Irina Šerbul
bsadsensedynamick
#
verslo žodynas
Paslaugos apibrėžimas, funkcijos, privalumai ir trūkumai
Pirmasis overdraftas buvo išduotas 1728 m., kai klientui buvo leista paimti 1000 svarų daugiau nei buvo jo sąskaitoje. Paskolą išdavė Karališkasis Škotijos bankas Edinburge.
Straipsnio naršymas
- Kas yra overdraftas paprastais žodžiais
- Kaip veikia overdraftas su atidėjimo laikotarpiu?
- Ką reiškia kredito limitas?
- Bankinio produkto privalumai ir trūkumai
- Kodėl overdraftas pavojingas?
- Suteikimo sąlygos banko klientams
- Overdrafto tipai
- Leidžiama – standartinis visų tipų overdrafto modelis
- Techninis overdraftas – kas tai
- Atlyginimo overdraftas
- Mikro overdraftas
- Užtikrintas overdraftas
- Skėtis
- Neužtikrintas overdraftas didelei sumai
- Kreditas ir overdraftas – koks skirtumas
Overdraftas – tai mikropaskola trumpam laikui. Kredito pereikvojimas turi daugybę ypatybių, dėl kurių ji naudinga fiziniams ir juridiniams asmenims.
Kas yra overdraftas paprastais žodžiais
Kortelės overdraftas yra paskola, kurią galite gauti bet kuriame bankomate naudodami debeto kortelę. Norėdami tai padaryti, turite su banku sudaryti sutartį dėl greitųjų paskolų paslaugos prijungimo vieną kartą.
Overdrafto sąvoka išvertus iš anglų kalbos reiškia „perviršį“.Ši paslauga suteikia galimybę, be ilgalaikio turto, panaudoti papildomą, kaip paskolą. Sukaupimai sudaromi į fizinio asmens atlyginimo kortelę arba į individualaus verslininko sąskaitą.
Išimant papildomas lėšas iš kortelės, pirmieji į sąskaitą gauti pinigai bus pervesti į banką kaip skolos apmokėjimas.
Banko overdraftas suteikia galimybę greitai gauti reikiamas lėšas tinkamu laiku. Tačiau juo galite pasinaudoti tik tuo atveju, jei esate tikri, kad galėsite greitai grąžinti skolą. Overdrafto skolos įsipareigojimų nevykdymas gali sukelti aukštas palūkanų normas.
Kaip veikia overdraftas su atidėjimo laikotarpiu?
Overdrafto schema yra suteikti paskolą tam tikram laikotarpiui, dažnai 30 dienų, tačiau papildomai susitarus su banku, ji gali būti pratęsta iki 60 dienų. Tuo pačiu metu už kiekvieną skolos dieną imamas tam tikras procentas, atitinkantis banko metinę palūkanų normą.
Atidėjimo laikotarpis leidžia išvengti palūkanų kaupimo, jei skola buvo grąžinta laiku. Tiksliau, paėmę 1000 rublių paskolą iš banko, be permokų grąžinsite 1000 rublių. Pagrindinė tokio pasirinkimo sąlyga yra skolos sumokėjimas per sutartyje nustatytą terminą.
Turite žinoti, kas yra overdrafto limitas, ir visiškai jo laikytis. Už nustatytų apribojimų pažeidimą bankas trauks baudas.
Ką reiškia kredito limitas?
Prijungiant overdraftą, nustatomas paskolos sumos limitas. Jis susietas su sąskaitoje esančių lėšų apyvartos dydžiu. Įdiegtos galimybės limitas priklausys nuo asmens atlyginimo. Pavyzdžiui, kas mėnesį į sąskaitą įskaitoma 10 000 rublių. Paskolos limitas gali būti lygus šiai sumai, bet ne daugiau.
Tikrinant sąskaitą bankomatas gali parodyti turimą likutį, atsižvelgiant į overdraftą. Būkite atsargūs ir nepainiokite ilgalaikio turto su kreditu.
Sąlygos priklauso nuo banko ir jūsų kredito istorijos. Tam tikrose kredito įstaigose jos gali suteikti paskolą iki 50% apyvartos sumos.
Prieš registruodamiesi paslaugai, atidžiai perskaitykite sutartį.
Bankinio produkto privalumai ir trūkumai
Overdraftas – tai speciali sąskaitos įskaitymo forma, patogus banko kortelės pasirinkimas, kuris leis savininkui gauti nemažai privalumų, jei prireiks paskolos.
Pagrindiniai paslaugos privalumai:
- Mažas procentas. Norma yra vidutiniškai 2-6% mažesnė nei įprastų paskolų.
- Automatinis skolos grąžinimas bankui. Jei kliento sąskaitos likutis bus teigiamas, lėšos bus automatiškai nurašomos ir pervedamos skolai apmokėti.
- Nepriklausomas skolos dydžio reguliavimas. Pasinaudoti paskola ar ne, priklauso nuo kliento. Jeigu jums reikia paskolos, paskolos gavėjas pats nustato sumą (nustatyto limito ribose), kurią nori gauti tuo momentu.
- Greitas ryšys. Svarbus dalykas, kurį analizuoja banko darbuotojas, norėdamas prijungti galimybę, yra lėšų judėjimas jūsų einamojoje sąskaitoje. Tokią informaciją bankininkas gali gauti per kelias minutes, todėl paskolos Jūsų kortelei įforminimas neužtruks daug laiko.
Aukščiau išvardyti pranašumai daro overdraftą vienu geriausių būdų gauti mikrokreditą. Tačiau tuo pat metu būtina atsižvelgti į paslaugos trūkumus ir riziką.
Tarp trūkumų yra šie:
- Ribotos paskolos galimybės.
- Mėnesio įmoka. Būtina uždaryti skolą 100% per sutartą laikotarpį.
- Turite išlaikyti pinigų srautą. Lėšų judėjimas Jūsų sąskaitoje turi atitikti sutartyje su banku sutartą sumą.
Pažeidus antrą ir trečią punktus, bankas gali skirti skolininkui nuobaudas. Jei po 25-30 dienų skola nesumokėta, skaičiuojamos palūkanos, padidinančios skolą.
Kodėl overdraftas pavojingas?
Reguliariai naudodamiesi overdraftu, laikui bėgant klientai pradeda pamiršti laiku grąžinti lėšas į savo sąskaitą. Toks apsileidimas sukels daugybę pasekmių.
Pavėluotas skolos mokėjimas yra sutarties sąlygų pažeidimas, dėl kurio gali būti:
- gerai. Uždelsus grąžinti lėšas, bankas turi teisę taikyti skolininkui sankcijas.
- Palūkanų normos padidinimas. Iki kitos paskolos dalies norma gali padidėti keliais procentais.
- Kredito atsisakymas. Reguliariai vėluodamas grąžinti paskolą, bankas gali visiškai atsisakyti skolinti ir nutraukti sutartį.
- Bloga kredito istorija. Nemanykite, kad žlugus vienam bankui, galėsite sudaryti sutartį kitame banke. Nevykdydami banko sąlygų, sugadinsite savo. Informacija apie jūsų nesugebėjimą laiku sumokėti skolų bus žinoma kiekvienam bankui.
Overdrafto pavojus atrodo įsivaizduojamas. Dauguma skolininkų tiki, kad paskolą visada sugebės grąžinti laiku, tačiau galiausiai anksčiau ar vėliau daugelis patenka į kredito spąstus. Kad nesukluptumėte spąstų, laikykitės paprastų taisyklių:
- Prisiminkite terminą.
- Vieną dieną per mėnesį skolos už paskolą turėtų nebūti.
- Būtina išlaikyti su banku sutartą pinigų srautą kortelėje.
- Kontroliuokite paskolos sutarties galiojimo datą.
Šių punktų žinojimas padės išvengti pažeidimų ir su tuo susijusių pavojų. Tačiau norėdami žinoti sutarties sąlygas, palūkanas ir kitas sąlygas, ją sudarydami atkreipkite dėmesį į kai kuriuos jos punktus:
- Overdrafto procentas.
- Paskolos išdavimo mokestis.
- Overdrafto mokestis.
- Komisija už prašymo prijungti pasirinkimo sandorį nagrinėjimą.
- Paraiškos mokestis ir paskolos užstatas.
- Draudimas.
Sutartis negali apimti visų aukščiau išvardytų išlaidų. Tačiau teikdami paraišką turite atidžiai išstudijuoti šiuos dalykus.
Suteikimo sąlygos banko klientams
Tokia paskola teikiama fiziniams ir juridiniams asmenims. Fizik. asmuo gauna paskolą asmeniniams poreikiams tenkinti ir gali ja pasinaudoti bet kurioje papildomų lėšų reikalaujančioje situacijoje.
Juridiniams asmenims overdrafto gali prireikti trimis atvejais:
- per mėnesį yra pinigų spragų;
- verslui reikalinga trumpalaikė paskola;
- įmonė turi turėti „finansinę pagalvę“.
Overdrafto naudojimas suteikia įmonei daug galimybių didinti pelną. Jei teisingai ir laiku įvedate papildomą kapitalą, galite žymiai padidinti apyvartą.
Tokia schema veikia tik tuo atveju, jei yra prijungtas overdraftas su atidėjimo laikotarpiu.
Kiekvienas bankas nustato savo naudojimosi paslauga sąlygas. Tačiau yra bendros sutarties sudarymo taisyklės:
- Paskolos terminai 1-12 mėn.
- Grąžinti skolą būtina kartą per mėnesį, nebent sutartyje nurodytos kitos sąlygos.
- Einamoji sąskaita turi būti atidaryta paslaugą teikiančiame banke.
- Kredito ir debeto kortelių apyvarta turi būti stabili.
Jei buvo ištirtos visos sąlygos ir niuansai, galite pradėti prisijungti. Norėdami gauti overdraftą, turite atlikti šiuos veiksmus:
- Kreipkitės į banko darbuotoją, kuris suteiks paskolą.
- Sužinokite, kokiomis sąlygomis bus prijungtas overdraftas.
- Pateikite kredito skyriui visus reikiamus dokumentus.
- Laukiama sprendimo dėl aktyvinimo.
Banko pereikvojimas išduodamas klientui įvykdžius visus būtinus reikalavimus.
Overdrafto tipai
Yra keletas overdrafto tipų, kurių kiekvienas skiriasi palūkanų normomis, išmokėjimo limitu, teikimo sąlygomis ir grąžinimo būdais. Yra keletas pagrindinių šios paskolos kategorijų:
- prieinama;
- techninis;
- atlyginimas;
- mikro;
- hipoteka;
- skėtis;
- neužtikrintas.
Norėdami pasirinkti geriausią variantą sau, turite suprasti skirtumą tarp jų. Norėdami tai padaryti, kiekvieną tipą reikia išardyti išsamiai.
Leidžiama – standartinis visų tipų overdrafto modelis
Patvirtintas overdraftas yra užstato rūšis, atitinkanti sutarties sąlygas. Tokia paskola laikoma klasika ir išduodama pagal visus standartinius reikalavimus. Limitas nustatomas pagal vidutinę grynųjų pinigų apyvartą sąskaitoje, o vidutinė norma yra 14,5% per metus.
Techninis overdraftas – kas tai
Neteisėtas overdraftas (taip pat vadinamas techniniu, neteisėtu arba draudžiamas). Pats pavadinimas rodo, kad suma, viršijanti kortelės likutį, išimama be banko patvirtinimo.
Techninio overdrafto išdavimas gali įvykti dėl įvairių priežasčių, pavyzdžiui, kortelėje liko 1000 rublių overdrafto suma, už pirkinį sumokėjote doleriais, likučio ekvivalentu, tačiau banko operacijos metu vyko, valiutos kursas pakilo, o jūsų pirkimo kaina buvo 1050 rublių.
Tai viršija ribą, vadinamą neteisėtu overdraftu. Tokiu atveju klientas savo kortelėje matys raudoną likutį (ribą viršijanti išlaidų suma bus pažymėta raudonai).
Techninis overdraftas gali būti suteiktas ir nenumatytas:
- Jeigu. Derėjosi su banku ir įtraukėme į sutartį. Jai atsiradus būtina greitai grąžinti skolą su nurodytomis palūkanomis.
- Netyčia. Tokio atvejo atsiradimas iš anksto nenurodytas, tokioje situacijoje paskolos gavėjui bus skirta bauda. Šią galimybę numato Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnio nuostatos.
Nepriklausomai nuo techninio overdrafto tipo, skola turi būti grąžinta kuo greičiau kartu su fiksuotomis palūkanomis, kurios dažnai siekia iki 50% per metus.
Atlyginimo overdraftas
Vienas iš klasikinių išvaizdų. Tai leidžia perleisti atlyginimo kortelės lėšas. Ši paslauga yra paklausi, nes nereikalauja papildomos registracijos ir dažnai įdiegiama kortelėje iškart po jos išdavimo.
Tokios paskolos limitas yra vidutiniškai 50% darbo užmokesčio sumos, o paskolos sutarties galiojimo laikas – ne daugiau kaip 12 mėnesių.
Jei klientui reikia paskolos, jis gali atsiimti lėšas bet kuriame bankomate arba atsiskaityti kortele parduotuvėje. Kitą kartą į sąskaitą įskaitant atlyginimą, skolos suma bus automatiškai nurašoma ir pervedama į banką.
Mikro overdraftas
Šios paskolos ypatybė yra minimali 300 tūkstančių rublių riba. Juridiniams asmenims tokia suma yra nereikšminga, todėl bankai tokią paskolos rūšį laiko mikro overdraftu.
Neatsižvelgiant į minimalų limitą, kitos paskolos gavimo ir grąžinimo sąlygos nesiskiria nuo klasikinės mikropaskolos.
Užtikrintas overdraftas
Kiekvienas bankas nori būti tikras dėl savo lėšų grąžinimo. Todėl kredito įstaiga, suteikdama overdrafto galimybę, gali reikalauti užstato kaip skolos grąžinimo garantijos.
Bankas kaip užstatą priima šių rūšių užstatą:
- Nekilnojamasis turtas;
- apyvartos produktai;
- automobiliai;
- žemė;
- įranga.
Visos kitos sutarties sąlygos atitinka standartinį overdraftą.
Skėtis
Sukurta įmonių tinklui. Daroma prielaida, kad taip bus padengtos visos holdingo, kuriame turėtų būti bent 3 įmonės, grynųjų pinigų trūkumai.
Sutartis sudaroma iki 12 mėnesių laikotarpiui. Paslauga apima šiuos privalumus:
- jokių komisinių;
- lankstumas renkantis grąžinimo schemą;
- galimybė pakeisti paskolos gavėjus sutarties galiojimo metu.
Overdraftas suteiks įmonei „finansinę pagalvę“ kritinėse situacijose.
Neužtikrintas overdraftas didelei sumai
Laiko patikrinusiems klientams suteikiamas overdraftas be papildomo turto užstato. Esant tokiai situacijai, mokėjimo garantija yra stabili finansinė apyvarta kortelėje.
Reikėtų nepamiršti, kad tai tinka tik tiems skolininkams, kurie su kredito įstaiga bendradarbiauja ilgiau nei metus.
Kreditas ir overdraftas – koks skirtumas
Abi paslaugos suteikia klientui galimybę gauti grynųjų pinigų paskolą tam tikram laikotarpiui, tačiau paskolos gavimo ir jos grąžinimo sąlygos gerokai skiriasi. Pagrindiniai paskolos ir overdrafto skirtumai yra šie:
- Palūkanų norma. Overdraftas išduodamas vidutiniškai 4% mažesne norma nei įprasta paskola.
- Skolos grąžinimo laikotarpis. Klasikinė paskolos sutartis numatyta nuo kelių mėnesių iki kelerių metų, o overdrafto skola turi būti grąžinta per 30 dienų nuo paskolos gavimo dienos.
- Paskolos gavimo greitis. Paskolos apdorojimas trunka nuo kelių valandų iki kelių dienų. Parduotuvėse ar terminaluose bet kuriuo metu galite išsiimti arba atsiskaityti lėšomis naudodami overdraftą.
- Suma. Paskolą galima gauti kelis kartus didesne suma nei mėnesinės pajamos. Overdraftas turi limitą, kuris negali viršyti vidutinės Jūsų banko kortelės lėšų apyvartos.
- Skolos grąžinimas. Su overdraftu gaunamos lėšos yra automatiškai nurašomos nuo sąskaitos skolai padengti, yra specialus paskolos grąžinimo grafikas, paskolos sumos grąžinimas paskirstomas per kelis mėnesius.
Overdraftas nuo kredito linijos skiriasi keliais atžvilgiais. Tačiau vienareikšmiškai pasakyti, kuri paskolos rūšis yra geresnė, neįmanoma. Kiekvienas iš jų turi savų privalumų ir trūkumų. Skolinimo rūšį turėsite pasirinkti patys, atsižvelgdami į individualius poreikius.
Šiame straipsnyje savais žodžiais ir paprasta kalba aprašėme, kas yra overdraftas. Išmokite naudotis paslauga, išmokite pagrindines taisykles ir niuansus, o paslauga ne kartą padės jums kritinėse situacijose.
Overdraftas yra trumpalaikės banko paskolos forma, pagal kurią klientas įgyja teisę iš savo plastikinės kortelės sumokėti didesnę sumą, nei yra sąskaitoje. Norėdami suprasti, kas paprastai yra overdraftas, atsigręžkime į anglų kalbos šaltinį - „overdraft“ vertime reiškia „virš ribos / matas“.
Yra dviejų tipų overdraftas
- Leidžiama. Būtina kreiptis į banką, kuris vėliau patvirtinamas ir galite saugiai naudoti lėšas;
- Neišspręstas (techninis). Dažnai tai nutinka be paties vartotojo žinios ir be banko sutikimo dėl įvairių techninių gedimų ar elektroninių mokėjimo sistemų problemų.
Taigi likutis gali į minusą, jei operacijos iš rublio kortelės turėjo būti atliekamos užsienio valiuta. Valiutos kursas gali staiga pasikeisti, o tai lems skolos susidarymą kortelėje, kuriai nebuvo prijungtas overdraftas. Taip pat neautorizuoto overdrafto susidarymo priežastis gali būti banko klaidos: dvigubas lėšų nurašymas už vieną operaciją, nurašymas už nepatvirtintą operaciją ir pan.
Visa tai veda prie išlaidų pertekliaus. Norėdami išspręsti problemą, turėsite susisiekti su banku ir išsiaiškinti nurašymo aplinkybes. Techniniai overdraftai šiandien yra retenybė, tačiau sąskaitos būklės kontrolė nebus nereikalinga.
Pagrindiniai overdrafto bruožai ir jo skirtumai nuo kredito limito
Pavyzdžiui, norite parduotuvėje nusipirkti nebrangios buitinės technikos, tačiau sąskaitoje neužtenka pinigų. Tokiu atveju bankas išduoda likusią sumos dalį pagal klasikinę schemą su poreikiu mokėti palūkanas už paskolą. Dėl to sąskaitoje susidaro minusas, kurį tada klientui reikia padengti. Linija yra atnaujinama, tik jūs galite naudoti ne daugiau nei nustatytas limitas. Paslauga galite naudotis tik tuo atveju, jei ją jau esate prisijungę. Paprastai overdraftas yra prijungtas prie atlyginimo kortelių, tačiau tinka ir kredito kortelės - svarbiausia, kad į ją periodiškai būtų gaunamos lėšos.
Overdraftas yra panašus į kredito liniją tuo, kad abi šios linijos yra atnaujinamos. Taigi iš karto po skolos grąžinimo vėl bus galima naudotis skolintomis lėšomis.
Paslaugą gali aktyvuoti tiek fiziniai, tiek individualūs verslininkai ir juridiniai asmenys.
Tačiau kreditinės kortelės atveju pakanka sumokėti minimalią mėnesinę įmoką arba galite tiesiog sumokėti visą skolą per 50-100 dienų beprocentinio laikotarpio galiojimo laikotarpį (trukmė skiriasi priklausomai nuo banko politika).
Kai tik kortelėje yra overdraftas su overdraftu, bet koks pinigų gavimas balanse bus nedelsiant nurašytas šiai skolai padengti.
Overdrafto suma paprastai nustatoma mažesnė už kredito kortelės limitą dėl to, kad pastarąją galima mokėti ilgą laiką. Overdraftas mokamas kiekvieną mėnesį.
Kokiomis sąlygomis ir kaip galiu suaktyvinti overdrafto parinktį?
Norėdami pradėti naudotis overdraftu, turite turėti plastikinę kortelę, į kurią įeina nuolatiniai kvitai (atlyginimas, pensija ir kt.). Priešingu atveju klientas turi atitikti keletą reikalavimų:
- Turėti leidimą gyventi Rusijos Federacijos teritorijoje ir pageidautina regione, kuriame aptarnaujama kortelė;
- Venkite vėluoti anksčiau išduotas paskolas, t.y. turėti gerą kredito balą;
- Būti oficialiai įdarbintas.
Kiekvienas bankas savo nuožiūra sudaro dokumentų paketą kreipimuisi dėl prisijungimo prie overdrafto. Paprastai reikalinga pažyma apie gauto darbo užmokesčio / pensijos dydį arba kortelės išrašas už tam tikrą laikotarpį, vairuotojo pažymėjimas, SNILS ir kt.
Darbo užmokesčio kortelės atveju overdraftas gali būti aktyvuotas ir nereikia pateikti informacijos apie pajamas. Vidutiniškai overdraftas yra prijungiamas laikotarpiui iki metų, praėjus šiam laikotarpiui prašymą teks registruoti iš naujo.
Paprastas pavyzdys: tam tikra Viktorija dirba vyriausiąja buhaltere valstybinėje įmonėje. Organizacija jai perveda atlyginimą plastikinėje kortelėje. Banke yra stebimos visos operacijos dėl lėšų gavimo, pagal šiuos duomenis nustatoma maksimali overdrafto suma.
Jei Viktorija nori suaktyvinti šią paslaugą, ji turi kreiptis į banką, kur sudaryti sutartį. Dabar, be 45 tūkstančių rublių atlyginimo, jos plastikinėje kortelėje bus ir 20 tūkstančių rublių overdraftas. Tai leis jai išleisti daugiau pinigų, nei turi gavusi atlyginimą.
Overdraftas neturi konkrečios paskirties, todėl jį galite išleisti savo nuožiūra bet kokiam tikslui. Svarbiausia – turėti laiko laiku sumokėti skolą. Limitas bus atkurtas iš karto po apmokėjimo.
Kaip nustatoma overdrafto suma?
Paprastai jo vertė yra nedidelė ir kelis kartus mažesnė už klasikinį kredito limitą. Skaičiavimus atlieka banko darbuotojas, atsižvelgdamas į specialią formulę, atsižvelgiama į kliento pajamų dydį ir galimas rizikas. Taigi nustatoma suma, kurią asmuo garantuotai galės grąžinti.
Pavyzdžiui, juridiniam asmeniui siūloma iki 6–10 milijonų rublių, jei sandoryje yra garantas. Sutarties terminas iki 12 mėnesių, įkainis 13,5% per metus, už linijos atidarymą imamas 1% komisinis mokestis nuo limito sumos – siūlomos tokios programos „Rezervinė piniginė verslui“ sąlygos. pateikė Alfa bankas. Populiariuose „Sberbank“. overdrafto galimybė negali būti jungiama prie fizinio asmens atlyginimo kortelės. Juo gali naudotis tik verslininkai ir juridiniai asmenys.
Kai tik atlyginimas bus įskaitytas į sąskaitą, iš karto bus nurašoma sutartyje nurodyta suma overdraftui grąžinti, jei klientas per šį mėnesį išleido paskolą. Kalbant apie verslininkai, čia, skaičiuojant turimą sumą, atsižvelgiama į šiuos veiksnius:
- Ar sandoryje dalyvauja trečioji šalis (garantai);
- Kiek laiko užsiima verslas, kokia apyvarta, pajamos ir kiti finansiniai rodikliai, kuriais remiantis galima daryti išvadą apie organizacijos stabilumą.
Dokumentų paketas šiuo atveju plečiasi. Be operacijos dalyvių prašymo ir paso (-ų), reikės informacijos apie visas banke atidarytas sąskaitas ir, žinoma, įmonės įstatus bei valstybinės registracijos faktą patvirtinantį pažymėjimą.
Overdrafto ir galimos permokos už naudojimąsi paslauga apskaičiavimo pavyzdys
Norėdami atlikti skaičiavimus ir sužinoti, kiek jums reikės mokėti kas mėnesį, jums reikės šių pradinių duomenų:
- Koks yra lėšų panaudojimo laikotarpis;
- Kokia overdrafto norma nustatyta sutartyje;
- kiek pinigų buvo išleista;
- Dienų skaičius per metus.
Tarkime, banko klientas pasinaudojo overdrafto funkcija 2 kartus per mėnesį: pirmasis - 09.11 25 tūkst. rublių, o antrasis 23.11 - 40 tūkstančių rublių. Pagal sutarties sąlygas paskolos gavėjas įsipareigoja visiškai grąžinti skolą iki naujo mėnesio pradžios (iki gruodžio pirmosios). Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad overdraftas nenumato lengvatinio laikotarpio, todėl klientas privalo mokėti palūkanas.
Dabar reikia apskaičiuoti atsiskaitymo laikotarpį. Kadangi overdraftu buvo pasinaudota lapkričio 9 d., laikotarpis iki gruodžio 1 d. yra 22 dienos. Tarkime, kad bankas suteikia overdraftą, kurio norma yra 15% per metus. Dabar galite apskaičiuoti, kiek jums reikia sumokėti bankui:
Naudojame formulę: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, kur:
X - palūkanos už naudojimąsi paskola;
C – metinė palūkanų norma;
Ni – dienų skaičius per metus, Nk – paskolos naudojimo laikotarpis;
Y yra paskolos suma.
Klientas mokės už pirmąjį overdraftą (nuo 9.11 iki 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143,44 rub.
Antrą kartą (nuo 23.11 iki 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213.11 rub. Norėdami sužinoti, kiek turėsite sumokėti už abu kartus, tiesiog sudėkite juos: 143,44 = 213,11 = 356,55 rubliai. Plius, žinoma, 65 tūkstančiai rublių - skolos suma be palūkanų.
Overdrafto dydį, suteikimo sąlygas, grąžinimo tvarką reglamentuoja banko paslaugų sutartis. Jo limitą nustato bankas, remdamasis grynųjų pinigų įplaukų ir kortele atliktų operacijų analize ir laikui bėgant gali keistis. Bet kokiu atveju overdraftas:
- yra trumpalaikis;
- apima palūkanų už naudojimąsi paskola kaupimą;
- turi būti grąžinta visa iki atsiskaitymo laikotarpio pabaigos;
- reikalauja užtikrinti įsipareigojimus;
- teikiama nesant pretenzijų klientui;
- kaip taisyklė, nenumato lengvatinės skolinimo tvarkos, tačiau galimos išimtys.
Overdrafto tipai
Overdraftas vyksta:
lėšų nuosavybės atžvilgiu
- leidžiama (pateikiama banko);
- neleistinas ar techninis (viršijantis nustatytą limitą, užtraukia baudas);
priklausomai nuo brandos
- tęstinis (skola grąžinama dalimis per sutartą laikotarpį, iki sutarties pabaigos);
- su nuliu (naudojant tokio tipo overdraftą reikia sistemingai sumokėti visą skolos sumą per banko nustatytą laikotarpį, dažniausiai per mėnesį);
pagal nuostatos pobūdį
- tuščias, t.y. be užstato arba su vienu laidavimu;
- užtikrintas paskolos gavėjo turtu.
Atsidarius atsiskaitomąją sąskaitą, juridiniams asmenims gali būti suteikta išankstinis overdraftas. Kaip organizacijos mokumo patvirtinimą būtina pateikti sertifikatą su veiklos rodikliais. „Promsvyazbank“ siūlo „Credit-overdraft“ paslaugą ir suteikia galimybę gauti 300–22,5 milijono rublių verslo plėtrai. Tačiau finansų įstaiga yra nustačiusi griežtas galimo limito ribas: suma negali viršyti 50% paskolos gavėjo einamosios sąskaitos vidutinės mėnesio apyvartos per pastarąjį pusmetį. Bet „Baltinvestbank“ esamiems klientams siūlo ne daugiau nei 40 proc.
Pasiūlymai privatiems asmenims
Overdraftu gali naudotis ne tik organizacijos, bet ir pavieniai asmenys. Natūralu, kad pateikti dokumentai, taip pat sąskaitos operacijų pobūdis turi įtakos limitui šiuo atveju. Pavyzdžiui, „IntrustBank“ kortelių turėtojai gali išleisti 1000 rublių viršijant likutį, o paslaugos mokestis bus 28%. Tačiau viršijus ribą taikomas 36 proc.
Skirtingai nei IntrustBank, SMP bankas teikia overdraftą palankesnėmis sąlygomis su SMP Transaero ir SMP Aeroflot Bonus kortelėmis. Pirma, didžiausia suma yra 1 milijonas rublių. (MasterCard Platinum), auksinių ir standartinių kortelių savininkai gali tikėtis iki 600 ir 300 tūkstančių rublių limito. atitinkamai. Antra, yra laikotarpis be palūkanų (55 kalendorinės dienos). Trečia, mokestis už naudojimąsi paslauga yra 19,99-27,99%. Tačiau pradelstos skolos atveju bauda bus dydžiu didesnė ir sieks 55% pateiktos grąžinti sumos.
„Sberbank“ auksinių kortelių turėtojams suteikiama galimybė gauti overdraftą iki 45 tūkstančių rublių. mažiau nei 20% per metus. Kartu klientas ne vėliau kaip per 30 dienų nuo šio pranešimo dienos privalo grąžinti ataskaitoje nurodyto dydžio overdrafto skolą. Pavėluoto grąžinimo ir termino pervedimo atveju norma padidės iki 40 % per metus.
Kas geriau: kredito limitas ar overdraftas?
Žinoma, tarp paskolos ir overdrafto yra bendrų bruožų, tačiau tai dvi visiškai skirtingos paslaugos, nes:
- pirmuoju atveju išduodama kredito kortelė, antruoju - debeto kortelė;
- tikrasis kredito linijos dydis viršija overdrafto sumą;
- kredito kortelė atidaroma kliento nuožiūra, sprendimą skirti overdraftą priima bankas;
- paskola gali būti grąžinama minimaliomis įmokomis per visą kortelės galiojimo laiką, overdraftas grąžinamas per trumpesnį laikotarpį ir pilnai;
- kredito limito, kaip taisyklė, bankas nemažina, o overdraftas gali būti visiškai neįtrauktas.
Taigi, renkantis vieną ar kitą prekę, verta pasikliauti poreikiais. Jei paskolą planuojate naudoti nuolat, geriau
Kas yra overdraftas Sveiki visi! Darbo reikalais važiavau į komandiruotę, teko keliauti traukiniu. Kuprėje įkliuvo gana kalbus ledo ritulio aistruolis.
Vos sužinojęs, kad dirbu banke, iškart ėmė krauti man klausimų. Bet aišku, kad žmogus toli nuo terminijos, nes bandė iš manęs išsiaiškinti, kas yra viršvalandžiai.
Iš giminaičio jis išgirdo, kad jam banke buvo pasiūlytas „šis daiktas“. Žinoma, turėjau omenyje overdraftą. Jei norite praplėsti savo žodyną arba ieškoti naudingos informacijos apie bankininkystės naudą, skaitykite toliau.
Rusai dabar daug žino apie paskolas. Tačiau užjūrio žodis „overdraftas“ (dar žinomas kaip perteklinis išlaidavimas) yra pažįstamas ne visiems. Kas yra šis paskolos produktas ir kam jis prieinamas? Pabandykime tai paaiškinti paprastais žodžiais.
Overdraftas – kas tai?
Overdraftas – tai trumpalaikės paskolos rūšis, leidžianti išleisti daugiau pinigų, nei turite savo sąskaitoje. Pavyzdžiui, parduotuvėje neturite pakankamai pinigų sumokėti už norimą pirkinį.
Tada bankas automatiškai pridės jums trūkstamus pinigus, leisdamas sukurti neigiamą sąskaitos likutį. Tiesą sakant, tai yra atnaujinama kredito linija piliečiams – pinigus galima paimti neribotą skaičių kartų ir bet kokia suma, tik viršyti nustatytą limitą.
Tačiau ne visi ir ne visada gali pasinaudoti tokia riba. Svarbu, kad ši paslauga būtų prijungta prie Jūsų banko kortelės. Be to, nesvarbu, kokia tai kortelė – debeto ar kredito, overdraftą galima įdiegti bet kurioje. Svarbiausia, kad kvitai už tai būtų periodiški.
Įspėjimas!
Pagrindinis skirtumas tarp overdrafto ir įprastos vartojimo paskolos yra tas, kad kai tik turėsite įsiskolinimą (permokėti kortelę), tada bet kokia suma, gauta į jūsų sąskaitą, bus skirta šiai skolai padengti. Įprastoje vartojimo paskoloje mokate fiksuotą mėnesio įmoką pagal grąžinimo grafiką.
Overdraftas yra prieinamas ne tik piliečiams, bet ir juridiniams asmenims. Čia nustatomi limitai lėšų, einančių per kliento einamąją sąskaitą, išlaidoms. Norint užregistruoti paslaugą, prie banko sąskaitos sutarties turi būti sudaryta papildoma sutartis.
Overdraftas yra netikslinė paskolos rūšis, kuri skolinant juridinius asmenis yra retenybė. Su standartiniu skolinimu būtent jie yra riboti išlaidų atžvilgiu ir gali išleisti lėšas tik ten, kur buvo sutarta išduodant paskolą. Be to, daugeliui paskolų produktų reikia pateikti ataskaitą apie numatomą paskolos lėšų panaudojimą. Čia visa tai nesvarbu.
Overdrafto tipai
Yra 2 overdrafto tipai:
- Leidžiama. Tai ta pati paskola, dėl kurios geranoriškai kreipėtės, o bankas patvirtino prašomą limitą. Tokiu atveju jūs naudojate svetimus pinigus visiškai teisėtu pagrindu.
- Neišspręstas, kuris dažnai dar vadinamas techniniu. Toks perviršis atsiranda be banko patvirtinimo dėl mokėjimo sistemų veikimo ypatumų:
- valiutos kurso pasikeitimas - sumokėję eurais iš rublio kortelės, per porą dienų galite patekti į neteisėtą „minusą“ dėl padidėjusių valiutų kursų;
- nepatvirtintos operacijos – pirkdami orientuojatės į laisvą overdrafto likutį kortelėje, o vėliau lėšos nurašomos už anksčiau patvirtintą operaciją;
- techninės banko klaidos - pavyzdžiui, dvigubas nurašymas iš kortelės (jei kortelės sąskaitos likutis yra mažesnis už pakartotinio nurašymo sumą, tada atsiranda overdraftas) arba klaidingas pinigų įskaitymas į sąskaitą. Pastaruoju atveju, grąžinus klaidingą sumą, taip pat susidarys per didelės išlaidos, jei kortelės likutis buvo mažesnis už grąžą.
Techniniai overdraftai yra reti, tačiau jų reikia nepamiršti. Kortelės turėtojas, prieš naudodamasis kortele pirkiniams ar grynųjų pinigų išėmimui, turi žinoti, kiek savo pinigų turi sąskaitoje.
Tam tikrais atvejais išraše gali būti nurodytas ir turimas kredito limitas kaip likutis, t.y. overdraftas, kuris gali sukelti nemalonių pasekmių: pradelstą skolą bankui.
Juridiniams asmenims gradacija bus kiek kitokia. Čia limitai negali atsirasti dėl techninių priežasčių, visi jie būtinai buvo patvirtinti banko ir dokumentuoti.
Taip pat yra 2 overdrafto tipai:
- Neužtikrintas Tokio tipo paskolai užstatas nereikalingas. Tokius „viršius“ jie išduoda dažniausiai, bet ne ilgesniam kaip metų laikotarpiui;
- Apsaugota.Čia paskolos terminas kiek didesnis – iki dvejų metų, tačiau sąlygos jau kitos. Tokiu atveju galimybę perleisti sąskaitą palaiko turto įkeitimas arba garantiniai įsipareigojimai iš trečiųjų asmenų.
Bankai užstatu ima nekilnojamąjį turtą, vertybinius popierius, apyvartoje esančias prekes, teises į gautinas sumas, banko garantijas ir kt.
Paskolos suteikimo plastikinių kortelių turėtojams sąlygos
Pagrindinė overdrafto suteikimo sąlyga – reguliarūs kvitai į plastikinės kortelės sąskaitą. Tai gali būti pensija, atlyginimas ir pan. Klientui nėra tiek daug reikalavimų (skirtinguose bankuose jie gali šiek tiek skirtis):
- registracija regione, kuriame aptarnaujama kortelė;
- „nepriekaištinga“ kredito istorija;
- nuolatinis darbas.
Norint gauti atitinkamą patvirtinimą iš banko, reikia kreiptis dėl overdrafto ir pateikti reikiamą dokumentų paketą, kurį kiekviena kredito įstaiga sudaro savarankiškai.
Iš esmės jiems reikalingas pasas ir bet koks kitas dokumentas (SNILS, vairuotojo pažymėjimas), atlyginimo pažymėjimas 2-NDFL forma arba banko firminiame blanke. Kai kurie bankai išduoda overdraftą nepateikę pajamų įrodymo.
Dėmesio!
Darbo užmokesčio pažymą jie nesunkiai pakeisdavo kortelės sąskaitos išrašu reikiamam laikotarpiui.
Paskolos terminas gali skirtis, tačiau iš esmės tai yra paskolos iki metų. Ištisus metus turite galimybę naudotis suteiktais pinigais, tačiau praėjus šiam laikotarpiui overdraftą teks išrašyti iš naujo.
Išlaidų limitas taip pat yra individualus reikalas. Tai visų pirma priklauso nuo įplaukų į sąskaitą sumos. Be to, kiekvienas bankas turi savo maksimalią overdrafto lėšų sumą, išreikštą procentais nuo įplaukų sumos. Pavyzdžiui, „Sberbank“ nustato limitą, neviršijantį 50% vidutinių mėnesinių pajamų, o „Rosselkhozbank“ tokį maksimalų 150%.
Galbūt vienintelis overdrafto trūkumas yra jo palūkanų norma. Paprastai jos gerokai viršija įprastinio vartojimo skolinimo palūkanų lygį ir yra nuo 30% per metus.
Tačiau daugelis bankų čia taip pat pasitiko skolininkus pusiaukelėje ir nustatė lengvatinį laikotarpį skolai grąžinti. Taigi, jei per griežtai nurodytą laikotarpį (dažniausiai nuo 30 iki 60 dienų) grąžinote per daug išleistas lėšas, palūkanos iš jūsų nebus skaičiuojamos.
Patarimas!
Kita vertus, atsižvelgiant į trumpą paskolos terminą ir nedideles skolų sumas, permoka, net ir įvertinus dideles palūkanas, nėra tokia didelė. Jei išreiškiate rubliais, o ne procentais. Štai kodėl daugelis yra įpratę „perimti“ skolas, mokėdami ne tokias reikšmingas sumas.
Overdrafto įmokų grąžinimas, atvirkščiai, yra didžiulis pliusas – nereikia eiti į banką ar pervesti lėšų su tarpininkaujančių organizacijų pagalba, mokant joms ir palūkanas. Gavus kitą darbo užmokesčio sumą (pensijas ir pan.), grąžinimas atliekamas automatiškai.
Ir visų pirma užgesinamas skolos „kūnas“ (tai yra pats išlaidavimas) ir tik tada - sukauptos palūkanos, o po viso to - netesybos ir baudos, jei delsėte. Vėluojant tokio tipo skolinimui pasitaiko itin retai, nes kita pajamų suma tikrai bent iš dalies padengs skolą.
Skirtumas tarp overdrafto ir vartojimo paskolų
Overdraftas – tai paskola, kurią lengva pateikti, naudoti ir grąžinti. Čia baigiasi jo panašumas su įprastu „reikalavimu“ ir prasideda tvirti skirtumai, pateikti toliau esančioje lentelėje.
| Kreditas | Overdraftas | |
|---|---|---|
| Terminas | Ir trumpi, ir ilgi. Priklausomai nuo prašomos sumos, sąlygos konkrečiam produktui ir paskolos gavėjo finansinės galimybės | Išskirtinai trumpalaikės paskolos. Limitas nustatomas iki 2 metų, o pilnas grąžinimas atliekamas ne rečiau kaip kartą per mėnesį |
| Suma | Vidutinį mėnesinį uždarbį gali viršyti daug kartų | Ne daugiau kaip dvigubai didesnės nei mėnesinės pajamos (priklauso nuo banko) |
| Mokėjimo suma | Grąžintina suma padalijama į lygias dalis. Jas reikia mokėti kas mėnesį, nepriklausomai nuo sąskaitos likučio dydžio. | Kitą pinigų gavimą visa skola iš karto išnyksta. Ir tik tuo atveju, jei atlyginimo neužtektų, likusi skolos dalis bus nurašyta per kitą kvitą. |
| Permokėjimas | Dėl permokos iš anksto susitariama sutartimi (fiksuota norma) su galimybe sumažinti išankstinio grąžinimo atveju | Palūkanų skaičiavimas kasdien už faktinę paskolos skolą |
| Palūkanų norma | Priklauso nuo paskolos kreditingumo ir nustatoma tvirtinimo etape | fiksuota vertė |
| Išdavimo laikotarpis | Paskolos suma išmokama vieną kartą ir visa suma iš karto po reikiamų dokumentų pasirašymo. Per visą paskolos sutarties galiojimo laiką kitų kvitų nebus. | Pagal overdraftą pinigai suteikiami iš karto, kai tik jų prireikia. Bent vieną valandą ryto, bent 5 valandą ryto. Toks skolinimasis tęsis visą sutarties galiojimo laiką. |
Overdraftas juridiniams asmenims suteikiamas apyvartinių lėšų papildymui. Tai yra, jei įmonė laikinai neturi pinigų sumokėti už žaliavas, prekes, mokesčius ir pan. Tai lengvatinė skolinimo forma ir išduodama tik geros finansinės būklės skolininkams.
Kodėl overdraftas vadinamas lengvatine paskola? Tai viskas susiję su paprastumu:
- išnykus;
- vartojamas;
- trumpas paraiškos nagrinėjimo terminas;
- galimybė imti paskolą be užstato.
Kad juridinis asmuo galėtų išduoti overdraftą, reikia atsidaryti sąskaitą konkrečiame banke ir sudaryti atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugų sutartį. Overdrafto skolinimas įforminamas papildoma sutartimi prie banko sąskaitos sutarties.
Potencialiam skolininkui taikomi šie reikalavimai:
- Nuolatinė apyvarta einamojoje sąskaitoje. Jei jis ką tik atidarytas, jūsų bus paprašyta oficialaus laiško, kuriame būtų nurodytos numatomos pajamos ir išlaidos.
- Mėnesinės apyvartos stabilumas. Pasirinkimas "sausis - 500 rublių, vasaris - milijonas" bus vykdomas ne kiekviename banke.
- Trūksta dokumentų spintos Nr.2 į atsiskaitomąją sąskaitą. Jame atsispindi trečiųjų asmenų pretenzijos (mokesčių tarnybos reikalavimai ir kt.).
- Gera kredito istorija.
- Gera finansinė padėtis.
Kredito limitas nustatomas procentais nuo vidutinės mėnesio kredito apyvartos sąskaitoje sumos. Šis procentas kiekvienam bankui nustatomas individualiai. Apyvartos skaičiuojamos paskutinius šešis mėnesius, retai – 3 mėnesius.
Juridinių asmenų overdrafto palūkanos mažesnės nei tikslinių paskolų. Bet be jo, bankas ims komisinį mokestį už kiekvienos dalies suteikimą ir paskolos sąskaitos aptarnavimą.
Paskolos terminas yra iki 2 metų, o paskutinė dalis gali būti išduota ne vėliau kaip likus 45 dienoms iki paskolos įsipareigojimų užbaigimo. Šios sąlygos taip pat nustatomos individualiai ir priklauso nuo konkretaus banko sąlygų. Paskoloms, kurių suma palyginti nedidelė ir iki metų, užstatas nereikalingas.
Įspėjimas!
Išskirtinis overdrafto bruožas – reikalavimas išlaikyti tam tikrą kredito apyvartos lygį sąskaitoje. Tai reiškia, kad visą paskolos terminą paskolos gavėjas turi kas mėnesį užtikrinti, kad į atsiskaitomąją sąskaitą būtų gautos ne mažesnės nei banko nustatytos sumos lėšos.
Ši suma nėra paimama „iš niekur“, o apskaičiuojama pagal formulę, kurioje atsižvelgiama į faktinę įplaukų sumą. Už šio reikalavimo nesilaikymą bankas turi teisę sustabdyti kitos dalies išdavimą.
Skolos grąžinimas vyksta taip pat, kaip ir su fizinių asmenų banko kortelėmis. Visos įplaukos pirmiausia nukreipiamos į overdrafto įsipareigojimų grąžinimą, o visi pertekliai „nusėda“ sąskaitoje kaip laisvas likutis. Jei kliento einamojoje sąskaitoje yra pakankamai pinigų einamiesiems mokėjimams sumokėti, dalis pagal overdraftą neteikiama.
Bet kokia paskola turi būti imta protingai, o overdraftas čia nėra išimtis. Juridiniams asmenims toks skolinimas labiau primena išsigelbėjimą, tačiau eilinius piliečius gali įvaryti į tikrą skolų duobę.
Nekontroliuojamas pinigų išėmimas iš kortelės ir itin paprasta grąžinimo procedūra labai atpalaiduoja ir alpina budrumą. Todėl prieš naudodami overdraftą išanalizuokite visas spąstus ir nepakliūkite į kredito spąstus.
šaltinis: http://website/www.privatbankrf.ru/
Overdraftas – kas tai?
Overdrafto suma Imti ar neimti paskolą (paskolą) – kiekvieno asmeninis reikalas. Tačiau jei niekas nesinaudotų skolintomis lėšomis, bankai netektų vienos pelningiausių operacijų. Siekiant padidinti klientų skaičių, ypač tarp tų, kurie nėra linkę imti paskolas, naudojamas overdraftas. Kas yra overdraftas?
Išvertus iš anglų kalbos „overdraft“ reiškia „trumpalaikė paskola“. Tiesą sakant, overdraftas yra tam tikra paskola, kuri suteikiama gerą reputaciją turinčiam klientui kaip suma, viršijanti jo lėšų likutį einamojoje banko sąskaitoje neviršijant iš anksto nustatyto limito.
Panašu, kad kortelės lėšos buvo per didelės. Bankas tarsi paskolina klientui tam tikrą sumą, kurią galima panaudoti nenugalimos jėgos (force majeure) situacijose.
Overdraftas yra paprasčiausia netikslinio banko trumpalaikio skolinimo rūšis. Tačiau overdraftas nėra įprasta paskola, klientui iš karto nustatomas tam tikras limitas, kuriuo jis gali pasinaudoti arba ne.
Overdrafto limitas yra itin retas – tai pagrindinis skirtumas nuo klasikinio kredito limito. Overdrafto limito dydį nustato banko paskolų specialistas, naudodamas specialią galimos kredito rizikos vertinimo formulę. Tai yra, ekspertas specialiais skaičiavimais apskaičiuoja sumą, kurią klientas garantuotai galės grąžinti.
Dėmesio!
Dažniausiai overdrafto dydis neviršija nuolat į kliento sąskaitą įskaitomo darbo užmokesčio sumos. Būdami perdraudžiami, bankai gali nustatyti overdrafto sumą kaip dalį atlyginimo, tačiau bet kuriuo atveju suma bus griežtai ribojama.
Tuo pačiu nereikia prašyti paskolos, papildomai patvirtinti mokumo ar suteikti papildomą užstatą, paskolos pareigūnas pats nusprendžia, ar galima klientui suteikti overdraftą ir kokio dydžio.
Overdrafto trūkumai
Reikšmingiausias overdrafto trūkumas yra didelės palūkanų normos. Be to, kreditą overdraftą reikia grąžinti ne dalimis, o visą. Overdraftas suteikiamas tam tikram laikotarpiui, dažniausiai laikotarpiui nuo atlyginimo iki atlyginimo.
Kartkartėmis bankas atlieka neoficialią kliento finansinės būklės apklausą. Jei kyla net menkiausia abejonė dėl esamo ar būsimo mokumo, overdrafto sutartis nedelsiant nutraukiama, nes visur ir visada overdraftas tiesiogiai priklauso nuo einamosios sąskaitos.
Skirtumai tarp overdrafto ir paskolos
Overdraftas nuo klasikinės paskolos skiriasi tuo, kad klientas pats negali jo paprašyti. Sprendimą teikti tokią paslaugą priima tik bankas. Be to, klientas gali atsisakyti tokios „dovanos“, apie kurią, beje, žino ne visi overdrafto turėtojai.
Atsisakymas niekaip neįtakoja banko kortelės savininko, o jei jis sutinka, visos overdrafto sąlygos turi būti užfiksuotos specialioje sutartyje ir patvirtintos abiejų pusių. Bankas privalo informuoti klientą apie overdrafto suteikimą, jo panaudojimo ir grąžinimo sąlygas.
Kitas išskirtinis overdrafto bruožas, palyginti su paskola, yra mokumą patvirtinančių dokumentų nebuvimas. Bankui patvirtinimas – tai pinigų judėjimas kliento sąskaitoje maždaug penkių su vienu santykiu.
Tačiau pagrindinis skirtumas tarp overdrafto yra tas, kad įprastos paskolos grąžinimas negarantuoja naujos paskolos skolininkui, o overdraftui būdingas pratęsimas iškart po skolos grąžinimo.
Overdrafto rūšys
Yra skirtumas tarp „leistino“ ir „neleidžiamo“ overdrafto, kuris visiškai priklauso nuo kortelės tipo ir overdrafto limito dydžio. Autorizuoto overdrafto suma iš pradžių įtraukiama į kredito kortelės išlaidų limitą, o neautorizuotas overdraftas viršija ir kortelės kredito limitą, ir overdrafto limitą.
Kai tik klientas išleidžia papildomus pinigus, jis iškart sulaukia skambučių iš banko su prašymu sumokėti skolą.
Specialistų teigimu, norint, kad overdraftas atneštų naudos, o ne nuostolių, reikia laikytis skolos grąžinimo grafiko. Paprastai yra tam tikras beprocentinio skolinimo laikotarpis, kurio pabaigoje pradedamos skaičiuoti gana nedidelės palūkanos.
Dėmesio!
Todėl geriausia overdrafto lėšas išleisti visiškai pasitikint, kad reikiama pinigų suma į sąskaitą bus įskaityta nepasibaigus kredito laikotarpiui.
Savalaikis overdrafto grąžinimas gali tapti priežastimi bankui savo iniciatyva padidinti kredito limitą. Tačiau visada reikia atsiminti, kad overdraftas nėra eilinė paskola ir jos nebus įmanoma iš dalies grąžinti, ją reikia grąžinti visą.
Taigi overdraftas turi ir neginčijamų privalumų, ir didelių trūkumų. Smagu žinoti, kad rezerve yra tam tikra pinigų suma, kurią galima panaudoti nenumatytose situacijose. Tačiau laikui bėgant overdrafto turėtojas pripranta naudotis skolintomis lėšomis ir, nesant drausmės, dėl didelių palūkanų gali būti skolingas bankui nemažą sumą.
Apskritai overdraftas yra labai patogi finansinė priemonė, leidžianti per trumpiausią įmanomą laiką gauti trumpalaikes paskolas ir mokėti tik už panaudotas lėšas.
šaltinis: http://site/kreditorg.com/
Overdraftas yra speciali trumpalaikės banko paskolos forma. Pažodžiui išvertus „overdraft“ reiškia „virš projekto“. Bankas suteikia klientui teisę apmokėti už prekes ir paslaugas iš savo sąskaitos/kortelės sumą, viršijančią likučio sumą. Dėl to susidaro perviršis, kuris yra overdrafto suma.
Suteikdamas tam tikrą kredito liniją, bankas duoda „stebuklingą lazdelę“ nenumatytų ir neatidėliotinų išlaidų atveju. Žinoma, jis tai daro ne nemokamai ir tik tuo atveju, jei tai numato sutarties sąlygos.
Viena vertus, bankas pasitiki klientu, padeda sunkiomis aplinkybėmis, kita vertus, net ir neigiamai nusiteikusius į paskolas moko imti paskolas.
Overdraftas, kas tai paprastais žodžiais
Įsivaizduokite: turite paprastą plastikinę kortelę, kurioje gaunate darbo užmokestį ir kitas pajamas. Operuoti galite tik su pinigais, kurie yra sąskaitoje, susietoje su kortele.
Overdraftas reiškia, kad galite išleisti daugiau pinigų, nei turite šiuo metu. Bankui nesvarbu, kam išleisite papildomą sumą – overdraftas neturi specialios paskirties.
Tačiau yra banko nustatytas limitas, kurį peržengus negalima „eiti į minusą“. Per mėnesį overdraftu galite pasinaudoti kelis kartus: paimant pinigus nemokamas limitas mažėja, o grąžinamas grąžinus skolą.
Atlyginimo overdraftas
Overdraftas yra papildoma galimybė atlyginimų kortelėms arba vėliau, turėtojo pageidavimu, prijungiama. Limitas gali būti arba tam tikras procentas nuo atlyginimo sumos, arba lygus vienam ar dviem atlyginimams.
Kai kurie bankai leidžia vienu metu atsiimti sumą, lygią 4-6 atlyginimams. Gavus darbo užmokestį, sutartyje nustatyta suma automatiškai siunčiama overdraftui grąžinti.
Nepamirškite, kad išėjus iš organizacijos limitas išjungiamas. Jei nuspręsite pakeisti darbą, turėsite visiškai sumokėti overdrafto skolą. Jeigu tokios galimybės neturite, būtinai kreipkitės į banką – paskolų vadybininkas parinks geriausią problemos sprendimą.
Overdrafto limitas
Sąskaitos limitą bankai nustato klientui individualiai, atsižvelgdami į pajamų dydį ir savo skaičiavimo metodus. Pavyzdžiui, kai kurie bankai siūlo tokius overdrafto limitus:
- Alfa bankas: išankstinis overdraftas - 750–6 000 tūkstančių rublių; kasos aparatų klientams - 500–10 000 tūkstančių rublių;
- Uralsib: Visa Classic Light kortelė su overdraftu - iki 500 tūkstančių rublių;
- Mezhtrustbank: kortelė su overdraftu - apskaičiuojama individualiai;
- „Absolut Bank“: kortelė su „Infinite overdraft“ - iki 750 tūkstančių rublių;
- Bogorodskio savivaldybės bankas: Auksinė overdrafto kortelė - iki 300 tūkstančių rublių.
Overdrafto sąlygos
Overdrafto sąlygos bankuose labai skiriasi. Pavyzdžiui, Bogorodsko savivaldybės bankas turi šias sąlygas gauti: amžius nuo 23 iki 55 metų moterims, vyrams - iki 60 metų; pajamų patvirtinimas ir nuolatinė registracija regione, kuriame buvo gauta kortelė.
„Absolut Bank“ taip pat pareikalaus darbdavio pažymos ir minimalių 20 tūkstančių rublių pajamų. Sąlygos naudotis overdraftu taip pat skiriasi. Palūkanų norma gali svyruoti nuo 18% iki 30% per metus.
Reikės arba visiškai grąžinti skolą per mėnesį, arba sumokėti tam tikrą skolos procentą, pavyzdžiui, „Absolut Bank“ tai yra 10% nuo išmokamos sumos. Už overdrafto kortelės išdavimą paprastai nereikia mokėti, tačiau aptarnavimo išlaidos gali būti nemažos.
Patarimas!
Taigi „Absolut Bank“ yra 48 tūkstančiai rublių. per metus, o Bogorodsko savivaldybės banke - 650 rublių. Kas tiksliai įeina į paslaugą, turi išsiaiškinti banke.
Kreipdamiesi dėl overdrafto, atidžiai išstudijuokite sutartį. Nedvejodami užduokite klausimus. Būtinai išsiaiškinkite, kiek trunka lengvatinis laikotarpis, per kurį taikomos nuolaidos, ir per tą laiką pabandykite susigrąžinti didžiąją arba visą sumos dalį. Kai kurie bankai neturi atidėjimo laikotarpio overdrafto operacijoms arba jis netaikomas grynųjų pinigų išėmimo operacijoms – nepamirškite apie tai.
šaltinis: http://website/www.sravni.ru/
Paprasčiau tariant, overdraftas yra tam tikra nenaudinga banko paskola, kuri išduodama minimaliam laikotarpiui. Tačiau šių dviejų terminų nereikėtų tapatinti, nes jie turi reikšmingų skirtumų.
Overdraftas gali būti suteiktas tik nepriekaištingą mokėtojo reputaciją turinčiam asmeniui. Taip pat reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kad banko darbuotojai iš anksto kruopščiai patikrina potencialaus kliento mokumo lygį ir tik gavus teigiamą rezultatą, pastarasis gali tikėtis teigiamo rezultato.
Praktiškai overdraftas pateikiamas kaip kortelės sąskaitoje esančių lėšų perviršis. Toks rezervas gali būti labai naudingas neplanuotiems atvejams. Tokiu atveju finansų įstaiga suteikia klientui pasitikėjimo, pateikdama kredito kortelę ir suteikdama paskolos sumą, kurios gali prireikti force majeure atveju.
Naudojant overdraftą, organizacija, kuri yra skolintojas, atsiskaitymo metu automatiškai prideda trūkstamą sumą. Dėl šios operacijos įvyksta lėšų perteklius, kuris dar vadinamas debeto likučiu. Likutinė suma bus lygi sumai, išduotai pagal overdraftą.
Finansų įstaiga gali leisti debeto likutį kliento einamojoje sąskaitoje tik tuo atveju, jei tarp šalių buvo sudaryta bendradarbiavimo sutartis. Gali būti numatyta išimtis, kad ši galimybė yra įtraukta į kredito įstaigos siūlomų paslaugų sąrašą.
Kuo skiriasi overdraftas nuo paskolos Pagrindinis skirtumas tarp overdrafto ir kito panašaus banko produkto taip pat yra pagrindinis jo trūkumas. Kalbama apie aukštas palūkanų normas.
Taip pat išskirtinis overdrafto bruožas – būtinybė grąžinti ne dalimis, o vienu mokėjimu.
Toks bankinis produktas yra labai glaudžiai susietas su kliento einamąją sąskaita. Overdrafto terminai gali skirtis nuo kelių mėnesių iki kelerių metų. Kartu bendradarbiavimo metu stebimas mokėtojo mokumo lygis.
Jeigu banko darbuotojams kyla tam tikrų abejonių dėl šio rodiklio mažėjimo, finansų įstaiga gali nutraukti bendradarbiavimą.
Kitas skirtumas tarp overdrafto ir vartojimo paskolos yra tas, kad pirmuoju atveju produktą bankas pasiūlo savarankiškai. Klientas neprivalo kreiptis dėl reikiamos sumos.
Mokėtojas gali atsisakyti overdrafto be jokių paskesnių sankcijų po to. O dėl sąlygų, kuriomis skola bus grąžinta, šalys derasi preliminarioje bendradarbiavimo stadijoje.
Overdrafto funkcijos
Overdrafto atveju klientas akimirksniu gauna reikiamą pinigų sumą. Tokiu atveju grąžinimas vykdomas automatiškai dėl pinigų gavimo į mokėtojo kortelę. Nuo sumos, kuri patenka į kortelės sąskaitą, pirmiausia nuskaitomas overdrafto limitas, o po to mokamos palūkanos. Likusi suma įskaitoma į kortelės sąskaitą.
Įspėjimas!
Jeigu skolos grąžinimas neįvyko sutartu terminu (apie trisdešimt ar penkiasdešimt dienų) dėl lėšų gavimo į kortelės sąskaitą, skolos apmokėjimas turi įvykti kitu būdu.
Reikšmingi overdrafto pranašumai yra tai, kad nereikia rengti daug dokumentų ir atlikti banko saugos tarnybos patikrinimo procedūrą. Dėl to galima žymiai sutaupyti laiko.
Kas yra overdraftas „Sberbank“?
Overdraftas „Sberbank“ yra savotiškas mini kreditas, kuris trumpam suteikiamas tiek juridiniams, tiek fiziniams asmenims, turintiems einamąsias ir debeto sąskaitas.
Overdraftas juridiniams asmenims
Overdraftas „Sberbank“ juridiniams asmenims yra abipusiai naudingas banko ir įmonės (taip pat privataus verslininko) bendradarbiavimas, pagrįstas reguliariu grynųjų pinigų srautu kliento sąskaitose, apmokamas iš banko už tokią paslaugą imamų palūkanų.
Overdrafto suteikimo juridiniam asmeniui sąlygos:
- kliento atsiskaitomosios sąskaitos, turinčios teigiamą grynųjų pinigų apyvartos požymį, buvimas banko struktūroje;
- klasikinės paslaugų sutarties sudarymas;
- organizacijos veikla turi būti ne trumpesnė kaip šeši mėnesiai (kai kurie bankai reikalauja vienerių metų laikotarpio);
- jokios neigiamos kredito istorijos jokiame banke;
- patvirtino vykdomo verslo stabilumą organizacijoje.
Norint patvirtinti tokią trumpalaikę paskolą juridiniams asmenims, reikalingas toks dokumentų sąrašas:
- organizacijos paraiška;
- speciali paskolos gavėjo užpildyta anketa;
- įvairios ataskaitos apie įmonės veiklos finansinius komponentus;
- surinkti informaciniai duomenys apie pinigų srautus;
- išsami skolos (debeto ir kredito) ataskaita;
- licencijų vadovauti įmonės paslaugų sektoriui kopijos;
- surinkti audito duomenys;
- be visko galima prašyti ir informacijos apie stabilią verslo situaciją, apie finansines įplaukas.
Kurie bankai išduoda overdraftą juridiniams asmenims?
Beveik visi Rusijos Federacijos bankai juridiniams asmenims teikia tokią paslaugą kaip overdraftas: „Sberbank“, „Promsvyazbank“, „VTB24“, „Alfa-Bank“ ir kiti mažiau populiarūs tarp skolininkų.
Asmenims
Overdraftas „Sberbank“ asmenims yra ribotos pinigų sumos suteikimas į banko kliento atlyginimo kortelę, tiesiogiai proporcingas jo atlyginimo lygiui tam tikru procentu.
Paskolos suma privačiam asmeniui svyruoja nuo 1 000 iki 30 000 rublių su 18% per metus. Įmonėms skirtinga suma: nuo 100 000 rublių. iki 17 milijonų rublių, kai minimali norma yra 19,09% per metus, o tai atvirkščiai priklauso nuo skolininko finansinės būklės.
Overdrafto paslauga „Sberbank“ pirmiausia naudinga tiems, kurie retais atvejais skolinasi tam tikrą pinigų sumą, turėdami pastovias pajamas, o tai savo ruožtu neleis jiems uždelsti mokėjimo pagal banko nustatytus terminus.
Šią paslaptingą overdrafto paskolą galima priskirti prie gelbėjimo priemonių, kurios leidžia trumpam perimti pinigus nesinaudojant artimųjų ir draugų lėšomis. Iš visų paskolų rūšių man didžiausią įspūdį palieka sąskaitos overdraftas (kortele), t.y. darbo užmokesčio overdraftas, nes tai patogu ir ekonomiška. Taigi, kas yra overdraftas?
Overdrafto paskola- tai trumpalaikio skolinimo forma, pagal kurią paskola suteikiama atliekant debeto operacijas asmens sąskaita, kai sąskaitoje nėra lėšų, dėl ko išleidžiami pinigai (debeto likutis). Debeto likutis – tai išduotos paskolos – overdrafto – suma. Debeto likutį klientų einamojoje sąskaitoje Bankas leidžia tik turint nustatyta tvarka išduotą overdraftą ir tik neviršijant Banko nustatyto overdrafto limito.
Overdraftas („overdraftas“)- tai lėšų iš debeto kortelės sąskaitos, viršijančios likutį sąskaitoje, išleidimas, t.y. kliento sąskaitos įskaitymas, kurį leidžia bankas trumpam laikui papildyti asmens asmeninę banko sąskaitą. . Galimybė gauti overdraftą įforminama paskolos sutartimi, kuri turi tam tikrą galiojimo laiką, dažniausiai 1 ar 2 metus.
Overdrafto funkcijos
Pagrindinis overdrafto funkcija- tai privalomas paskolos grąžinimas bent kartą per mėnesį, daugkartinis pratęsimas per visą paskolos laikotarpį, palūkanų kaupimas tik nuo faktinės paskolos skolos.
Ne kiekvienas žmogus supranta bankininkystės terminologiją, o ypač “ overdrafto paskola" arba " overdraftas kortele“. Norėdami suprasti, kaip veikia sąskaitos overdraftas, paaiškinsiu paprastais veiksmais.
Įsivaizduokite, kad eini į banką ir:
- Atsidarote sau sąskaitą (atlyginimas, pagal pareikalavimą), kad jūsų organizacija galėtų pervesti jūsų darbo užmokestį į šią sąskaitą.
- Tokios sąskaitos veikimo principas yra žinomas - įnešama pradinė pinigų suma, o vėliau sąskaitą galima papildyti neribotą skaičių kartų įskaitant į ją atlyginimą, atliekant pavedimus iš kitų sąskaitų ar įnešant grynuosius per bankomatą, pinigus iš sąskaitos galima nusiimti neribotą skaičių kartų.
- Tokia sąskaita veikia turimo pinigų likučio ribose, tai yra, iš sąskaitos gali būti nuimti tik tie pinigai, kuriuos į ją įnešėte Jūs arba Jūsų organizacija.
- Patogumo dėlei prie šios sąskaitos jums suteikiama plastikinė kortelė, kad galėtumėte išsiimti pinigų ar papildyti sąskaitą per bankomatą – tai jau bus asmeninė banko sąskaita su plastikine kortele.
- Tačiau kiekvieno gyvenime pasitaiko situacijų, kai jis padarė nenumatytų išlaidų ar didelių pirkinių, neatsižvelgdamas į pinigų likutį sąskaitoje, o pinigų gali neužtekti iki kito atlyginimo pervedimo.
- Tada galite apsilankyti banke ir kreiptis dėl overdrafto metams. Šis kreditas bus susietas su jūsų sąskaita ir plastikine kortele.
- Atsižvelgdamas į jūsų atlyginimą, bankas nustatys sumą, per kurią, esant reikalui, galėsite pasiskolinti pinigų iš banko. Tokios sumos nustatymas vadinamas overdrafto limitu. Dabar kortelės sąskaitoje leidžiama „perleisti“ lėšas, tačiau neviršijant mėnesio limito.
- Jei jūsų asmeninėje banko sąskaitoje pritrūksta pinigų, galite pakartotinai pasinaudoti banko paskola neviršydami overdrafto limito.
- Jūsų sąskaitoje atsižvelgiama į pasiskolintas lėšas, tačiau, kaip buvo, su minusu. Ši skola bankui vadinama overdrafto paskola.
- Kitą kartą gavus lėšas, įskaitant darbo užmokestį, neigiamas sąskaitos likutis grąžinamas bankui (pirmiausia) nurašant paskolą, o po šios operacijos likusi suma įskaitoma į sąskaitą.
Taigi, pasinaudojus darbo užmokesčio overdraftu, laisvas overdrafto limito likutis sumažėja, o kai į sąskaitą įskaitomas atlyginimas, overdraftas atleidžiamas ir atstatomas. Bankai nereikalauja iš karto panaudoti visą overdrafto limitą ir laikyti jį užimtą per visą skolinimo ciklą. Paskola kuriama tik pagal poreikį ir grąžinama kuo greičiau. Palūkanos skaičiuojamos tik už išmokėtas paskolos sumas, o tai žymiai sutaupo palūkanų sąnaudas.
Kas gauna overdraftą?
Kredito overdraftas, kaip taisyklė, suteikiamas asmenims, kurie banke yra atsidarę asmeninę banko sąskaitą, prie kurios pridedama plastikinė kortelė.Kredito overdraftas gali būti išduotas:
- banko verslo klientų darbuotojai, gaunantys atlyginimą į asmeninę banko sąskaitą, susietą su plastikine kortele. Čia verslo klientas veikia kaip paskolos (overdrafto) garantas savo darbuotojams.
- bankų indėlininkų. Kai kuriuose bankuose yra net indėlių tipai, kartu išduodant kredito kortelės overdraftą. Juk kaip patogu, atsiradus nenumatytam trumpų pinigų poreikiui, nenutraukti indėlio sutarties, o pasinaudoti trumpalaikiu banko overdraftu ir neprarasti indėlio palūkanų.
Kokia registracijos tvarka?
Overdrafto gavimo tvarką kiekviename banke nustato pats. Todėl pateiksiu apytikslį dokumentų sąrašą paskolai (overdraftui) gauti:- overdrafto paskolos prašymas
- Paskolos gavėjo anketa (pildoma standartinėse bankų formose)
- Rusijos Federacijos piliečio pasas
- antrasis jūsų pasirinktas asmens dokumentas: užsienio pasas, vairuotojo pažymėjimas, TIN, valstybinio pensijų fondo draudimo pažymėjimas, privalomojo sveikatos draudimo polisas (kortelė).
- dokumentas, patvirtinantis kliento pajamas (kelių mėnesių). Tokio dokumento nereikia, jei atlyginimas pervedamas į šį banką.
Savivaldybės Komchatprofitbank išduoda overdraftą tik pateikęs pasą ir klientui užpildęs prašymą overdraftui gauti.
Paskola (overdraftas) paprastai išduodama banko klientams, kurie atitinka šiuos reikalavimus:
- turėti leidimą nuolat gyventi ir gyventi pasirinkto banko aptarnaujamoje teritorijoje,
- turėti pagrindinę darbo vietą banko aptarnaujamoje teritorijoje,
- turėti nuolatinės darbo patirties (terminą nustato bankas)
- neturėdamas pradelstos paskolos skolos bankui.
Overdrafto ribinė vertė
Paskolos – overdrafto sumą kiekvienam klientui aptaria ir nustato bankai individualiai, atsižvelgdami į kliento vidutinį mėnesinį atlyginimą ir banko taikomą overdrafto limito apskaičiavimo būdą. Kai kurie bankai nustato maksimalius overdrafto limitus vienam skolininkui.Pateiksiu maksimalaus overdrafto limito nustatymo pavyzdžius:
- Rosbank - nuo 3 000 iki 90 000 rublių; nuo 100 iki 3000 USD arba eurų;
- Savivaldybės Kamchatprofitbank - 100 000 rublių.
- Centras-Invest Bank - 50% vidutinio atlyginimo
- Alfa-Bank - 30% kliento mėnesinių pajamų.
Pateiksiu du pavyzdžius. Taigi „Rosbank“ nustatė paskolos (overdrafto) palūkanų normą – 24% (rubliais) ir 18% (užsienio valiuta). Bet tai dar ne visos išlaidos! „Rosbank“ kas mėnesį ima 30 rublių arba 2 USD už paskolos sąskaitos tvarkymą ir 1% paskolos sumos mokestį už paskolos sąskaitos operacijų priežiūrą. Be to, tikrai sumokėsite už grynųjų pinigų išėmimą per bankomatus ir galbūt už kredito kortelės overdrafto pagaminimą. Regionuose, kuriuose veikia Rosbank filialai, palūkanų normos ir susijusios paslaugos nustatomos atsižvelgiant į regiono specifiką.O savivaldybės Kamchatprofitbank paskolos (overdrafto) palūkanų norma yra 29,2%. Esant tokiai aukštai overdrafto normai, bankas neskelbia susijusių paslaugų kainos.
Išrašę overdraftą, turite pasirūpinti reguliariu indėliu arba pinigų gavimu į savo einamąją sąskaitą, kad būtų galima kas mėnesį grąžinti debeto likutį pagal sutarties sąlygas. Taigi, pavyzdžiui, overdraftą, kurį Alfa-Bank suteikia einamųjų sąskaitų turėtojams, skola turi būti grąžinta per 30 dienų nuo paskolos gavimo dienos. Po to vėl galėsite naudoti lėšas overdrafto kredito limito ribose. Jei ši sąlyga nesilaikoma, tuomet apie tolesnį skolinimą negalite svajoti.
Overdrafto funkcijos asmenims yra šios:
- paskolos gavėjas ne rečiau kaip kartą per kalendorinį mėnesį privalo grąžinti turimą skolą už paskolą – overdraftą, neviršijant paskolos sutartyje nurodytos sumos. Dažniausiai tai yra visas paskolos grąžinimas už vieną dieną,
- palūkanos skaičiuojamos nuo faktinės skolos už paskolą,
- išsiimti galima pagal poreikį (pakartotinai) bet kokiomis reikiamomis sumomis, bet neviršijant overdrafto limito.
- Paskola grąžinama automatiškai, kai įskaitoma į darbo užmokesčio ar kitų lėšų sąskaitą.
Overdrafto problemos
Problemos dėl overdrafto, kylančios skolinimo laikotarpiu:- darbdavių vėlavimas pervesti darbo užmokestį ir dėl to paskolos negrąžinimas (overdraftas) per sutartyje nustatytą laikotarpį.
- paskolos gavėjo savalaikis kreipimasis dėl overdrafto limito sumažinimo dėl numatomo pajamų sumažėjimo ir dėl to negalėjimas grąžinti visos paskolos (overdrafto) sumos.
- neturi patirties sutelkiant lėšas sąskaitoje iki sutartyje nurodytos datos, siekiant grąžinti overdrafto skolą (kartą per mėnesį).
Šios overdrafto problemos lemia tai: banko taiko baudas, sumažina overdrafto limitą arba visiškai nutraukia skolinimą – pablogėja