Atidaryti indėlį nėra sunku. Potencialus klientas ateina į banko biurą su reikalingų dokumentų rinkiniu. Asmeninio laiko taupymas priklauso nuo banko darbuotojų, atidarančių indėlį, operatyvumo. Klausimas, kurį reikia rimtai apsvarstyti, yra indėlių valiuta. Kodėl verta atidaryti indėlį eurais, mes apsvarstysime straipsnyje.
Indėlio atidarymas eurais
Daugelis banko paslaugų vartotojų laikosi nuomonės, kad jei atidarote indėlį, tai turi būti padaryta doleriais. Tačiau verta žinoti, kad investuoti eurais taip pat yra pelninga. Kodėl geriau atidaryti indėlį eurais? Nereikia kreipti dėmesio į žemas palūkanų normas, tačiau jos tikrai mažesnės nei už rublius. Dolerio indėliai neturi didesnio kurso ir tai paaiškinama labai paprastai: valiutos kursas auga ir nuolat juda. Bankai draudžiasi mažomis palūkanomis, nes nei vienas iš jų negalės mokėti indėlininkams didžiulių dividendų iš indėlių. Taip elgdamiesi bankai tiesiog dirbs savo pačių nenaudai. Kita vertus, jei kursas augs, investuotojai tikrai gaus daugiau pajamų iš indėlio. patvirtinti šią nuomonę.
Kada yra geriausias laikas atidaryti indėlį užsienio valiuta?
Euras, kaip ir doleris, dažnai keičiasi. Kartais tai nutinka staiga. Jei pilietis nusprendžia įdėti tam tikrą sumą užsienio valiuta į indėlį ir iš to gauti pelno, o ne tik taupyti savo santaupas, tuomet reikia elgtis apdairiai. Turite sukurti savo strategiją, kad pinigai veiktų jums. Net krizės gali būti geriausias laikas investuoti. Ekspertai pataria atsidaryti sąskaitą krizės metu. Dažniausiai šiuo laikotarpiu bankai siūlo palankias sąlygas, nes valiutos vertė krenta, o operacijos nevykdomos. Investuodami tam tikrą sumą užsienio valiuta metams, galite laimėti. Kylant eurui galite gauti ne tik palūkanas už indėlius, bet ir kainų skirtumo sumą.
Banko stebėjimas
Dauguma bankų pinigus iš piliečių pritraukia indėliuose. Įskaitant dolerius ir eurus. Norint atidaryti pelningiausią indėlį, būtina stebėti patikimiausius bankus. Pagal statistiką, 2014 m. pabaigoje palankiausias sąlygas indėliams eurais siūlo šie bankai:
- „Promsvyaz Bank“ - 6,5%, atliekant indėlį metams, mokėjimai vyksta kasdien.
- Pirmasis Čekijos ir Rusijos bankas - 6,5% per metus, mokėjimai už indėlį atliekami pasibaigus jo terminui.
- Gazstroybank - 6,2% per metus, mokėjimai už indėlį atliekami kiekvieną mėnesį.
Tai keli pirmaujančių bankų pasiūlymai. Galite analizuoti visus specialių paslaugų indėlius internete. Jie suteiks visą vaizdą. Kreipdamiesi į banką turėtumėte atkreipti ypatingą dėmesį į kapitalizaciją. Tai naudinga indėlių parinktis, kuri apima kas mėnesį nuo indėlio uždirbtų palūkanų kaupimą iki visos šio indėlio sumos. Net ir esant žemai palūkanų normai, investuotojo pelnas ženkliai padidės. Nedaug bankų siūlo kapitalizaciją.
Pritraukiami indėliai užsienio valiuta, bet maniau, kad su 100 tūkst., palūkanos rubliais būtų pelningesnės, o net ne doleriais ar eurais. Kodėl toks skirtumas?
Nes šie pinigai svetimi ir jie dirba svetimose šalyse. Teoriškai. Anksčiau paskolos Rusijoje buvo išduodamos daugiausia užsienio valiuta, net organizacijoms, tada man kilo toks klausimas. O dabar Rusijoje paskolas išduoda daugiausia rubliais, todėl bankai yra priversti naudoti valiutą užsienyje, o ten grąžos norma yra mažesnė arba keičiama į rublius, todėl atsiranda valiutos rizika.
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
Nes kiekviena valiuta turi savo infliacijos tempą ir į visa tai atsižvelgiama nustatant palūkanų normą. Jei infliacija Rusijoje yra apie 6 proc., tai bankai gali drąsiai niekuo nerizikuodami pridėti juos prie savo palūkanų normų. Bet tik klientui nepadidės, nes kainos realiai padidės net daugiau nei 6 proc.
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
Kadangi bankinė rizika su indėliais užsienio valiuta yra didesnė nei su indėliais rubliais, tai lemia mažesnę palūkanų normą
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
Sultanova rašė: kadangi bankinė rizika su indėliais užsienio valiuta yra didesnė nei indėlių rubliuose, tai lemia mažesnį procentą
Taip, nieko panašaus! Pastarųjų 20 metų istorija rodo, kad kristi gali tik rublis, bet ne doleris ar euras. Tiesą sakant, visa tai yra tik dėl to, kad šių valiutų infliacijos lygis yra mažesnis už rublio infliaciją. Tai viskas. Kuo didesnė infliacija, tuo didesnės palūkanos.
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
Jie turėtų kažkaip pakelti nacionalinę valiutą. Tiesiog jei užsienio valiutos palūkanos būtų didesnės, tada rublis iš viso nustotų egzistavęs. Kokia prasmė tai daryti, tada priklausyti nuo Amerikos ar Kinijos valiutos?
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
Man atrodo, kad be visų minėtų priežasčių verta paminėti ir tai, kad tokiu būdu valstybė bando paskatinti savo piliečių domėjimąsi sava, vidaus valiuta. Sunku įsivaizduoti, kad valstijose % indėlių juaniais viršys dolerius. Priežastys paprastos ir slypi paviršiuje.
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
Rusijos Federacijos pilietis rašė: Manau, kad be visų aukščiau išvardintų priežasčių, verta paminėti ir tai, kad tokiu būdu valstybė bando paskatinti savo piliečių domėjimąsi sava, vidaus valiuta.
Palūkanos yra palūkanos, bet niekas nedirbs nuostolingai. Vis dėlto man atrodo, kad pagrindinė priežastis yra infliacijos lygis, o tai ir sudaro palūkanų normą.
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
2013 m. rugsėjo 09 d., 23:07
Bankas tiesiog paims jūsų rublius ir akimirksniu konvertuos juos į dolerius, nes jam visiškai nereikia tokio lygio rizikos. Pagal rezultatus, kai jis iškeis pinigus atgal, jis gaus dar didesnį pelningumo skirtumą nei sumokės jums, o jūsų pajamas suvalgys infliacija.
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta mažesnės?
2013 m. rugsėjo 10 d., 05:47
Bigfoot rašė: Bankas tiesiog paims jūsų rublius ir akimirksniu konvertuos juos į dolerius, nes jam visiškai nereikia tokio lygio rizikos. Pagal rezultatus, kai jis iškeis pinigus atgal, jis gaus dar didesnį pelningumo skirtumą nei sumokės jums, o jūsų pajamas suvalgys infliacija.
Tai labai neproduktyvus bankas, aš norėčiau nepervesti pinigų tokiai finansų įstaigai. Normalus bankas duos mano pinigus kaip paskolą kažkam kitam, "praturtėsite" nuo jų palūkanų ir sumokės man mano palūkanas už indėlį. Griežtai kalbant, dar adekvatesnis bankas investuos mano pinigus į kokį nors projektą ir gauti pinigų nepalyginamai daugiau nei iš paskolos, bet Rusijoje tai nėra populiaru – toks investicijų reitingas kaip Nigerijoje
→ Kodėl indėlių užsienio valiuta palūkanos mažesnės nei indėlių rubliais?
Kodėl indėlių užsienio valiuta palūkanos mažesnės nei indėlių rubliais?
Didelių valiutų kursų svyravimų laikotarpiais, kurie mūsų šalyje nėra neįprasti, užsienio valiuta ypač domina gyventojus. Tokiais laikais nebent tinginys bando pasinaudoti situacija rinkoje, kad pasipelnytų.
Daugelis teikia pirmenybę, nes mano, kad užsienio valiuta infliacija yra mažesnė nei rublis. Tuo pačiu metu JAV doleris yra ypač populiarus. Kad ir kokia nuošliauža prognozuojama „žaliesiems“, kiekvieną kartą Amerikos ekonomikos žlugimas „atidedamas“.
Nieko stebėtino faktas, kad doleris buvo ir išlieka paklausiausia valiuta pasaulyje, nes daugumos šalių užsienio valiutos atsargos saugomos JAV doleriais. Negana to, būtent jose investuojamos didžiausios pasaulio ekonomikos investicijos ir vykdomi tarptautiniai atsiskaitymai.
Valiutiniai ir kelių valiutų indėliai
Rusijos bankai yra pasirengę pasiūlyti savo indėlininkams kelių tipų indėlių programas:
- valiutos indėliai (jie, JAV doleriai, eurai, svarai sterlingų, Šveicarijos frankai)
- rublių indėliai (čia viskas aišku)
- kelių valiutų indėliai (santaupų įdėjimas keliomis valiutomis vienu metu).
Pagrindinė daugiavaliutinių indėlių užduotis yra lygiai tokia pati – sumažinti indėlininko nuostolius svyruojant valiutų kursams. Klientui pasirinkus kelių valiutinį indėlį, vienu metu atidaroma ne viena, o kelios sąskaitos (po atskirą sąskaitą kiekvienai valiutos rūšiai), o lėšos tarp jų paskirstomos indėlininko nuožiūra.
Kiekvienai valiutai bankas nustato savo palūkanų normą. Tuo pačiu indėlio savininkas turi galimybę bet kuriuo patogiu metu pervesti lėšas iš vienos valiutos sąskaitos į kitą, pavyzdžiui, pabrangus vienai iš indėlio valiutų. Padėtas lėšas bankas konvertuoja ir perveda į kliento pasirinktą sąskaitą, išsaugodamas visas anksčiau sutartas indėlio sąlygas – terminą, palūkanas ir kt.
Kodėl palūkanos už indėlius užsienio valiuta yra mažesnės nei rubliais?
Palūkanos už terminuotus indėlius užsienio valiuta iš tiesų yra pastebimai mažesnės nei Rusijos rubliais. Ir tai turi savo paaiškinimą.
Faktas yra tas, kad pasaulinėje praktikoje, skiriant palūkanas už indėlius, įprasta sutelkti dėmesį į Centrinio banko refinansavimo normą (procentą, už kurį bankai gali pasiskolinti pinigų iš centrinio banko) šalyje, kuri yra ją emitenta. valiuta.
Todėl pas mus, palyginti su Vakarų šalimis, už terminuotus indėlius užsienio valiuta bankai siūlo mažesnes palūkanas nei už rublius, nes bankas, priimdamas pinigus už indėlį, juos skolinasi iš indėlininko. Bankas turi subalansuoti pinigų, kuriuos skolinasi iš savo kliento, „vertę“, kitaip jo veikla praras ekonominę prasmę.
Pavyzdžiui, didžiausia „Sberbank“ palūkanų norma už indėlius doleriais 2014 m. pabaigoje yra 3,08% per metus, o Rusijos banko pagrindinė palūkanų norma yra 9,5%. Beje, norint jį gauti, reikia į banką įnešti mažiausiai 100 tūkstančių dolerių 3 metams!
Balandžio 25 d. „Sberbank“ smarkiai sumažino namų ūkių indėlių palūkanų normas. Daugiausia atiteko indėliams eurais. Investuojant iki metų jos subyrėjo beveik iki nulio, o dabar siekia 0,01-0,1% per metus. Indėlių vienerių metų laikotarpiui pelningumas sumažėja 0,5%. O maksimalus pajamingumas – 0,65% per metus – pasiekiamas investavus 20 tūkstančių eurų trejiems metams.
Dolerių indėliai nukentėjo šiek tiek mažiau. Tik indėlių iki 3 mėnesių pelningumas sumažėjo beveik iki nulio. Ilgesnės indėlių palūkanos sumažintos 0,1-0,3% per metus. Didžiausia norma doleriais yra 2% (nuo 20 000 USD, terminas - 3 metai).
Ir, žinoma, buvo „paskirstyti“ indėliai Rusijos nacionaline valiuta. Bazinės linijos rublio indėlių palūkanos buvo sumažintos 0,4-1,05%, priklausomai nuo investicijų termino. Didžiausia norma yra 7,3%, kai investuojama nuo 700 tūkstančių rublių nuo vienerių iki dvejų metų.
Rublių taupymo lakštų sumoms iki 8 mln. pelningumas sumažėjo 0,2% per metus, didesnėms sumoms - nepakito. Didžiausios pajamos - 11,5% per metus - „Sberbank“ žada tiems, kurie investuoja į sertifikatus 1095 dienoms, mažiausiai 100 milijonų rublių.
Dabar reikia galvoti, kad kitos kredito įstaigos paseks „Sberbank“ pavyzdžiu. Nuo balandžio pradžios rublinių indėlių sąlygos jau pablogino 40% iš trijų dešimties geriausių bankų pagal iš gyventojų pritrauktų lėšų kiekį. Tai „Alfa-Bank“, „Binbank“ ir „MDM Bank“, „Uralsib“, „Raiffeisenbank“, „Gazprombank“, „Rosselkhozbank“, „Moscow Credit Bank“, „Renaissance Credit“, „Rosbank“, „Sovcombank“, „Trust“. Vidutiniškai jų indėlių pelningumas sumažėjo 0,2-0,6% per metus, o užsienio valiutos kursai buvo sumažinti maždaug trečdalyje šių bankų 0,1-0,5% per metus. Esant tokiai situacijai, „Sberbank“ sprendimas gali tapti katalizatoriumi palūkanų normų mažinimo procesui.
Galima sakyti, kad dabar Rusija gyvens kaip Europa. Ten taip pat indėlių palūkanos yra praktiškai nulinės. Tiesa, kai kuriose Europos šalyse, pavyzdžiui, Danijoje, paskolų fiziniams asmenims palūkanos yra visiškai neigiamos. Tai reiškia, kad už pinigų naudojimą bankui moka ne skolininkai, o bankas papildomai sumoka skolininkams už paimtą paskolą. Tačiau pas mus mažai tikėtina, kad viskas pasieks tokį „komunizmą“.
„Sberbank“ sprendimo priežastis akivaizdi – Rusijos bankų sistemoje pinigų per daug. Dar vasario mėn Ekonominės plėtros ministras Aleksejus Uliukajevas teigė, kad bankai kenčia nuo užsienio valiutos įsipareigojimų pertekliaus, kuriems nėra kur dėtis, nes paskolų užsienio valiuta niekas neima. Akivaizdus būdas atsigauti tokioje situacijoje yra nustoti kaupti šiuos įsipareigojimus. Būtent tai padarė bankai, sumažindami indėlių patrauklumą.
Kaip tarifų nulinimas paveiks Rusijos Federacijos ekonomiką, kaip dabar gyventojai galės sutaupyti savo santaupas?
„Pabrėžtina, kad palūkanos mažinamos tik naujiems indėliams“, – pažymi Nikita Maslennikovas, Šiuolaikinės plėtros instituto Finansų ir ekonomikos skyriaus vedėjas. - Vidutiniškai rublio indėlių palūkanos buvo sumažintos 0,9%, užsienio valiutos – 0,5%. Dėl to vidutinė indėlių doleriais ir eurais norma buvo tik 0,1%. Tai labai staigus judėjimas žemyn.
Viena vertus, indėlių užsienio valiuta nulinimo priežastis yra suprantama: tokių indėlių paklausa mažėja, o net ankstesnius nedidelius indėlius doleriais ir eurais gyventojai aktyviai konvertuoja į rublius ir išleidžia einamajam vartojimui.
Tačiau pagrindinė „Sberbank“ sprendimo priežastis yra ta, kad bankų sektorius sklandžiai pereina nuo likvidumo deficito prie struktūrinio pertekliaus. Tai reiškia, kad bankai turi sukaupę per daug laisvų pinigų, kurie nepanaudojami. Tokiomis sąlygomis pirkti brangius įsipareigojimus iš gyventojų reiškia padauginti savo bankinę riziką.
Bankai tiesiog neturi kuo padengti šių įsipareigojimų sąnaudų: ekonomika nerodo paskolų paklausos. Taigi, remiantis 2016 m. pirmojo ketvirčio rezultatais, bankų sektorius rodė neigiamas visų pagrindinių rodiklių vertes: bankų turtas sumažėjo 2,3%, paskolos įmonėms - beveik 3%, vartojimo paskolos - 1%, o gyventojų indėliai - 1%. 3 proc.
Atsiranda paradoksas: Ekonominės plėtros ministerija sako, kad dar šiek tiek, ir pamatysime aiškius atsigavimo ženklus, o ekonomika nerodo noro imti paskolas. Ir tai nepaisant to, kad paskolų palūkanos per pastaruosius pusantrų metų nuolat mažėjo. Bankai, atsidūrę tokioje situacijoje, tiesiog negali į tai nereaguoti.
Kitas aiškus struktūrinio pertekliaus rodiklis – bankai smarkiai sumažino skolinimąsi iš Rusijos banko. Jei lygintume 2015 m. pabaigos ir 2016 m. pirmojo ketvirčio rodiklius, pritrauktų lėšų iš reguliatoriaus suma sumažėjo 2,4 karto (nuo 12 trilijonų rublių iki 5 trilijonų)
Jei susiklostys tokia situacija – kai bankams nereikia pinigų – tai neišvengiamai paveiks indėlių rinką.
„SP“: – Kodėl buvo perteklius?
– Dėl biudžeto emisijos. Biudžeto deficitui finansuoti Rusijos ekonomika pinigus gauna ne Rusijos banko, o Finansų ministerijos kanalais. Grubiai tariant, Finansų ministerija parduoda Centriniam bankui Rezervinio fondo lėšas, denominuotas užsienio valiuta, o Rusijos bankas yra priverstas šį pirkinį palydėti technine emisija. Dėl to per pastaruosius du mėnesius pinigų pasiūla tik augo.
Beje, tai reiškia viena: kol turėsime biudžeto deficitą – o svarbiausia, kol bus neaiškumų dėl šio deficito dydžio ir jo padengimo šaltinių – bankai liks situacijos įkaitais. Ir jie kuo puikiausiai prie to prisitaikys.
"SP": - Kiti bankai paseks Sberbank pavyzdžiu?
– Dauguma pirmaujančių bankų yra paskelbę pranešimus spaudai, kurių esmė susiveda į vieną dalyką: mes dar nenuėjome staigių palūkanų mažinimo kryptimi, tačiau atidžiai sekame tendencijas ir nieko neatmetame. Tiesą sakant, tai yra įspėjimas, kad bankai – vienaip ar kitaip – seks rinkos lyderį „Sberbank“.
„SP“: – Kam dabar piliečiai laiko savo santaupas?
– Bankai, norėdami neprarasti klientų, netrukus pradės siūlyti vadinamuosius indėlių ir investicinius produktus.
Tai naudinga bankininkams – tokiu būdu jie gauna „ilgus“ pinigus: minimalus tokių produktų apyvartos laikotarpis yra vieneri metai, o vidutinis – apie trejus metus. Kaip bebūtų keista, naudos turės ir gyventojai. Dabar ima ryškėti tendencija: kuo ilgesnis investicinio produkto cirkuliacijos laikotarpis, tuo didesnė kliento tikimybė gauti deramą grąžą, gerokai viršijančią tiek infliaciją, tiek indėlių grąžą (trejų ar daugiau metų).
Pagal 2016 metų pirmojo ketvirčio rezultatus investiciniai investiciniai fondai (PIF) demonstravo gerą grąžą. Pakankamai turtingi klientai – bent jau viršutinis viduriniosios klasės sluoksnis – jau pradeda savo dėmesį nuo indėlių nukreipti į investicijas į investicinius fondus. Patikėjimo valdymo rinka taip pat po truputį auga, be to, įdomiai atrodo įmonių obligacijų rinkos perspektyvos 2016 m.
Kita priemonė gyventojams gali būti individualios investicinės sąskaitos. Kol kas tokių sąskaitų Rusijoje nebuvo atidaryta tiek daug – apie 100 000, o trečdalis jų yra „Sberbank“. Nors maksimali, kurią galite įdėti į tokią sąskaitą, yra 400 tūkstančių rublių, po trejų metų gausite vidutinę 52 tūkst. Dabar bankininkai siūlo pakelti viršutinę kartelę iki 1 milijono rublių. Greičiausiai tai bus padaryta jau šiais metais, o tuomet pastebimai augs individualių investicinių sąskaitų segmentas.
Be to, Centrinis bankas ir Finansų ministerija pagal pirmojo pusmečio rezultatus žada siūlyti įstatymų pataisas, pagal kurias piliečiai galės atsidaryti individualias pensijų sąskaitas bankuose. Tiesą sakant, tai yra savotiškas pasitikėjimo valdymas – tik bankiniu lygmeniu. Visgi, piliečiai labiau linkę pasitikėti bankais, ypač valstybiniais, nei „paprastais“ vadovais.
Visi šie produktai yra susiję su indėliu ir investicijomis, o bankininkai dabar pasiryžę kuo labiau plėsti tokių produktų asortimentą.
Kalbant apie trumpalaikius indėlius, pastebima įdomi tendencija. Dabar bankai siūlo vadinamuosius „sezoninius“ indėlius, už kuriuos pirmus du ar tris mėnesius skaičiuojamos didesnės nei rinkos palūkanos. Tiesa, galiausiai klientas vis tiek gauna minimalų pinigų prieaugį, tačiau žmonės linkę tokių pasiūlymų.
Tiesą sakant, investuojant iki metų reikėtų atkreipti dėmesį į indėlius, kurių metinis pajamingumas yra ne mažesnis kaip 7-7,5%, o ilgesniam nei metų laikotarpiui – bent 6-6,5%. Taip, didelio laimėjimo negausite, bet bent jau apsaugokite savo santaupas nuo infliacijos.
„SP“: – Kaip tarifų nulinimas paveiks Rusijos Federacijos ekonomiką?
— Viskas, kas įvyko, yra būtino bankų sektoriaus prisitaikymo prie dabartinės ekonomikos būklės pasekmė. Todėl tarifų nulinis nustatymas neturi įtakos nuosmukio įveikimo trajektorijai.
Tačiau bankų sektoriui tai reikš didesnę konkurenciją. Jei dėl dabartinės adaptacijos bankai taps stipresni ir efektyvesni, jei galės išspręsti svarbią ekonomikai problemą – gyventojų santaupų pavertimą investicijomis – ekonomika bus tik naudos. Tokia pertvarka galės pakelti tiek finansų rinką, tiek investicinį skolinimą...
„Nemanau, kad indėlių palūkanų nulinimas labai paveiks ekonomiką“, – sako Rusijos ekonomikos draugijos pirmininkas. S.F. Šarapova, MGIMO (U) Tarptautinių finansų katedros profesorius Valentinas Katasonovas. — „Sberbank“ bando daryti tai, ką jau seniai darė Vakarų bankai. Ten kai kurios kredito organizacijos, kaip sakoma ekonomistų rate, net „palindo po vandeniu“ – nuleido palūkanas žemiau nulio. Tačiau Rusijos ekonomikos augimas, manau, net ir šiuo atveju neįvyks.
Galite ginčytis kiek norite, kad pigūs indėliai automatiškai sumažins paskolų kainą. Tačiau dabartinės Rusijos ekonomikos sąlygomis paskolos – kurios iš tiesų atpigs – vis tiek nepateks į gamybos plėtrą, į realią ekonomiką, o atsidurs spekuliacinėje finansų rinkoje.
Indėliai užsienio valiuta pritraukia vis mažiau rusų. Per pirmąjį šių metų pusmetį indėlių užsienio valiuta dalis sumažėjo 0,3 procentinio punkto. - nuo 20,6% nuo 2018-01-01 iki 20,3% nuo 2018-07-01, rašoma apžvalgoje.
Apskritai namų ūkių lėšų kiekis bankuose per šešis mėnesius išaugo daugiau nei 1 trilijonu rublių. — (3,9 proc.) iki beveik 27 trilijonų rublių.
Taigi rusai ir toliau kaupė lėšas banko sąskaitose, nepaisant to, kad indėlių palūkanos mažėjo.
„Indėlių palūkanų normų stebėjimo 100 didžiausių mažmeninių bankų rezultatai rodo, kad indėlių grąža nuolat mažėja. Remiantis pirmojo pusmečio rezultatais, dauguma bankų (87 iš 100) sumažino palūkanų normas. 6 bankuose įkainiai pakilo, 7 – išliko tame pačiame lygyje“, – rašoma DIA pranešime.
Visų pirma, vidutinės palūkanų normos už indėlius rubliais iki metų sumažėjo 0,9 procentinio punkto. iki 6,4 proc.
Agentūros skaičiavimais, tolesnis indėlių palūkanų mažinimas gali šiek tiek sulėtėti. Tokiu atveju reali indėlių grąža bet kokiu atveju išliks teigiama.
Centriniam bankui nepatinka indėlių užsienio valiuta įkainiai
Ekspertai mano, kad santaupų užsienio valiuta dalis mažėja dėl daugelio priežasčių. Santykinė „ramybė“ valiutų rinkoje po 2014–2015 metų devalvacijos sumažino indėlininkų susidomėjimą valiuta, sako „BCS Premier“ finansų analitikas.
„Pernai situacija su valiuta buvo gana stabili, kaip ir šiemet, išskyrus laikotarpį, kai JAV įvedė naują sankcijų paketą, o rublis ėmė silpti kilus panikai rinkose. Tradiciškai indėlis užsienio valiuta naudojamas kaip priemonė apsisaugoti nuo devalvacijos, tačiau dabar mažų palūkanų indėlis užsienio valiuta nėra uždarbio garantija“, – sako Mani Fanny, generalinis direktorius.
Vidutinė indėlių eurais palūkanų norma Rusijos bankuose liepos mėnesį yra tik 0,1% per metus. Už dolerius – apie 1% per metus. Todėl nenuostabu, kad indėliai užsienio valiuta mažėja, o didelės jų paklausos banke nematome, sako analitikas.
Rublio indėlio palūkanos, net ir esant žemoms normoms, pavyzdžiui, 5-5,5%, „apdraudžia valiutos kurso riziką esamų ir nusistovėjusių valiutų svyravimų 61,5-64,5 rublio koridoriuje. už dolerį“, – sako Piotras Puškarevas, „TeleTrade“ vyriausiasis analitikas.
Tuo pačiu metu, jei rublio indėlių palūkanos bent laikinai gali pristabdyti jų mažėjimą, atsižvelgiant į tai, kad Rusijos bankas neseniai padarė pertrauką, priimdamas sprendimą dėl pagrindinės palūkanų normos, tai indėlių užsienio valiuta palūkanų norma sumažės bet kokiu atveju.
Bankai sumažins indėlių užsienio valiuta palūkanų normas, priartindami juos prie istoriškai žemų Europos bankų siūlomų lygių, teigia Tarptautinio finansų centro ekspertas.
Paskutiniame posėdyje liepos pabaigoje Valdytojų taryba paliko nulinę paskolų bazinę palūkanų normą. Indėlių palūkanų norma išliko minus 0,4%.
Tačiau, pasak Aleksejaus Antonovo, apie indėlių užsienio valiuta palūkanų normų artėjimą prie nulio vis dar nekalbama: bankams vis tiek reikės valiutos ir vienaip ar kitaip pritraukti indėlininkus.
Nebereikia taupyti
Apskritai, nors rusai ir toliau neša pinigus į bankus, negalima teigti, kad mūsų bendrapiliečiams pavyksta atidėti įspūdingą sumą indėliui.
„Liepos 1 d. fizinių asmenų indėlių Rusijos bankuose augimas per metus siekė 8,1 proc. O vidutinės fizinių asmenų indėlių palūkanos pernai siekė 6% per metus, tad realus augimas siekė tik apie 2%. Kartu reikia atsižvelgti į tai, kad indėlių einamosiose sąskaitose apimtys praeitais ir šiais metais augo sparčiau. Tai daugiausia lemia kortelių paslaugų rinkos augimas, pirmiausia darbo užmokesčio projektai, taip pat kortelių aptarnavimo punktų skaičiaus padidėjimas“, – sako „Finam“ analitikas.
„Taupymo veikla išlieka aukštesnėje socialinėje grupėje, kuri palyginti silpnai jautriai reaguoja į dabartinius nepalankius mokesčių, tarifų ir kitus pokyčius“, – sako „Loko banko“ valdybos pirmininko pavaduotojas.
Taigi, DIA duomenimis, pirmąjį pusmetį sparčiausiai augo indėliai nuo 1 mln. iki 1,4 mln. rublių. - 7,1% pagal sumą ir 7% pagal sąskaitų skaičių.
Indėliai nuo 100 tūkstančių iki 1 milijono rublių. augo ne taip aktyviai - 2,2% pagal sumą ir 1,8% pagal sąskaitų skaičių.
Ir indėlius iki 100 tūkstančių rublių. per pastaruosius šešis mėnesius suma sumažėjo 3,7 proc., o sąskaitų skaičius išaugo tik 0,5 proc.
Andrejaus Liušino teigimu, ne patys turtingiausi rusai dažnai yra priversti atsiimti indėlius einamosioms išlaidoms finansuoti.
Tuo pačiu, jei iki metų pabaigos ekspertai neprognozuoja reikšmingų rusų taupymo aktyvumo pokyčių, tai kitais metais daugumai rusų greičiausiai pavyks sutaupyti dar mažiau pinigų.
Liepą jie paskelbė pesimistinę prognozę, kurioje 2019 m. BVP augimas sieks 1,4 proc., realusis darbo užmokestis bus mažesnis nei 1 proc., o infliacija viršys 4 proc. Anksčiau Gazeta.Ru kalbinti ekspertai spėjo, kad kitąmet realios gyventojų pajamos gali būti neigiamos.
Turint omenyje numatomą reikšmingą realiųjų disponuojamųjų pajamų augimo sulėtėjimą, galima tikėtis „tam tikro indėlių portfelių augimo sulėtėjimo 2019 metais“, – pripažįsta Stanislavas Dužinskis.