat galite kreiptis į banko skyrių, kuriame planuojate kreiptis dėl hipotekos programos, kur specialistas apskaičiuos mėnesinės įmokos dydį ir atsakys į visus kliento klausimus, pavyzdžiui, ar tai įmanoma.
Kaip apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką?
Daugelis Rusijos piliečių, pasirinkusių paskolos programą, naudoja standartinę formulę mėnesinių įmokų apskaičiavimui. Jie ima paskolos sumą kaip pagrindą, padaugina ją iš mėnesinių palūkanų ir viską padaugina iš skolinimo mėnesių skaičiaus.
- Palūkanų norma – 10,00%.
- Visų pirma, nustatoma mėnesinė palūkanų norma - 10,00% / 12 = 0,83.
- (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubliai turi būti grąžinami kas mėnesį.
Patarimas:ši formulė gali būti taikoma anuiteto mokėjimų atveju, kai paskolos gavėjas kartą per mėnesį turės grąžinti fiksuotą lėšų sumą. Tuo atveju, kai bankas išdavė paskolą diferencijuotų įmokų sąlygomis, mėnesinių įmokų suma bus apskaičiuojama naudojant kitą formulę. Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kad mokėdami diferencijuotomis įmokomis asmenys kiekvieną kitą mėnesį turės grąžinti skolintojui mažesnę sumą.
Skaičiuojant diferencijuotas išmokas asmenims, reikia atsižvelgti į vieną svarbų dalyką. Palūkanos bus skaičiuojamos kiekvieną mėnesį nuo paskolos sumos, sumažintos jau sumokėtomis mėnesinėmis įmokomis.
- Paskolos suma yra 100 000 rublių.
- Programos trukmė – 1 metai.
- Mėnesio palūkanų norma 0,83%.
- Mėnesinė įmoka (paskolos suma / mėnesių skaičius (mokėjimo laikotarpiai)).
Mėnesinių įmokų suma (diferencijuota) bus skaičiuojama už kiekvieną mėnesį:
| Paskolos trukmė | Mėnesinių palūkanų skaičiavimas | Mėnesio mokėjimo suma |
| sausio mėn | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 rubliai |
| vasario mėn | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 rubliai |
| Kovas | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 rubliai |
| Balandis | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 rubliai |
| Gegužė | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 rubliai |
| birželis | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 rubliai |
| liepos mėn | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 rubliai |
| Rugpjūtis | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 rubliai |
| rugsėjis | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 rubliai |
| Spalio mėn | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 rubliai |
| lapkritis | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 rubliai |
| gruodį | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 rubliai |
Pavyzdys rodo, kad kiekvieną mėnesį grąžintinos paskolos dalis išliks nepakitusi, o priskaičiuotų palūkanų suma keisis žemyn.
Kaip naudojant programą apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką?
Šioje programoje turite užpildyti tuščius langus, į kuriuos turėtumėte įvesti duomenis:
- paskolos suma;
- valiuta, kuria planuojama išduoti paskolos produktą;
- banko siūloma palūkanų norma;
- paskolos programos galiojimo laikas;
- mokėjimų tipas (diferencijuotas arba anuitetinis);
- paskolos mokėjimų pradžia.
Suvedus visus duomenis, potencialiems skolininkams tereikia paspausti mygtuką „Apskaičiuoti“. Vos per kelias sekundes monitoriaus ekrane bus rodoma informacija, kuri leis asmenims pateikti finansinį pasirinktos kredito programos įvertinimą.
Išsaugokite straipsnį 2 paspaudimais:
Kiekvienas rusas, nusprendęs pasinaudoti, pavyzdžiui, turimu banko produktu, prieš pateikdamas paraišką turi įvertinti savo finansines galimybes. Norėdami tai padaryti, jis turi atlikti metinių palūkanų ir mėnesinių įmokų skaičiavimus. Skaičiavimai bus įmanomi tik naudojant specialias formules. Asmenys taip pat gali naudotis nemokamomis paskolų skaičiuoklėmis, kurios yra oficialiose Rusijos bankų svetainėse. Atlikti skaičiavimai leis potencialiems skolininkams suprasti, ar jie gali aptarnauti pasirinktą paskolą, ar jiems reikėtų ieškoti programos su palankesnėmis sąlygomis.
Susisiekus su
22.06.2017 0
Šiandien bankai gyventojams siūlo daugybę paslaugų, iš kurių populiariausios yra skolinimas ir indėliai. Paskolų ir indėlių politiką daugiausia kontroliuoja Rusijos Federacijos centrinis bankas, taip pat Rusijos teisės aktai. Tačiau bankai pasilieka teisę tam tikromis sąlygomis teikti paskolas ir padėti indėlius, jei tai neprieštarauja įstatymams.
Remiantis statistika, kas 10 rusas yra vieno ar kito banko klientas. Štai kodėl toks svarbus klausimas, kaip skaičiuojamos metinės paskolos ar banko indėlio palūkanos. Daugeliu atvejų palūkanos priklauso nuo statymo dydžio. Bendra paskolos permokos suma, taip pat mėnesinės įmokos dydis priklauso nuo normos.
Metinis indėlių procentas: apskaičiavimas pagal formulę
Pirmiausia pažvelkime į banko indėlius. Sąlygos nurodytos sutartyje atidarant depozitinę sąskaitą. Už įneštą sumą skaičiuojamos palūkanos. Tai piniginis atlygis, kurį bankas moka indėlininkui už naudojimąsi jo pinigais.
Rusijos Federacijos civilinis kodeksas numato piliečiams galimybę bet kuriuo metu atsiimti indėlį kartu su sukauptomis palūkanomis.
Visi indėlio niuansai, sąlygos ir reikalavimai atsispindi banko ir indėlininko sutartyje. Metinės palūkanos apskaičiuojamos dviem būdais:
Metinės paskolos palūkanos: skaičiavimas pagal formulę
Šiandien paskolų paklausa yra didžiulė, tačiau konkretaus paskolos produkto populiarumas priklauso nuo metinės palūkanų normos. Savo ruožtu mėnesinės įmokos dydis priklauso nuo palūkanų normos.
Svarstant paskolos palūkanų apskaičiavimo klausimą, būtina susipažinti su pagrindiniais skolinimo Rusijos bankų įstaigose apibrėžimais ir ypatumais.
Metinė palūkanų norma yra pinigų suma, kurią paskolos gavėjas sutinka sumokėti metų pabaigoje. Tačiau trumpalaikių paskolų atveju palūkanos dažniausiai skaičiuojamos kas mėnesį arba kasdien.
Kad ir kokia patraukli atrodytų paskolos palūkanų norma, verta suprasti, kad paskolos niekada nėra išduodamos nemokamai. Nesvarbu, kokia paskola paimama: būsto, vartojimo ar automobilio paskola, bankui vis tiek bus sumokėta didesnė suma, nei buvo paimta. Norėdami apskaičiuoti mėnesinės įmokos sumą, metinę normą padalinkite iš 12. Kai kuriais atvejais skolintojas nustato dienos palūkanų normą.
Pavyzdys: buvo paimta paskola už 20% per metus. Kiek procentų nuo paskolos sumos reikia mokėti kasdien? Mes skaičiuojame: 20% : 365 = 0,054% .
Prieš pasirašant paskolos sutartį, rekomenduojama atidžiai išanalizuoti savo finansinę situaciją, taip pat pasidaryti ateities prognozę. Šiandien vidutinis tarifas Rusijos bankuose yra maždaug 14%, todėl paskolos ir mėnesinių įmokų permokos gali būti gana didelės. Jei paskolos gavėjas negalės grąžinti skolos, grės baudos, ieškiniai ir turto netekimas.
Taip pat verta žinoti, kad palūkanų normos gali skirtis priklausomai nuo jūsų būklės.:
- pastovus - norma nesikeičia ir yra nustatyta visam paskolos grąžinimo laikotarpiui;
- plaukiojantis priklauso nuo daugelio parametrų, pavyzdžiui, valiutų kursų, infliacijos, refinansavimo kursų ir kt.;
- kelių lygių - Pagrindinis normos kriterijus yra likusios skolos dydis.
Susipažinę su pagrindinėmis sąvokomis, galite pradėti skaičiuoti paskolos palūkanų normą. Norėdami tai padaryti, jums reikia:
- Sužinokite likutį atsiskaitymo metu ir skolos sumą. Pavyzdžiui, likutis yra 3000 rublių.
- Sužinokite visų paskolos elementų kainą paėmę paskolos sąskaitos išrašą: 30 rublių.
Naudodami formulę padalinkite 30 iš 3000, kad gautumėte 0,01. - Gautą reikšmę padauginame iš 100. Gaunamas kursas, reguliuojantis mėnesines įmokas: 0,01 x 100 = 1 %.
Norėdami apskaičiuoti metinę normą, turite padauginti 1% iš 12 mėnesių: 1 x 12 = 12 % per metus. 
Būsto paskolas yra daug sudėtingiau apskaičiuoti, nes... apima daug kintamųjų. Teisingam skaičiavimui nepakaks paskolos sumos ir palūkanų normos. Geriau pasinaudokite skaičiuokle, kuri padės apskaičiuoti apytikslę būsto paskolos mėnesio įmokų normą ir sumą.
Metinių palūkanų už paskolą skaičiavimas. Internetinė skaičiuoklė (mėnesio likutis ir permokos suma)
Norėdami detaliai nustatyti metines paskolos palūkanas, paskirstyti paskolos likutį pagal mėnesius ir metus, taip pat pateikti informaciją grafiko ar lentelės pavidalu, apskaičiavimui galite naudoti internetinę skaičiuoklę.
Jei ketinate įsigyti butą ar bet kokį kitą nekilnojamąjį turtą kreditu, būtų naudinga iš anksto paskaičiuoti būsto paskolos mėnesinę įmoką. Žinodamas galimą mėnesinių įmokų dydį, potencialus skolininkas gali nesunkiai apskaičiuoti maksimalų būsto paskolos dydį, permoką ir paskolos terminą.
Norint tiksliai apskaičiuoti būsto paskolos įmokas, labai patogu naudotis specialia visiems prieinama programa – būsto paskolos skaičiuokle. Ši programa, kurioje yra matematinių formulių rinkinys, naudojama visiems aktualiems paskolos rodikliams apskaičiuoti. Svarbiausia programos funkcija – hipotekos apskaičiavimas internetu. Naudodamasis skaičiuokle, paskolos gavėjas gali nesunkiai apskaičiuoti visas pagrindines būsto paskolos sąlygas: įmokas, būsto paskolos sumą, permoką, terminus ir kt.
Norint, kad skaičiuokle atliktas hipotekos skaičiavimo rezultatas būtų tikslus, būtina atsižvelgti į tokius parametrus kaip palūkanų norma, įvairūs galimi mokesčiai ir komisiniai, taip pat turimo pradinio įnašo dydis. skolininkas. Todėl dėl pasirinktos paskolos programos palūkanų normos ir įkainių vertėtų pasiteirauti banke.
Hipotekos skaičiuoklę galima lengvai rasti internete. Šiandien dauguma bankų skelbia panašią programą savo oficialiose svetainėse. Šios paslaugos bankų tinklalapiuose padeda apskaičiuoti kiekvienam konkrečiam skolininkui aktualias būsto paskolos ir paskolos sąlygas – individualią palūkanų normą, įmokas ir pan. Tokiose paslaugose dažniausiai jau atsižvelgiama į skolininko kategoriją, perkamo būsto tipą, galimybė prisijungti prie draudimo programos arba jos atsisakyti, tinkama paskolos programa.
Yra internetinių skaičiuoklių, apskaičiuojančių būsto paskolos dydį, skelbiamų ne tik bankų svetainėse, bet ir kituose interneto portaluose, kurie specializuojasi teikiant tokias paslaugas. Tokios skaičiuoklės taip pat nesunkiai apskaičiuos paskolos sąlygas pagal vartotojo nurodytus parametrus. Internetiniai skaičiuotuvai suteikia paskolos gavėjams puikią galimybę iš anksto paskaičiuoti visus juos dominančius parametrus, asmeniškai nesilankant banke.
Tačiau nepamirškite, kad trečiųjų šalių svetainėse esančių paslaugų skaičiavimo rezultatas nebus galutinis. Norėdami gauti profesionalią konsultaciją ir tiksliai apskaičiuoti nekilnojamojo turto hipoteką, galite susisiekti su vadybininku tiesiogiai banke. Būsto paskolos skaičiuoklė – patogi paslauga, leidžianti planuojantiems įsigyti būstą kreditu, iš anksto įvertinti savo galimybes, siekiant suprasti ilgalaikės kredito naštos laipsnį.
Palūkanų norma
Palūkanų norma yra labai svarbus parametras skaičiuojant būsto paskolą. Jis matuojamas procentais per metus. Šis parametras parodo, kiek palūkanų imama už jūsų skolą per metus. Aiškumo dėlei paimkime konkrečią palūkanų normą – 12 proc. Tai reiškia, kad prie jūsų skolos per metus pridedama dar 12% skolos sumos, BET: su hipotekos paskola bankas ima palūkanas ne kartą per metus, o kasdien nuo likusios skolos sumos. Suskaičiuoti, kiek palūkanų priskaičiuojama kiekvieną dieną, nesunku: 12% / 12 mėnesių / 30 dienų = 0,033%.
Jei jau naudojote hipotekos skaičiuoklę ir atlikote skaičiavimus, tikriausiai pastebėjote, kad jūsų mėnesinė įmoka susideda iš dviejų dalių: pagrindinės sumos ir palūkanų. Kadangi jūsų skola mažėja kiekvieną mėnesį, sukaupiate mažiau palūkanų. Štai kodėl pirmoji įmokos dalis (pagrindinė suma) didėja, o antroji (palūkanos) mažėja, o bendra įmokos suma nesikeičia visą terminą.
Skirtingi bankai siūlo skirtingas palūkanas, jos priklauso nuo įvairių sąlygų, pavyzdžiui, nuo pradinio įnašo dydžio, nuo perkamo būsto tipo ir pan. Akivaizdu, kad reikia ieškoti varianto su mažiausiu tarifu, nes net pusės procento skirtumas turės įtakos mėnesinės įmokos dydžiui ir bendrai paskolos permokai:
1 lentelė. Palūkanų normos įtakos paskolos parametrams demonstravimas.
Fiksuota ir kintama palūkanų norma
Fiksuota palūkanų norma– tai paskolos norma, kuri nustatoma visam paskolos terminui. Jis nurodytas paskolos sutartyje ir negali būti keičiamas.
Kintamoji palūkanų norma- tai paskolos norma, kuri nėra pastovi vertė, o apskaičiuojama pagal sutartyje apibrėžtą formulę. Kursą sudaro dvi dalys: Pirmoji dedamoji yra kintama, susieta su kokiu nors rinkos rodikliu (pavyzdžiui, Mosprime3m arba Centrinio banko refinansavimo norma) ir keičiasi paskolos sutartyje nurodytu dažnumu (pavyzdžiui, kas mėnesį, kas ketvirtį ar pusmetį). ). Antrasis komponentas, fiksuotas, yra procentas, kurį bankas pasiima sau. Ši dalis visada išlieka pastovi.
Anuitetas ir diferencijuotas mokėjimas
- Anuiteto įmoka – tai mėnesinės paskolos įmokos variantas, kai mėnesinės įmokos dydis išlieka pastovus visą paskolos laikotarpį.
- Diferencijuota įmoka – tai mėnesinės paskolos įmokos variantas, kai paskolos laikotarpio pabaigoje mėnesinės paskolos įmokos dydis palaipsniui mažėja.
Šiuo metu labiausiai paplitęs anuiteto mokėjimas.
Dažniausiai paskolos ar indėlio kainai skaičiuoti naudojama metinė palūkanų norma. Kai dedate pinigus į indėlį, bankas moka palūkanas už naudojimąsi jais, o paėmus paskolą, mokate bankui palūkanas. Taip veikia šis verslas. Jei kas nors jums pasiūlo paskolą, tuomet turite pagrindo abejoti šio skolintojo sąžiningumu.
Metinė palūkanų norma yra...
Kas yra metinės palūkanos? Siūlome pradėti nuo apibrėžimo:
Metinė palūkanų norma– tai tam tikras procentas nuo paskolos (indėlio) sumos, kurią paskolos gavėjas (bankas) sumoka už naudojimąsi paskola (indėliu) vienerius metus.
Pavyzdžiui, jei metinė palūkanų norma yra 20% , tada metinis mokestis už sumos panaudojimą 100 000 rublių bus lygus 20 000 rublių(100 000 * 20 % = 20 000). Šis apibrėžimas taip pat gali būti suformuluotas taip:
Metinės palūkanos už paskolą (indėlį)– tai atlygis, išreikštas procentais per metus nuo paskolos (indėlio) sumos, kurią bankas (indėlininkas) gauna už išduotą paskolą (padėtą indėlį).
Atkreipkite dėmesį į vieną svarbų dalyką:
Metinis procentas parodo mokestį (atlygį) už naudojimąsi paskola (indėliais) tik metams.
Tai yra, jei imate paskolą 100 000 rublių iki vienerių metų 20% per metus, tada taip – mokėsite už naudojimosi metus 20 000 rublių, o jei trejus metus, tada padauginkite šį skaičių iš trijų ir gausite - 60 000 rublių (100 000*20%*3=60 000).
Tiesiog kai kurie skolininkai klaidingai suvokia metinę palūkanų normą kaip apskaičiuotą visos paskolos permokos per visą laikotarpį rodiklį. Toks skolininkas žiūri į 20% metinį procentą ir galvoja: „Puiku! Dabar trejiems metams paimsiu 100 000 rublių į kreditą ir palaipsniui grąžinsiu bankui 120 000 rublių!
Taip! Dabar! Jūs jį grąžinsite! Tada žiūrėsite į mokėjimo grafiką su kvaila šypsena ir susimąsysite: „Na, kodėl 160 000, o ne 120 000, kaip aš įvertinau?
Panaši situacija ir su indėliais. Jei įnešate 100 000 rublių 15% per metus, tada 15 000 rublių yra atlygio suma, kurią bankas jums sumokės už šių pinigų naudojimą tik vienerius metus.
Akivaizdu, kad be atlygio paskolos gavėjas (bankas) privalo pats operatyviai grąžinti paskolos (indėlio) sumą.
Apskritai būkite atsargūs, draugai, tvarkydami metines palūkanas.
Beje, praktikoje ilgalaikėje paskoloje, gautoje iš banko už 100 000 rublių su 20% per metus, per vienerius metus ji dažniausiai „sukaupia“ ne 20 000, o daug mažiau. Kodėl tai vyksta? Priežastis – nuolat kintanti bazė, kuria remiantis skaičiuojamos palūkanos. Mes apsvarstysime šią temą.