Kreditas ar overdraftas: kas geriau skolininkui? Kas yra overdrafto paskola? Kas yra overdrafto paskola mtbank.

Paskolos overdrafto poreikis daugeliui pramonės įmonių gali atsirasti dėl gana objektyvių priežasčių. Viena dažniausių – didelė apyvartinių lėšų apyvartumo koeficiento reikšmė. Paprasčiau tariant, laiko intervalas nuo gamybos ciklo pradžios iki apmokėjimo už parduotą produkciją gavimo yra per ilgas, per kurį trūksta nuosavų apyvartinių lėšų gamybos ciklo tęstinumui užtikrinti.

Sąlygos suteikiant overdrafto paskolą

Kad bankas galėtų atidaryti overdraftą, turi būti įvykdytos kelios sąlygos.

Pirmiausia, prašytojas gauti paskolą overdrafto forma turi būti šios banko įstaigos klientas.
Nuo įmonės valstybinės registracijos momento turi praeiti tam tikras laikotarpis. Tokiu atveju bankas terminą nustato savo nuožiūra, tačiau dažniausiai toks laikotarpis yra vieneri metai ir daugiau.
Stabilios mėnesinės apyvartos einamojoje sąskaitoje buvimas. Tie. jei tik planuojate ką nors daryti ir tikitės tam panaudoti overdraftą, tada nėra jokios galimybės. Ši kredito forma suteikiama jau vykdomiems projektams. Be to, sprendimas suteikti overdraftą priklausys ir nuo sąskaitos mėnesio apyvartos dydžio: esant mažoms apyvartoms, vargu ar galėsite tikėtis overdrafto arba jo dydis bus nereikšmingas.
Kortelių rodyklės nebuvimas ir nutarimai dėl operacijų sustabdymo sąskaitoje.
Nevėluoja mokėti kreditinius įsipareigojimus.

Overdrafto suteikimas ir jo išlaidos

Norėdamas gauti overdraftą, banko klientas turi parašyti bankui atitinkamą prašymą, prie kurio prisegti reikiamą dokumentų paketą. Čia kiekvienas bankas turi savo reikalavimus, bet iš esmės tai yra registracija (įstatyminiai dokumentai), duomenys, iš kurių galima analizuoti ūkinės veiklos rezultatus. Paprastai tai yra įmonės balansas paskutinės ataskaitinės datos arba laikotarpiui: šeši mėnesiai, metai, dveji metai.

Pasirašant sutartį su banku, nustatomas overdrafto terminas: nuo 30 iki 180 dienų. Tie. praėjus nurodytam laikotarpiui, iš banko pasiskolinti ištekliai turi būti grąžinti ir po to vėl galima atidaryti overdrafto eilutę. Principas toks: pasiskolino – laiku davė ir vėl paėmė – vėl grąžino.

Overdrafto mokestis yra toks:

Overdrafto limito skyrimo procentinė norma;
Overdrafto paskolos palūkanų norma.

Labai sunku padaryti vienareikšmę išvadą apie tokio skolinimo naudą lyginant su standartine paskola, viskas yra grynai individualu. Esmė ta, kad overdraftas pritraukiamas trumpam laikui, siekiant išspręsti esamas problemas, tačiau paskola išduodama konkretaus tikslo įgyvendinimui ir, kaip taisyklė, ilgesniam laikui.

Ne kiekvienas gali gyventi pagal savo galimybes, o kartais iki atlyginimo reikia pasiskolinti nedidelę sumą. Kiekvieną kartą, kai bėgate į banką ir kreipiatės dėl paskolos – tai kažkaip labai sunku ir ilga. Yra išeitis: išduoti korteles su overdraftu.

Tokias korteles gali gauti įmonių ir darbo užmokesčio projektų dalyviai. Paprastai jie gauna 70% mėnesinio atlyginimo limitą. Overdrafto kortelė veikia taip: prireikus papildomų lėšų, atidarote overdrafto liniją ir bankas suteikia galimybę išleisti arba atsiimti lėšas, viršijančias kortelėje esančias, neviršijant nustatyto kredito limito. Tada tam tikru laiku turite grąžinti pasiskolintus pinigus ir sumokėti bankui už naudojimąsi pasiskolintais pinigais.

Kalbant apie „kredito kortelių overdrafto“ programos sąlygas, kiekvienoje banko įstaigoje jos yra visiškai skirtingos. Pavyzdžiui, kai kurie bankai numato lengvatinį laikotarpį, kurio metu bus taikoma minimali palūkanų norma, o kiti lengvatinių laikotarpių nenustato. Palūkanos taip pat gali būti skirtingos, tačiau iš esmės jų dydis yra proporcingas vartojimo skolinimo programų įkainiams.

Kas yra overdraftas?

Overdraftas yra banko suteikimas kortelės turėtojui pinigų su palūkanomis trumpam laikui. Šis terminas verčiamas kaip „per projektą“ - tai yra, bankas leidžia išleisti ne tik tą pinigų sumą, kuri yra sąskaitoje, bet ir šiek tiek pasiskolinti (kaip žmonės sako, „eiti į minusą“).

Bankas kortelės vartotojui suteikia overdraftą, nes jis įsitikinęs, kad lėšos greitai bus įskaitytos į kliento sąskaitą. Pavyzdžiui, tai gali būti atlyginimo kortelė, o pinigai į ją ateina nuolat. O gal tai nuolat ja besinaudojančios įmonės sąskaita.

Kam tai? Klientui gali prireikti lėšų kai kurioms nenumatytoms išlaidoms. Pavyzdžiui, sugedo šaldytuvas: gyventi be jo iki atlyginimo, jei tikimasi po 2-3 savaičių, nepatogu, bet pirkinys vis tiek neišvengiamas. Todėl klientas pinigus skolinasi iš kredito įstaigos ir grąžina nuo pirmo atlyginimo. Tuo pačiu nereikia eiti į banką grąžinti lėšų: kai tik lėšos gaunamos į kortelę (sąskaitą), nuo jų automatiškai nurašoma visa skolos suma kartu su priskaičiuotomis palūkanomis.

Palūkanų suma, kaip taisyklė, yra palyginti nedidelė, nes overdraftas suteikiamas trumpam laikui. Dėl šios priežasties daugelis žmonių įpranta naudotis šia paslauga. Pavyzdžiui, jei imamas 10 000 rublių overdraftas su 20% per metus ir po 5 dienų į sąskaitą įskaitomi pinigai, palūkanas reikia sumokėti mažiau nei 30 rublių. Nedaugelis žmonių, kurie yra pripratę prie paskolų, nesusidomės tokiu pasiūlymu.

Kuo overdraftas skiriasi nuo paskolos?

Dėl to, kas išdėstyta aukščiau, daugelis žmonių paskolą ir overdraftą suvokia kaip tuos pačius produktus. Abiem atvejais paskolos gavėjas tam tikrą laiką gauna pinigus iš banko ir moka palūkanas už naudojimąsi šiomis lėšomis. Tačiau iš tikrųjų šie produktai turi daug rimtų skirtumų:

Paskolos terminas. Paskola išduodama ilgam laikotarpiui, turint overdraftą skolą reikia grąžinti per 30 - 60 dienų (priklausomai nuo banko).
Dydis. Paskola gali būti paimta stambiu mastu, dažnai kelis kartus viršijant mėnesinį atlyginimą. Overdraftas paprastai neviršija mėnesio įplaukų į sąskaitą sumos.
Mokėjimai. Esant overdraftui, pinigai į banką dažniausiai grąžinami vienu mokėjimu. Jei pirmos gautos sumos neužtenka, likusi dalis nurašoma kituose kvituose. Paskola grąžinama lygiomis dalimis kas mėnesį, nepriklausomai nuo pinigų sumos sąskaitoje.
Palūkanos. Su paskolomis permoka visada mažesnė nei su overdraftu. Tačiau dėl to, kad šių paskolų sąlygos skiriasi, overdrafto palūkanų dydis psichologiškai nėra suvokiamas kaip didesnis.
Paskolos išmokėjimo ir grąžinimo greitis. Norėdamas gauti paskolą, klientas turi kreiptis į banką ir pateikti reikiamus dokumentus. Tuo pačiu metu jis pinigus gauna ne iš karto: kartais bankas paraišką nagrinėja kelias dienas. Pasinaudojus overdraftu pinigai pasiskolinami akimirksniu, kai tik jų prireikia, ir grąžinami lygiai taip pat greitai – iškart po jų įskaitymo į sąskaitą.

Ko reikia norint suteikti overdraftą?

Tam, kad bankas galėtų suteikti overdraftą, būtina pateikti atitinkamą prašymą. Paprastai to pakanka, kad būtų galima panaudoti skolintas lėšas, nors kai kurie bankai taip pat reikalauja pateikti kai kuriuos dokumentus (pasą, TIN, draudimo pažymėjimą ir kt.).

Tačiau bet kuriuo atveju, norint gauti overdraftą, turi būti įvykdytos šios sąlygos:

Nežinote savo teisių?

pinigai turi nuolat tekėti per sąskaitą, tai yra, turi būti reguliarūs lėšų įplaukimai per tam tikrą laikotarpį (kiekvienas bankas nustato jų trukmę individualiai);
klientas turi būti registruotas toje pačioje teritorijoje, kurioje veikia bankas;
reikia turėti nuolatinį darbą;
neturėtų būti skolų bankui.

Kaip skaičiuojamas overdraftas, kokį overdrafto limitą gali suteikti bankas?

Kiekvienas klientas banke turi savo overdrafto limitą. Pateikęs paraišką, bankas nusprendžia, kiek jam gali būti leidžiama „eiti į minusą“. Šią problemą sprendžia paskolos pareigūnas.

Iš esmės overdraftas priklauso nuo nuolat į kortelę įskaitomų lėšų sumos: kuo daugiau pinigų pereis per sąskaitą, tuo didesnis overdraftas bus suteiktas. Bankai atsižvelgia ir į ekonominę situaciją šalyje. Pavyzdžiui, krizės metu labai tikėtina, kad žmogus liks be darbo, todėl overdrafto limitas nustatomas mažesnis.

Be to, susitarimas su banku suteikti trumpalaikę paskolą yra ribotas laiko atžvilgiu. Paprastai tai yra 6–12 mėnesių. Manoma, kad per šį laiką gali pasikeisti asmens finansinė padėtis, todėl klientui vėl reikės kreiptis į banką ir parašyti prašymą.

Techninis (neteisėtas) overdraftas – kas tai?

Kai klientas išleidžia visas lėšas iš savo sąskaitos ir viršija nustatytą limitą, atsiranda neteisėtas (techninis) overdraftas. Šiai paskolos sumai bankas nustato visiškai skirtingas palūkanų normas. Jei už leistiną overdraftą reikia mokėti, pavyzdžiui, 20% per metus už pinigų naudojimą, tai už technines palūkanas jos gali siekti iki 50 - 60%. Tokiu atveju šią sumą turite grąžinti per kelias dienas. Jei tai nebus padaryta, kredito įstaiga gali skirti didelę baudą.

Žmogus negali naudoti tokių „papildomų“ pinigų tiesiog savo nuožiūra, nes bankas nustato limitą ir neleidžia klientui iš jo išeiti. Tačiau vis tiek yra situacijų, kai tampa įmanomas techninis overdraftas:

Valiutų kursai. Kai asmuo perka iš rublio kortelės doleriais, eurais ar kitomis valiutomis, paskola skaičiuojama pagal esamą kursą. Jeigu pasikeis valiutos kursas iki skolos grąžinimo, tuomet paskolos suma gali padidėti, o dėl to skola gali viršyti limitą.
Nepatvirtintų operacijų buvimas. Jei klientas pirko, o po to buvo nurašytos lėšos už kitą, jau atliktą, operaciją, jis taip pat gali pereiti į neteisėtą overdraftą.
Techninės klaidos banke. Pavyzdžiui, per klaidą ta pati suma į sąskaitą buvo įskaityta du kartus. Nustačius problemą, šios lėšos automatiškai nurašomos, o jei per šį laikotarpį kortelėje susidarė overdraftas, limitas gali būti viršytas.

Overdrafto palūkanos, ar kam naudinga tokio tipo paskola?

Overdraftas yra naudingas tiek skolininkui, tiek bankui.

Klientas visada turi galimybę pasinaudoti banko pinigais, jam nereikia lakstyti po draugus ir ieškoti, iš ko pasiskolinti kelis tūkstančius rublių, kai atsiranda toks poreikis. Jums nereikia eiti į banką ir kreiptis dėl paskolos. Viskas vyksta automatiškai. O pinigus žmogus gali panaudoti bet kuriuo paros metu – net jei 3 valandą nakties neužtektų lėšų atsiskaityti prekybos centre.

Šia paslauga naudingas ir bankas. Jis gauna patikimą skolintoją ir pasitikėjimą, kad pinigai bus grąžinti. Be to, su šiuo produktu kredito įstaiga plečia klientų, pasiruošusių naudoti pinigus už palūkanas, skaičių. Ne kiekvienas žmogus mėgsta paskolas, tačiau pasinaudoti overdraftu yra taip paprasta, kad daugelis tiesiog negali atsispirti.

Tačiau overdraftas turi ir pakankamai trūkumų. Klientas moka palūkanas – ir nemažas. Be to, atsiranda daugiau pagundų, nes visada yra galimybė nusipirkti tai, ko norite. Bet tada vis tiek reikia grąžinti pinigus ir gyventi iš mažesnės sumos. Dažnai pinigų nepakanka, tenka vėl „eiti į minusą“... Dėl to klientas rizikuoja išnaudoti visą limitą ir atsidurti nemalonioje situacijoje, kai visi pinigai nukeliauja overdraftui grąžinti. , o bankas atsisako suteikti naują paskolą.

Todėl naudojant overdraftą labai svarbu stebėti savo sąskaitos būklę. Pasitaiko situacijų, kai žmogus pakeičia darbą ir atidaro sąskaitą kitame banke, manydamas, kad visos skolos senoje sąskaitoje yra grąžintos. Bet tada už naudojimąsi kortele nurašomi pinigai: suma nedidelė, bet jei žmogus pamiršo, tai per ilgą laiką gali susikaupti didelės palūkanos. Todėl keičiant banką svarbu ne tik uždaryti visas skolas senoje sąskaitoje, bet ir atsisakyti suteikti overdraftą.

Overdraftas yra trumpalaikės banko paskolos forma, pagal kurią klientas įgyja teisę iš savo plastikinės kortelės sumokėti didesnę sumą, nei yra sąskaitoje. Norėdami suprasti, kas paprastai yra overdraftas, atsigręžkime į anglų kalbos šaltinį - „overdraft“ vertime reiškia „virš ribos / matas“.

Yra dviejų tipų overdraftas

Leidžiama. Būtina kreiptis į banką, kuris vėliau patvirtinamas ir galite saugiai naudoti lėšas;
Neišspręstas (techninis). Dažnai tai nutinka be paties vartotojo žinios ir be banko sutikimo dėl įvairių techninių gedimų ar elektroninių mokėjimo sistemų problemų.

Taigi likutis gali į minusą, jei operacijos iš rublio kortelės turėjo būti atliekamos užsienio valiuta. Valiutos kursas gali staiga pasikeisti, o tai lems skolos susidarymą kortelėje, kuriai nebuvo prijungtas overdraftas. Taip pat neautorizuoto overdrafto susidarymo priežastis gali būti banko klaidos: dvigubas lėšų nurašymas už vieną operaciją, nurašymas už nepatvirtintą operaciją ir pan.
Visa tai veda prie išlaidų pertekliaus. Norėdami išspręsti problemą, turėsite susisiekti su banku ir išsiaiškinti nurašymo aplinkybes. Techniniai overdraftai šiandien yra retenybė, tačiau sąskaitos būklės kontrolė nebus nereikalinga.

Pagrindiniai overdrafto bruožai ir jo skirtumai nuo kredito limito

Pavyzdžiui, norite parduotuvėje nusipirkti nebrangios buitinės technikos, tačiau sąskaitoje neužtenka pinigų. Tokiu atveju bankas išduoda likusią sumos dalį pagal klasikinę schemą su poreikiu mokėti palūkanas už paskolą. Dėl to sąskaitoje susidaro minusas, kurį tada klientui reikia padengti. Linija yra atnaujinama, tik jūs galite naudoti ne daugiau nei nustatytas limitas. Paslauga galite naudotis tik tuo atveju, jei ją jau esate prisijungę. Paprastai overdraftas yra prijungtas prie atlyginimo kortelių, tačiau tinka ir kredito kortelės - svarbiausia, kad į ją periodiškai būtų gaunamos lėšos.

Overdraftas yra panašus į kredito liniją tuo, kad abi šios linijos yra atnaujinamos. Taigi iš karto po skolos grąžinimo vėl bus galima naudotis skolintomis lėšomis.

Paslaugą gali aktyvuoti tiek fiziniai, tiek individualūs verslininkai ir juridiniai asmenys.
Tačiau kreditinės kortelės atveju pakanka sumokėti minimalią mėnesinę įmoką arba galite tiesiog sumokėti visą skolą per 50-100 dienų beprocentinio laikotarpio galiojimo laikotarpį (trukmė skiriasi priklausomai nuo banko politika).

Kai tik kortelėje yra overdraftas su overdraftu, bet koks pinigų gavimas balanse bus nedelsiant nurašytas šiai skolai padengti.

Overdrafto suma paprastai nustatoma mažesnė už kredito kortelės limitą dėl to, kad pastarąją galima mokėti ilgą laiką. Overdraftas mokamas kiekvieną mėnesį.

Kokiomis sąlygomis ir kaip galiu suaktyvinti overdrafto parinktį?

Norėdami pradėti naudotis overdraftu, turite turėti plastikinę kortelę, į kurią įeina nuolatiniai kvitai (atlyginimas, pensija ir kt.). Priešingu atveju klientas turi atitikti keletą reikalavimų:

Turėti leidimą gyventi Rusijos Federacijos teritorijoje ir pageidautina regione, kuriame aptarnaujama kortelė;
Venkite vėluoti anksčiau išduotas paskolas, t.y. turėti gerą kredito balą;
Būti oficialiai įdarbintas.

Kiekvienas bankas savo nuožiūra sudaro dokumentų paketą kreipimuisi dėl prisijungimo prie overdrafto. Paprastai reikalinga pažyma apie gauto darbo užmokesčio / pensijos dydį arba kortelės išrašas už tam tikrą laikotarpį, vairuotojo pažymėjimas, SNILS ir kt.
Darbo užmokesčio kortelės atveju overdraftas gali būti aktyvuotas ir nereikia pateikti informacijos apie pajamas. Vidutiniškai overdraftas yra prijungiamas laikotarpiui iki metų, praėjus šiam laikotarpiui prašymą teks registruoti iš naujo.

Paprastas pavyzdys: tam tikra Viktorija dirba vyriausiąja buhaltere valstybinėje įmonėje. Organizacija jai perveda atlyginimą plastikinėje kortelėje. Banke yra stebimos visos operacijos dėl lėšų gavimo, pagal šiuos duomenis nustatoma maksimali overdrafto suma.
Jei Viktorija nori suaktyvinti šią paslaugą, ji turi kreiptis į banką, kur sudaryti sutartį. Dabar, be 45 tūkstančių rublių atlyginimo, jos plastikinėje kortelėje bus ir 20 tūkstančių rublių overdraftas. Tai leis jai išleisti daugiau pinigų, nei turi gavusi atlyginimą.

Overdraftas neturi konkrečios paskirties, todėl jį galite išleisti savo nuožiūra bet kokiam tikslui. Svarbiausia – turėti laiko laiku sumokėti skolą. Limitas bus atkurtas iš karto po apmokėjimo.

Kaip nustatoma overdrafto suma?

Paprastai jo vertė yra nedidelė ir kelis kartus mažesnė už klasikinį kredito limitą. Skaičiavimus atlieka banko darbuotojas, atsižvelgdamas į specialią formulę, atsižvelgiama į kliento pajamų dydį ir galimas rizikas. Taigi nustatoma suma, kurią asmuo garantuotai galės grąžinti.

Pavyzdžiui, juridiniam asmeniui siūloma iki 6–10 milijonų rublių, jei sandoryje yra garantas. Sutarties terminas iki 12 mėnesių, įkainis 13,5% per metus, už linijos atidarymą imamas 1% komisinis mokestis nuo limito sumos – siūlomos tokios programos „Rezervinė piniginė verslui“ sąlygos. pateikė Alfa bankas. Populiariuose „Sberbank“. overdrafto galimybė negali būti jungiama prie fizinio asmens atlyginimo kortelės. Juo gali naudotis tik verslininkai ir juridiniai asmenys.
Kai tik atlyginimas bus įskaitytas į sąskaitą, iš karto bus nurašoma sutartyje nurodyta suma overdraftui grąžinti, jei klientas per šį mėnesį išleido paskolą. Kalbant apie verslininkai, čia, skaičiuojant turimą sumą, atsižvelgiama į šiuos veiksnius:

Ar sandoryje dalyvauja trečioji šalis (garantai);
Kiek laiko užsiima verslas, kokia apyvarta, pajamos ir kiti finansiniai rodikliai, kuriais remiantis galima daryti išvadą apie organizacijos stabilumą.

Dokumentų paketas šiuo atveju plečiasi. Be operacijos dalyvių prašymo ir paso (-ų), reikės informacijos apie visas banke atidarytas sąskaitas ir, žinoma, įmonės įstatus bei valstybinės registracijos faktą patvirtinantį pažymėjimą.

Overdrafto ir galimos permokos už naudojimąsi paslauga apskaičiavimo pavyzdys

Norėdami atlikti skaičiavimus ir sužinoti, kiek jums reikės mokėti kas mėnesį, jums reikės šių pradinių duomenų:

Koks yra lėšų panaudojimo laikotarpis;
Kokia overdrafto norma nustatyta sutartyje;
kiek pinigų buvo išleista;
Dienų skaičius per metus.

Tarkime, banko klientas pasinaudojo overdrafto funkcija 2 kartus per mėnesį: pirmasis - 09.11 25 tūkst. rublių, o antrasis 23.11 - 40 tūkstančių rublių. Pagal sutarties sąlygas paskolos gavėjas įsipareigoja visiškai grąžinti skolą iki naujo mėnesio pradžios (iki gruodžio pirmosios). Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad overdraftas nenumato lengvatinio laikotarpio, todėl klientas privalo mokėti palūkanas.
Dabar reikia apskaičiuoti atsiskaitymo laikotarpį. Kadangi overdraftu buvo pasinaudota lapkričio 9 d., laikotarpis iki gruodžio 1 d. yra 22 dienos. Tarkime, kad bankas suteikia overdraftą, kurio norma yra 15% per metus. Dabar galite apskaičiuoti, kiek jums reikia sumokėti bankui:

Naudojame formulę: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, kur:
X - palūkanos už naudojimąsi paskola;
C – metinė palūkanų norma;
Ni – dienų skaičius per metus, Nk – paskolos naudojimo laikotarpis;
Y yra paskolos suma.

Klientas mokės už pirmąjį overdraftą (nuo 9.11 iki 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143,44 rub.
Antrą kartą (nuo 23.11 iki 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213.11 rub. Norėdami sužinoti, kiek turėsite sumokėti už abu kartus, tiesiog sudėkite juos: 143,44 = 213,11 = 356,55 rubliai. Plius, žinoma, 65 tūkstančiai rublių - skolos suma be palūkanų.

Prieigą prie pasiskolintų pinigų galima gauti įvairiais būdais – bankas gali suteikti paskolą banko kortelei overdrafto forma arba kasoje išduoti vienkartinę prašomos sumos sumą grynaisiais. Kuris iš skolinimosi variantų yra optimalus ir kaip pasirinkti overdraftą ar paskolą?

Palyginkite paskolas

Overdrafto funkcijos

Sutartas overdraftas gali būti naudinga priemonė, jei norite pasiskolinti pinigų trumpam laikui arba esant kritinei situacijai. Overdraftas leidžia pasiskolinti pinigų per tam tikrą limitą per banko einamąją sąskaitą ir greitai pasiimti grynųjų pinigų paskolą. Bankas gali bet kada patvirtinti limito dydį ir suteikti prieigą prie pinigų, arba klientas kiekvieną kartą turės kreiptis dėl tam tikros skolintų lėšų sumos.

Jums bus leista ne tik viršyti sąskaitos likutį ir „nueiti į minusą“, bet ir už tai, kaip ir už bet kurį kitą skolinimąsi, teks susimokėti. Be to, už overdrafto suteikimą turėsite mokėti ne tik palūkanas, bet ir komisinius. Greičiausiai tikėsitės vidutinės banko paskolos palūkanų normos ir, be to, banko mokesčių už sąskaitos aptarnavimą.

Tokio limito suma yra ribojama neviršijant minimalios sąskaitos apyvartos - nebus galima pasiskolinti kelių šimtų tūkstančių rublių, bus tik pora tūkstančių iki atlyginimo, daugiausiai 10-50 tūkstančių rublių. Grąžinimo laikotarpis taip pat nebus ilgas – overdrafto skolai apmokėti suteikiamos vos kelios savaitės. Dėl to tokią bankinę paskolos formą gauti labai patogu – jai nereikia ilgos registracijos ir dokumentų, tačiau ji ne visada yra funkcionali.

Įprastos paskolos ir overdrafto skirtumai

Tradicinė vartojimo paskola be užstato ir laiduotojų, nepaisant užstato trūkumo, leis gauti kur kas didesnes sumas ir ilgesnį grąžinimo terminą. Vidutiniškai už prieigą prie skolintų lėšų reikia mokėti mažiau nei aptarnaujant sąskaitos overdraftą, tačiau viskas priklauso nuo konkrečios paskolos pasirinkimo ir jos sąlygų.

Šio pasirinkimo minusas bus toks faktas: norint gauti greitąsias paskolas be pažymų ir laiduotojų, vis tiek reikia artimiau bendrauti su banku nei gaunant pinigus iš overdrafto. Turėsite užpildyti prašymą, paruošti reikiamus dokumentus ir gauti patvirtinimą dėl prašomos sumos, o tai gali užtrukti kelias valandas. Internetinė paslauga Makretdeneg.ru padeda paspartinti įprastos paskolos geriausiomis sąlygomis pasirinkimo ir paraiškos gavimo procedūrą.

Sveiki, draugai!

Mes ir toliau tobuliname savo finansinį raštingumą ir tuo pačiu tobuliname anglų kalbą. Šiandien eilėje yra užsienio terminas „overdraftas“. Sužinosime jos prasmę, išmoksime suprasti ir nebijoti.

Banko kortelių vartotojų skaičius kasmet auga. Tarp jų yra studentų, pensininkų ir net vaikų. Kodėl? Tai patogu, praktiška ir saugu, palyginti su pluoštu pinigų ar kalnu monetų jūsų piniginėje. Banko kortelėmis vis dažniau gauname uždirbtus pinigus, pervedame pinigus, išsigryniname grynuosius pinigus, atsiskaitome už prekes ir paslaugas parduotuvėse ir internete.

Bankai stengiasi palaikyti ir mūsų norą naudotis kredito kortelėmis. Juk mokūs klientai yra pagrindinis pelno šaltinis ir pačios finansinės bei kredito organizacijos egzistavimo priežastis. Bankai konkuruoja tarpusavyje, vilioja mus naujais bankiniais produktais ir pateikia pasiūlymus, kurių sunku atsisakyti.

Mes jau aptarėme debeto ir kredito kortelių sąvoką, tipus ir sąlygas. Sužinojome, kas, pavyzdžiui, pinigų grąžinimas ir overdraftas. Būtent ties pastaruoju šiandien noriu pasilikti plačiau. Ne visi mėgsta pasinaudoti paskola, tačiau ne visi įtaria, kad nepasiskolinęs pinigų gali tapti banko skolininku. Kaip tai įmanoma? Išsiaiškinkime.

Ką reiškia žodis "overdraftas"?

Užsienio žodis „overdraft“ (overdraftas) vertime iš anglų kalbos reiškia „perviršį“, „paskolos perviršis“. Matome pažįstamą žodį kreditas, todėl manome, kad juo kalbama tik apie tuos, kurie mėgsta gyventi skolingi. Tai nėra visiškai tiesa. Aršus svetimų pinigų priešininkas taip pat gali susidurti su overdraftu. Skaitydama banko kortelių turėtojų atsiliepimus tuo įsitikinau. Bet pirmiausia pirmiausia.

Overdraftas – tai trumpalaikė paskola, kurią pagal banko sąskaitos sutartį suteikia bankas kortelių turėtojams (dažniausiai atlyginimų kortelės). Pavyzdžiui, kai neturite pakankamai nuosavų lėšų prekei įsigyti, bankas mielai suteiks trūkstamą sumą. Bet, žinoma, esant tam tikroms sąlygoms.

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (850 straipsnis) nurodo, kad jei bankas atlieka mokėjimus iš kliento sąskaitos, kai joje nėra pinigų, jis tokiu būdu suteikia jam paskolą su visomis iš to išplaukiančiomis pasekmėmis. Paskola išduodama tam tikram laikotarpiui ir nėra nemokama. Tai taip pat taikoma overdraftams.

Tai kelia teisingus klausimus: „Ar man reikia overdrafto?“, „Kaip prisijungti? ir "Kaip jis užgesinamas?" Atsakymai į juos priklauso nuo jo tipo ir šią paslaugą teikiančio banko.

Rūšys

Išskirti:

leidžiama,
neteisėtas (techninis) overdraftas.

Pakalbėkime apie juos išsamiau.

Leidžiamas overdraftas

Leidžiamas overdraftas aktyvuojamas asmeniniu kortelės turėtojo prašymu. Jis suteikiamas neviršijant banko nustatyto limito ir tam tikru procentu. Šios sąlygos skiriasi ne tik skirtingiems bankams, bet ir skirtingiems tos pačios finansų įstaigos klientams.

Overdrafto limitas– tokią sumą gali turėti banko klientas, jei sąskaitoje pritrūktų savų pinigų. Jis apskaičiuojamas konkrečiam asmeniui, atsižvelgiant į per jo kortelę perėjusių lėšų sumą, jo kredito istoriją ir kai kuriuos kitus veiksnius.

Bankų palūkanų normos taip pat skiriasi. Pavyzdžiui, „Sberbank“ nustatė:

20% grynųjų pinigų limito,
40% pavėluoto grąžinimo mokestis,
40% – mokestis už limito viršijimą, bet tik už šio perviršio sumą.

Dėmesio! Sberbank overdrafto paslaugą jungia ne prie visų kortelių, o tik su debeto (atlyginimo) kortelėmis. Bet, pavyzdžiui, jei esate „MIR Classic“, „MIR Gold“, „MIR Premium“ savininkas, tada overdrafto limitas nenumatytas. Visą sąrašą galima rasti banko svetainėje.

Straipsnyje apie tai aš išsamiau aptariau tarifų klausimus, jų gavimo ir naudojimo sąlygas. Jei dar neskaitėte, pasiimkite.

Tinkoff Bank turi šias sąlygas:

Paslauga prijungiama banko iniciatyva ir kortelės turėtojo sutikimu.
Jei iš banko pasiskolinote ne daugiau kaip 3000 rublių, overdrafto mokestis nebus taikomas (laiku grąžinus per 25 dienas).
Jei paskolos suma buvo nuo 3 000 iki 10 000 rublių, bankas ims 19 rublių. per dieną.
Nuo 10 000 iki 25 000 - 39 rubliai. per dieną.
Daugiau nei 25 000 - 59 rubliai. per dieną.
Bauda už pavėluotą grąžinimą - 990 rublių.

Šios sąlygos galioja debeto kortelėms, kredito kortelėms galimas tik techninis overdraftas.

Apie naudojimo sąlygas ir spąstus skaitykite mano straipsnyje. Tai gali būti labai naudinga. Ypač jei esate pakeliui renkantis optimalias mokėjimo priemones.

Neteisėtas overdraftas

Neteisėtas ar techninis overdraftas gali atsirasti net jei niekada nesiskolinote. O tai neretai tampa nemalonia staigmena, kuri virsta ne tik skolos atsiradimu, bet ir susikaupusiomis palūkanomis bei baudomis už nemokėjimą. Norėdami to išvengti, turite žinoti dažniausias skolų priežastis:

Keitimo skirtumas. Toks atvejis gali kilti, kai užsienyje mokate rublio kortele. Dėl bankų sistemos ypatumų lėšos nuo sąskaitos nurašomos po kelių dienų. Jei per šį laikotarpį valiutos kursas smarkiai pasikeitė, tada, jei kortelėje nėra pakankamai lėšų, galite tapti neigiamu.
Privalomų įmokų mokėjimas. Pavyzdžiui, banko mokesčiai.
Šį atvejį pakomentuosiu savo pavyzdžiu: kartą per metus, gegužės mėnesį, iš mano kortelės automatiškai nurašomas 450 rublių paslaugos mokestis. Iš kortelės dažniausiai išimu visus joje gautus pinigus. Rezultatas: gegužę buvau neigiamas 450 rublių, t.y. atėjo techninis overdraftas.
Banko techninė klaida. Pavyzdžiui, dvigubai įskaityta suma arba atvirkščiai tos pačios sumos išėmimas 2 kartus. Bankas pastebi klaidą ir ją ištaiso. Bet klientas gali neturėti pinigų sąskaitoje, todėl vėl minusas.

Išvengti techninio overdrafto lengva. Kas įspėtas, tas ginkluotas. Jei žinome apie galimybę patekti į neigiamą teritoriją, tuomet užtenka turėti minimalų pinigų kiekį kortelėje arba nuolat stebėti sąskaitos būseną, kad skola būtų grąžinta laiku. Bankai dažnai suteikia lengvatinį laikotarpį (dažniausiai mėnesį), per kurį galime grąžinti visą skolos sumą be palūkanų.

Prisijungimo sąlygos

Primenu, kad overdraftas yra susijęs su kliento sutikimu. Kartais ši paslauga automatiškai įtraukiama į banko sąskaitos sutartį. Todėl nepavargstu kartoti, kad atidžiai perskaitome visus dokumentus ir klausiame apie visus neaiškumus. Sutartyje yra parašas – tai reiškia, kad sutikome su visais banko reikalavimais.

Sąlygos prisijungti prie overdrafto paslaugos bankuose yra skirtingos, tačiau čia yra apytikslis dokumentų, kurių jums gali prireikti, sąrašas:

Prisijungimo užklausa.
Paskolos gavėjo anketa ant banko firminio blanko.
Pasas.
Kitas asmens dokumentas (pavyzdžiui, SNILS, TIN, vairuotojo pažymėjimas).
Pajamų ataskaita (ne visi bankai reikalauja).

Kaip matote, dokumentų rinkinys yra minimalus.

Kadangi bankas sutinka su mumis dalintis savo pinigais, tai visiškai suprantama, kad potencialiems skolininkams kelia tam tikrus reikalavimus. Tarp jų gali būti:

Leidimas nuolat gyventi ir gyventi banko aptarnaujamoje teritorijoje.
Nuolatinės darbo vietos ir darbo patirties buvimas.
Turėti sąskaitą, kurioje reguliariai pervedami pinigai.
Grynoji kredito istorija.

Štai kodėl overdraftas aktyviai prijungiamas prie atlyginimo kortelių. Dažnai bankai patys skambina klientui ir siūlo šią paslaugą. Čia būtų tikslinga paaiškinti, kuo debeto kortelė skiriasi nuo overdrafto kortelės.

Prisiminti! Kai mokate debeto kortele, tvarkote tik savo pinigus. Ir nė cento daugiau. Jei prisijungėte overdrafto paslaugą, trūkstamą sumą galite pasiskolinti iš banko. Bet tai jau ne tavo, o svetimi pinigai, kuriuos reikia grąžinti.

Overdraftas yra trumpalaikė paskola. Jo terminai svyruoja nuo 6 mėnesių iki 1 metų. Per šį laiką galite prarasti arba pakeisti darbą, persikelti ir pan. Todėl bankai reikalauja periodiškai atnaujinti sutartį. Taigi jie sumažina jums suteiktų pinigų negrąžinimo riziką.

Kaip veikia overdraftas: skirtumai nuo paskolos

Ši paslauga veikia taip pat, kaip ir bet kuri paskola. Pasiskolinau, vadinasi, po kurio laiko reikia grąžinti ir mokėti palūkanas už naudojimąsi svetimais pinigais.

Nors overdraftas yra vartojimo paskolos rūšis, vis dėlto tarp jų yra skirtumų.

Palyginimo parinktys	Kreditas	Overdraftas
Paskolos sąlygos	Skirtingi, priklausomai nuo paskolos gavėjo kreditingumo ir paskolos tipo.	Tik trumpalaikė paskola (daugeliu atvejų iki 1 metų).
Kredito suma	Skaičiuojama nuodugniai išanalizavus skolininko mokumą. Atsižvelgiama ne tik į jo mėnesio pajamas, bet ir į šeimos narių pajamas, turimą turtą ir kt.	Jis apskaičiuojamas pagal mėnesines pinigų įplaukas į kortelę.
Mokėjimų atlikimo dažnumas	Periodiškai (dažniausiai kartą per mėnesį) per visą paskolos laikotarpį.	Kitą kartą gavus pinigus į kortelę, iš karto nurašoma visa skolos suma.
Išdavimo sąlygos	Jūsų mokėjimą patvirtinančių dokumentų rinkinys. Dažnai reikalingas užstatas ir garantai.	Minimalus standartinių dokumentų rinkinys. Be užstato ir garantų. Greitas sprendimas prijungti paslaugą.
Naudojimo sąlygos	Iš karto išduodama visa prašoma suma, kuri grąžinama dalimis priklausomai nuo sutarties sąlygų. Norėdami atnaujinti kredito liniją, turite dar kartą susisiekti su banku.	Paskola yra atnaujinama, kai ji išleidžiama ir grąžinama.
Palūkanų norma	Individualus įvairioms kredito rūšims, grąžinimo sąlygos, paskolos gavėjo mokumas.	Tas pats visiems overdrafto kortelių turėtojams. Paprastai didesnė už paskolą.
Kvito greitis	Tai užtrunka, nes bankas sprendimą priima tik išanalizavęs paskolos gavėjo kreditingumą.	Teigiamai nusprendus prijungti overdrafto paslaugą, pinigai gali būti naudojami bet kuriuo paros ar nakties metu.

Overdrafto pranašumai arba ką jis suteikia kompetentingam vartotojui

Tradiciškai apsvarstysiu visus overdrafto kortelės privalumus ir trūkumus.

Privalumai:

Tai yra netikslinė paskola, todėl ją galite išleisti bet kam.
Suma nuolat atnaujinama. Nereikia eiti į banką ir kreiptis dėl naujos paskolos. Svarbiausia – laiku grąžinti.
Jokio užstato ar garantų.
Palūkanos skaičiuojamos tik nuo jūsų pasiskolintos sumos, o ne nuo viso turimo limito. Jei visiškai nesinaudojate overdraftu, palūkanos neskaičiuojamos.
Pinigus galite panaudoti bet kuriuo metu, nepriklausomai nuo banko darbo laiko.
Paslaugą galite bet kada atšaukti.

Ir, žinoma, trūkumai:

Turint visus turimus pinigus, nereikėtų pamiršti, kad tai yra paskola. Grąžinimas yra privalomas ir neatšaukiamas.
Palūkanos skaičiuojamos kasdien, o suma grąžinama vienu mokėjimu, automatiškai, kai pinigai įskaitomi į sąskaitą.
Dažnai (dažniausiai kartą per metus) derasi dėl sutarties iš naujo.
Kredito limitas (paprastai neviršija mėnesio įplaukų sąskaitoje).
Aukštos palūkanų normos už paskolas. Taigi bankas kompensuoja savo riziką.
Galimybė patekti į techninį overdraftą to nežinant.
Kyla didžiulė pagunda pasinerti į lengvai prieinamus pinigus ir prarasti išlaidų kontrolę.

Kaip išjungti overdraftą

Norint atsisakyti šios paslaugos, pakanka parašyti pareiškimą apie tai. Sutartis bus nutraukta, jei nebus skolos bankui.

Atkreipkite dėmesį, kad pakeitus darbą neužtenka tiesiog išmesti buvusio darbdavio darbo užmokesčio kortelę. Kreipkitės į banką arba patys patikrinkite, ar nėra skolos. Priešingu atveju galite sulaukti nemalonios staigmenos sukauptų palūkanų ir delspinigių už pavėluotą skolos grąžinimą.

Kai kurie bankai praktikuoja, kad overdrafto išjungti neįmanoma. Tai turi būti sutartyje. Tokiu atveju jį sudarydami galite nurodyti nulinį pinigų gavimo limitą.

Išvada

Kiekvienas renkasi pats iš kokių pinigų gyvens – savo ar skolintų. Overdraftas neturėtų bijoti, tačiau jūs turite suprasti, kaip juo naudotis, kad neįsiveltumėte į skolų duobę. Visada stebėkite savo finansų pulsą. Tada galite sau leisti šiek tiek daugiau nei turite šiuo metu. Sutikite, tai kartais yra gyvybiškai svarbu.

Man būtų malonu, jei komentaruose papildytumėte straipsnį savo mintimis šiuo klausimu. O gal turite įdomių atvejų iš savo gyvenimo? Jie suteiks skaitytojams reikiamos patirties ir suteiks neįkainojamos pagalbos.