연금과 차등지급이란 무엇인가요? 연금 및 차별화된 지불: 어느 것이 더 수익성이 높습니까?

부채 상환. 그러나 경우에 따라 기여 금액이 점차 감소하는 대출 지불 유형인 차등 지불을 선택할 수 있습니다. 차용자 입장에서는 실제 표준연금 제도보다 차등지급 방식이 더 수익성이 높습니다.

차별화된 결제란 무엇인가요?

연금 제도를 사용하면 지불 금액이 매달 고정되고 "원금 부채-이자"비율이 "내"로 변경되는 경우 차별화 된 유형의 대출 상환을 사용하면 매월 지불이 다릅니다.

단 하나의 값, 즉 대출 기관을 상환하는 데 사용되는 주요 지불액만 변경되지 않습니다. 관심 부분은 특별한 계획에 따라 매달 형성됩니다. 그리고 부채 규모가 점차 줄어들기 때문에 이자는 매번 적게 지불해야 하므로 월별 지불 금액이 줄어듭니다.

차등지급을 이용하면 연금처럼 대출금의 조기상환도 가능하다. 그러나 전문가들은 총 납부액을 줄이지 말고 대출 기간을 줄이기 위해 노력할 것을 조언합니다. 매달 부채 부담이 완화되고, 시간이 단축되면 대출금을 더 빠르고 과납금 없이 상환할 수 있기 때문입니다. .

차등지급은 업무원리를 이해하기 어렵기 때문에 은행과 대출자 모두에게 그다지 인기가 없습니다. 실제로 계산하는데 복잡한 부분은 없고, 소액결제시에는 차등결제가 훨씬 더 효과적인 것으로 나타났습니다.

차등지급 계산방법

위에서 언급한 바와 같이, 차별화된 계획에 따른 지불은 두 부분으로 나뉩니다.

  • 대출금을 상환하는 주요 것;
  • 이자는 은행의 순이익이다.

납부금액 = 대출금액 / 개월수

따라서 차용인이 5년 동안 연간 22%로 30만 루블의 대출을 받은 경우 주요 부분의 크기는 다음과 같습니다.

300000 / 60 = 5000 루블

지불의 두 번째 부분인 이자는 다음 구성표에 따라 계산됩니다.

지급액 = 원금잔액 * 연이율 / 12

따라서 대출을 사용한 첫 달의 이자는 다음과 같습니다.

300000 * 0.22 / 12 = 5500 루블

추가하여 첫 달 지불 금액을 결정합니다: 5000 + 5500 = 11000 루블.

특정 달의 이자를 계산하려면 부채 잔액을 알아야 합니다. 두 번째 달에 총 부채 금액을 300,000 루블에서 첫 번째 지불금인 5,000 루블을 빼서 구할 수 있는 경우 10일 또는 25일의 경우 다음 구성표에 따라 값을 계산할 수 있습니다.

남은 부채 = 총 부채 - (원금 상환 * 경과 개월 수)

따라서 10번째 달의 백분율은 다음과 같습니다.

(300000 - 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

총 지불 금액: 9675 루블.

25번째 달의 경우:

(300000 - 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

총 지불 금액 : 8300 루블.

보시다시피, 첫 달에 비해 차용인은 1,700 루블을 덜 지불해야합니다. 가장 최근 달의 이자는 최소화됩니다.

(300000 - 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

물론, 계산기 앞에 앉아 있거나 Excel 프로그램으로 고생할 필요가 없습니다. 간단히 대출 계산기에 모든 대출 세부 정보를 입력하고 전체 대출 기간에 대한 대략적인 상환 정보를 얻을 수 있습니다.

차별화된 결제의 장점과 단점

차별화된 대출 상환 방법의 주요하고 분명한 장점은 초과 지불에 대한 비용 절감입니다.위에 설명된 예에서 차용인이 연 22%로 5년 동안 300,000 루블을 가져갔을 때 연금 지불을 통해 그는 197,140 루블(대출 금액의 65.7%)을 초과 지불하고 차등 지불로 167,750 루블(55.9%)을 지불하게 됩니다. ), 이는 29,390 루블이 적습니다. 그 이유는 간단합니다. 대출 기관은 매월 고정 금액으로 상환되기 때문에 처음에는 원금 부채가 매우 약간 감소하는 연금보다 부채가 더 빨리 감소합니다.

다른 이익:

  • 명확한 이자 계산 방식으로 지불해야 할 금액을 언제든지 쉽게 계산할 수 있습니다.
  • 점진적인 지불 감소는 차용인의 예산 부담을 줄입니다.
  • 또한 순전히 심리적으로 매달 지불하는 금액이 점점 줄어들고 인플레이션을 고려하면 마지막 지불이 훨씬 더 쉽게 인식됩니다.

그러나 차별화된 결제의 단점은 주목할 가치가 있습니다.

  • 상당히 높은 금액의 첫 번째 지불금;
  • 처음에는 상당한 금액을 지불해야하기 때문에 차용인에 대한 요구 사항이 증가했습니다.
  • 은행은 차용인의 지불 능력에 따라 최대 월 지불액을 계산하기 때문에 대규모 대출을 받을 가능성이 거의 없습니다. 따라서 차등 지불의 경우 첫 번째 지불은 연금보다 20-30% 더 비쌉니다. 적절한 소득이 있어야 합니다.)
  • 다음 달에 얼마를 "마감"해야 하는지 알아보려면 매번 지불 일정을 확인해야 합니다.

일반적으로 소액 대출이나 소득 수준이 상당히 높은 대출에는 차등 대출 상환 방식을 사용합니다. 그러면 첫 번째 지불은 예산에 비해 그다지 부담스럽지 않으며 초과 지불 금액이 줄어들어 대출 조기 상환을 위해 해제된 자금을 절약하고 아마도 사용할 수 있습니다.

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어떤 지불이 더 차별화되거나 연금인지

안녕하세요, 독자 여러분! 최근에 나는 고객에게 대출의 특징을 설명하는 데 작업 시간의 상당 부분을 소비한다는 것을 깨닫기 시작했습니다.

그리고 사람들의 모든 주요 어려움은 대출 상환의 우선 순위 방법을 선택할 때 발생합니다.

그리고 이러한 방법이 엄청나게 많은 것은 아닙니다. 문제는 월별 지불 규모에 달려 있습니다. 이제 차별화 또는 연금 중 어떤 지불이 더 나은지 자세히 설명하고 싶습니다. 예를 들어 일반적인 상황을 고려하십시오. 시작하겠습니다.

대출 프로그램을 선택할 때 잠재적 차용인은 대출 이자율을 기준으로 결정됩니다. 그러나 이자율은 지불이자 금액뿐만 아니라 계산 방식 및 대출 상환 방법에도 영향을 미칩니다. 연금지급과 차등지급이라는 두 가지 방법이 있습니다.

경고!

우리의 의견으로는 가장 수익성이 높은 주택담보대출 상환 방식은 차등지급입니다. 따라서 연 12%로 은행에 지불하고 차등지급으로 상환하는 총 금액은 연 12%로 가져가 연금으로 상환하는 금액보다 훨씬 적습니다.

차등지급은 대출금을 첫 상환부터 균등하게 상환하고, 실제 잔액에 이자가 부과되는 것이 특징이다. 따라서 이후의 각 지불 금액은 이전 지불 금액보다 적습니다. 조기상환은 시기나 금액에 제한이 없으며 지급되는 이자를 크게 절약할 수 있습니다.

연금 - 대출의 전체 상환 기간 동안 균등 지불이 발생합니다. 동시에, 상환 기간의 전반기에 대출 부채는 실질적으로 소멸되지 않습니다. 대부분의 경우이자가 지급됩니다. 이 기능을 사용하면 지불액이 상대적으로 적지만 발생하는 총 이자 금액이 크게 늘어납니다.

다양한 지불 방법에 따른 대출 상환의 차이를 명확하게 보여주기 위해 우리는 연간 12%로 20년 동안 사용되는 1,000,000 루블의 대출 상환 일정을 제시합니다.



그래프에서 볼 수 있듯이 연금은 대출 기관의 지불과 함께 "지연"됩니다. 따라서 동일한 이자율에서 지급되는 이자 금액이 더 높습니다.

10년(상환 기간 20년) 동안 대출금을 상환하는 과정에서 귀하는 해당 금액의 4/5를 빚진 상태로 유지되며 이 기간 동안 잔액에 이자가 발생합니다.

그리고 대출금을 상환한 지 10년이 지나야 보험가입금액이 대폭 줄어들게 되는데... 일정초기에 적은 금액만 납입하는 것만으로도 연금제도의 장점으로 인정받을 수 있는데, 이를 지불하기에는 너무 비싼 금액은 아닌가? ?

조기 상환 조건을 이해하는 것이 중요합니다. 차등 지불은 대출 상환에 직접적인 영향을 미칩니다. 빚이 적을수록 이자가 적게 발생합니다(현재 시점까지 – 오늘은 지불했고 내일은 더 적게 발생했습니다!). 조기상환 금액 및 기간에는 어떠한 제한도 없습니다. 그것은 매우 명백합니다.

우리 경험에 따르면 대부분의 대출자는 일정보다 일찍 대출금을 갚습니다. 이를 통해 지갑이 닿는 범위 내에서 주택을 점진적으로 개선할 수 있습니다.

주목!

연금 제도의 조기 상환은 대출 상환 기간을 단축시킬 뿐입니다. 마지막 지불은 차트에서 "절단"되며 그에 따른 이자를 지불할 필요가 없습니다. 차트 끝에서는 이 금액이 매우 작습니다.

연금 조기 상환 절차 자체가 은행에 기술적으로 불편하므로 최소 조기 상환 금액(10~50,000루블)과 기간(보통 해당 월의 특정 날짜 이전이 아님)이 제한됩니다. ). 따라서 연금 제도에서 조기 상환은 불편하고 수익성이 없습니다. 이것이 그녀의 마이너스입니다.

출처 : www.ekbg.ru/kred

2018년 연금과 차등지급을 비교해보자

모기지로 아파트를 구입할 계획이라면 질문이 귀하와 관련이 있습니다. 연금 또는 차별화를 선택하려면 어떤 지불이 필요합니까?

모기지 예에서 두 가지 옵션을 비교해 보겠습니다. 이러한 지불 유형의 차이점은 무엇입니까? 차용인에게 더 수익성이 높은 지불 방법, 대출 상환에 더 편리한 지불 방법, 두 옵션의 장단점.

연금 지급이란 무엇입니까?

연금 지불은 전체 대출 기간 동안 매달 동일한 금액을 은행에 지불하는 것입니다.

  • 그 중 대부분이 대출이자다.
  • 더 작은 부분은 주요 부채 상환을 위한 지불금입니다.

모기지 대출 지불이 끝나면 이 비율은 다음과 같이 변경됩니다.

  1. 대부분의 이자는 대출 후 처음 3~5년 동안 지불됩니다.
  2. 대출 첫 해에는 예정보다 일찍 모기지 상환을 시작해야 합니다.

아래에서는 10년 동안 연금을 지불하여 모기지를 계산하는 예를 볼 수 있습니다.


은행에서 지불 일정을 대략적으로 계산할 때 월별 모기지 지불금 중 시작과 끝의이자 부분이 무엇인지주의하십시오.

차이점은 무엇입니까? 지불

차등지불 - 매월 동일한 금액을 지불하여 원금을 상환하는 경우 이자는 매달 감소합니다.

대부분의 원금은 연금보다 몇 년 더 빨리 상환됩니다.
아래에서는 차등을 적용하여 모기지를 계산하는 예를 볼 수 있습니다. 10년 동안 지불합니다.


처음에는 지불액이 크지만 완료에 가까울수록 지불액이 작아지고 가족 예산이 더 쉬워집니다.

연금과 차등지급의 차이점은 무엇인가요?

어떤 유형의 결제를 통해 더 많은 돈을 받을 수 있나요? 월별 차등지급액이 연금보다 25~30% 더 높습니다!

이것으로부터 다음과 같은 규칙성을 따릅니다. 차이점이 있습니다. 지불이 완료되면 은행이 승인할 수 있는 모기지 대출 금액이 줄어듭니다. 연금으로 더 비싼 아파트를 구입할 수 있습니다. 많은 양이 필요하다면 이 점을 명심하세요.

어떤 지불금으로 원금을 더 빨리 갚을 수 있나요?차이점이 있습니다. 지불하면 대부분의 원금 부채가 더 빨리 상환됩니다.

간단한 예입니다. 10년 동안 주택담보대출을 받으면 원금의 절반을 5년 안에 상환하고 연금은 7~8년 후에만 상환됩니다. 이는 위의 그래프를 보면 확실히 알 수 있습니다.

지불 금액이나 대출 기간을 줄이는 것을 선택할 수 있습니다. 조기 상환에 대한 지불 금액을 줄이면 무엇을 얻을 수 있습니까?

차이점이 있습니다. 조기상환지불 규모가 축소됩니다. 연금지불을 이용하면 지불 규모나 기간을 줄일 수 있습니다. 일정 금액이 있고 일정보다 먼저 지불한다고 가정해 보겠습니다. 따라서 지불액이 각각 줄어들고 가계의 부담도 줄어들 것입니다.

조언!

일시적인 어려움이 있는 경우 일정에 따라 결제가 쉬워집니다. 기간을 줄이면 어려운시기에 지불해야 할 금액이 15 년이 아니라 10 년 남았다는 사실을 깨닫는 것이 더 쉬워지지 않을 것입니다. 지불금이 큰만큼 여전히 큰 금액이었습니다.

모든 은행이 연금 지불 금액을 줄이기 위해 조기 상환을 허용하는 것은 아니며 일부 은행은 기간 만 줄입니다. 미리 지정하세요.

모기지 이자에 대한 최대 공제액은 언제입니까?연금 지불과 함께 모기지이자 공제를 받으면 많은 금액을 반환 할 수 있습니다.

어떤 지불로 초과 지불이 줄어들까요?연금 지불의 경우 초과 지불 차이는 차등 지불보다 15% 더 큽니다. 지불.

몇 년 동안 소액 대출을 받으면이 차이가 중요하지 않은 것처럼 보일 수 있지만 15-20 년 동안 모기지를 가지고 있고 은행에 3,000,000 루블을 빚지고 있다면 무의식적으로 그것에 대해 생각할 것입니다.

연금 지급의 신화

연금을 사용하면 모기지를 통해 가족 예산을 계획하는 것이 더 쉽습니다.나는 그것을 생각해 낸 사람들에게 즉시 질문하고 싶습니다.

차등지급 회계처리에서 어려운 점은 무엇입니까? 최대 지불액은 한 달에 12,000루블(첫 번째 지불금)이고 그 다음에는 감소한다는 것을 알고 있습니다.

경고!

매번 결제 일정을 확인하고 싶지 않다면 최대 금액을 결제하고 잔액은 계좌에 두십시오. 시간이 지남에 따라 작은 예비금이 축적되며, 이 경우 보장됩니다.

비교하기로 결정할 때 인플레이션도 고려하십시오. 예를 들어, 2014년에 20년 동안 주택담보대출을 받았다면 10년 후에는 차등 지급액이 줄어들고 크지 않은 것처럼 보이지만 연금 지급액은 변경되지 않습니다.

10년 안에 높은 확률로 일정보다 먼저 모기지를 갚게 될 것입니다.

모기지 지불 방법은 무엇입니까?

이 질문에 대한 단일 답변은 없습니다. 특정 상황에 따라 무엇이 더 수익성이 있을지 고려할 필요가 있으므로 상황과 그에 따른 모든 장단점을 비교하는 것이 가장 좋습니다.

예를 들어, 은행이 대출 일부를 조기 상환하는 경우 대출 기간뿐만 아니라 연금 지불 규모를 줄이는 경우. 연금을 고려해 볼 수도 있습니다.

따라서 우리는 몇 가지 긍정적인 점을 얻습니다.

  • 처음에는 지불금이 적습니다.
  • 부분적으로 조기 결제한 후에는 결제 금액이 더욱 낮아집니다.
  • 일정에 따라 지불하는 것이 차등 지불보다 훨씬 쉽습니다. 지불.

처음부터 일정보다 앞서 모기지를 상환할 계획이 없다면 차별화된 지불이 더 수익성이 높을 것이며 모기지에 대한 초과 지불은 더 적습니다.

출처: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

차별화된 연금이나 연금 중 어떤 지불이 더 수익성이 높습니까?

모기지 대출에 관한 다양한 포럼에서 어떤 지불이 더 수익성이 있는지에 대한 분쟁은 수년 동안 가라 앉지 않았습니다.

주목!

차등 지불을 지지하는 사람들은 결국 차용인이 연금 부채 상환 방법보다 약간 적은 금액을 지불하게 될 것이라고 지적합니다(지불 일정에 따라 지불하는 경우).

연금지급 지지자들은 편리함과 차등지급에 비해 초과지급액이 크지 않다는 사실에 주목한다.

그러나 이는 다음 두 가지 사항을 고려하지 않습니다.

  1. 차용인은 대부분 일정보다 일찍 빚을 갚는 것을 선호합니다.
  2. 그리고 가장 흥미롭게도 채권자 은행은 모든 사람(특히 은행)이 행복할 수 있도록 조기 상환을 할 수 있는 다양한 방법을 가지고 있습니다.

어떤 지불이 더 수익성이 높습니까? 차별화 또는 연금 또는 정직하게 돈을받는 다른 방법

한 차용인은 어떤 지불이 더 수익성이 있는지에 대한 분쟁을 읽은 후 차등 또는 연금 지불이 차별화되는 은행을 오랫동안 찾고있었습니다. 최종적으로 은행이 선택되었습니다.

특히 금리가 차별화되어 연 9.2%로 만족스러웠습니다! (차용인의 계약금이 더 높을 경우 이율은 더 낮아질 수 있습니다).

그리고 차용인의 상황은 이렇습니다. 차용인은 원룸 아파트를 쓰리룸 아파트로 바꿨습니다. 교환을 단순화하기 위해 차용인은 먼저 방 3개짜리 아파트를 구입하고(은행 대출을 받아), 방 1개짜리 아파트를 비우고 팔고 대부분의 대출금을 은행에 반환하기로 결정했습니다. 실제로 그는 그렇게 했습니다.

숫자로 보면 다음과 같습니다.

  • 차용인은 $200,000의 대출을 받습니다.
  • 이 대출과 개인 저축의 도움으로 그는 방 3개짜리 아파트를 구입합니다.
  • 그는 방 1개짜리 아파트를 팔고 그에 대한 돈을 받고 조기 상환을 위해 이 돈을 두 번에 나누어 지불합니다.
    1. 2007년 10월 9일 - 미화 60,000달러 및
    2. 2007년 10월 10일 - $73,800.

은행이 얼마나 "훌륭하게" 부채를 탕감했는지 보세요. 이제 차용인이 지불 일정에 따라 독점적으로 지불하는 경우 2024년 6월 17일까지 대출에 대한 이자만 지불하게 됩니다. 그리고 2024년 6월 17일부터 채무 상환을 위해 차용인으로부터 지불금을 징수하게 됩니다.

사실과 주장

인수가 제공됩니다. 사실은 어디에 있습니까? - 물어봐도 돼요. 대출 상환 일정을 스캔한 시트는 다음과 같습니다. 총 5장입니다.






가장 흥미로운 것은 그래픽 1장과 4장입니다. 시트 4에는 차용인의 부채 상환을 위한 지불금 징수가 시작되는 날짜가 "V"로 표시되어 있습니다.

조언!

위의 상환 일정에 따라 빚을 갚을 때, 차용인이 지불하는 이자 금액은 차용인이 사용하는 돈의 몇 배에 달할 것이라고 보는 것은 어렵지 않습니다. 수학적으로는 모든 것이 정확합니다. 그리고 실제로 - 완전한 넌센스.

아직도 어떤 결제 방식이 더 수익성이 높은지 논쟁 중이신가요? 논쟁하지 마십시오. 차트를주의 깊게 연구하고 은행을 선택할 때 더 조심하는 것이 좋습니다.

출처: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php

연금 또는 차등지급이란 무엇입니까?

대출 이자율(대출 이자) 외에도 고객은 대출 상환 방법(연금 및 차별화)과 같은 중요한 지표에 주의를 기울여야 하며 이를 "균등 지분"이라고도 합니다.

차등 지급을 사용하면 대출금 상환 기간과 빈도(월별, 일일, 분기별)를 고려하여 전체 대출 금액(원금 부채)을 동일한 부분으로 나눕니다.

일정에 따른 지불 날짜에 고객은 대출 금액(원금 부채)의 일부와 발생 이자를 상환합니다. 원금 부채 잔액에 대해 각각 이자가 발생하며, 대출금이 상환됨에 따라 발생 이자의 금액이 감소합니다.

가장 일반적인 상환 빈도는 월별 일정입니다.

예를 들어 대출금액이 100,000텡게이고, 대출기간이 1년이고, 상환빈도가 월간(100,000:12개월 = 8,333.33텡게)이고, 받은 금액에 경과이자 금액을 더해 만든 금액이다. 첫 번째 달에는 100,000 텡게, 두 번째 달에는 91,666.66 텡게(100,000 - 8,333.33 = 91,666.66) 등입니다.

차등지불의 단점은 고객이 다음에 지불해야 할 금액을 기억하거나 지속적으로 명확히 해야 한다는 것입니다.

차별화된 일정을 통해 대출 기간의 전반기에 차용인은 후반기보다 훨씬 더 많은 수입을 대출금 상환에 사용합니다.

경고!

이 방법을 사용하면 "나중보다 지금이 돈이 더 비쌉니다"라는 말은 고객에게 적합하지 않습니다. 차용인이 상반기에 상환하도록 지시한 돈으로 인플레이션이 높고 가까운 미래에 인플레이션이 감소할 객관적인 징후가 없기 때문에 5년, 10년 또는 20년 후에 훨씬 더 많이 구입할 수 있습니다.

이러한 유형의 지불은 매월(약간) 변동하는 고정 소득이 없는 고객에게 허용됩니다. 둘째, 차등 지급 방식의 대출의 경우 은행이 대출에 대한 첫 번째 지급액을 "인출"할 수 있는 고객의 능력을 기준으로 최대 대출 금액을 추정하기 때문에 지급 능력 요구 사항이 더 높습니다.

그러나 향후 여건의 변화 및 개선 가능성(대출이자 감소, 인플레이션, 소득 증가 가능성)을 고려하면, 향후 대출금 상환액은 덜 부담스러워지며 결국 결국 감소하게 됩니다. 용어의.

연금 지불은 대출 계약 기간 동안 변경되지 않습니다.

이는 매달 고객이 대출에 대해 발생한 이자와 원금에서 차감되는 금액의 일부로 구성된 동일한 금액을 대출에 대해 지불한다는 것을 의미합니다.

연금 지급은 불변이라는 장점이 있습니다. 고객은 매월 지불 기한에 지불해야 하는 금액을 알고 있습니다. 그는 머리 속에 더 이상 숫자를 보관할 필요가 없습니다. 이는 고정 수입이 있는 고객에게 매우 편리합니다.

요약. 상환 일정을 선택할 때 현재 월별 비용을 고려하여 자신에게 가장 적합한 지불 방법을 선택하는 것이 필요하며 이는 장기간 대출을 신청할 때 특히 중요합니다.

예를 들어, 월급 형태의 소득이 있는 고객에게 15~20년 동안 모기지를 신청할 때 연금 지불 유형은 가계 예산을 계획할 때 가장 편리할 것입니다.

차등 지급으로 대출을 선택하기로 결정한 경우 연금 지급 옵션과 달리 가능한 최대 대출 금액이 더 적을 수 있다는 점도 고려해야합니다. 은행은 지급 능력을 계산할 때 최대 금액을 고려하기 때문입니다. 첫 번째 지불을 고려하여 가능한 대출 금액은 연금에 비해 더 많을 것입니다.

귀하는 오로지 귀하의 능력에 따라 진행해야 하며, 선택한 지불 유형에 관계없이 귀하는 항상 대출금을 조기 상환할 권리가 있음을 잊지 마십시오.

예: 고객 A는 10%(EFV 10.62%) 이율로 12개월 동안 $100의 대출을 받았습니다. 연금 대출 지불 일정을 선택했습니다.

주목!

이 유형의 지불의 특징은 전체 대출 기간 동안 고정된 지불 금액으로, 이를 통해 고객은 대출금을 상환하기 위해 매달 예산에서 동일한 금액을 할당할 수 있습니다.

B고객은 비슷한 조건으로 대출을 받았으나 차등지급(원금 균등 분할상환) 방식을 선택했습니다.

이 일정의 특징은 전체 대출 기간 동안 지불 금액이 가장 큰 금액에서 가장 작은 금액으로 변경된다는 것입니다.

출처 : http://ru.kkb.kz/retail/page/Payment

연금과 차등 지급 - 차이점은 무엇입니까?

물론 모든 차용인은 유리한 조건으로 대출을 받기를 원하며, 이는 가능한 최저 이자율과 최소 최종 초과 지불액으로 이해되어야 합니다.

그러나 많은 차용인은 연금 또는 차등 지불금과 같이 대출금을 지불하는 것이 대출을 얻는 데 중요한 역할을 한다는 사실을 종종 잊어버립니다.

따라서 연금 지급액은 매월 고정 지급액이며, 그 금액은 원금 부채 금액과 대출 부채 잔액에 대해 발생하는 이자로 구성됩니다.

연금 지급에 대한 계산 또는 공식은 다음과 같습니다. AP=SK*PS1-(1+PS)-KP=SK*PS1-(1+PS)KP

여기서 AP - 연금 지불, PS - 발생 기간 동안의 이자율, SC - 초기 대출 금액, CP - 기간(개월) 수입니다.

차등지불은 고정부분(대출금액을 대출개월수로 나눈 금액)과 대출잔액에 대해 발생한 이자로 구성된 가변금액입니다.

차등지불 방식은 다음과 같습니다. DP=확인*PS12+EP

여기서 DP - 차등 지불, OK - 해당 월의 대출 잔액, PS - 연간 이자율, EP - 월별 고정 지불, OK * PS12 - 발생 이자입니다.

조언!

따라서 두 지불 모두에서 대출에 대한 원금 부채의 일부만 다르다는 것을 알 수 있습니다. 그렇다면 일반 차용인은 어떤 지불금으로 이길 수 있으며 어디에서 잃을 수 있습니까?

이러한 지불을 더 자세히 이해해 봅시다. 대출금을 상환할 때 연금 지불을 사용하면 주요 대출 부채 잔액이 천천히 감소합니다. 처음에는 이자의 상당 부분이 미리 지불됩니다.

차등지불 방식으로 대출금을 상환할 경우 원금부채 잔액은 더 빨리 감소하고, 대출기간이 끝날 무렵에는 월 상환액도 크게 감소한다. 결과적으로 차등 지불을 사용하면 대출에 대한 초과 지불이 훨씬 줄어 듭니다. 이는 지속적인 관심 감소로 인해 발생합니다.

DP의 경우 초과 지불은 254166.76 루블이고 AP의 경우 초과 지불은 294816.63 루블입니다. 차이는 40,000루블이며 5년 동안 이는 큰 차이가 아닙니다.

이것은 다양한 지불 중 하나입니다. 차등지급과 연금지급의 다른 차이점은 무엇입니까? 어떤 옵션이 더 수익성이 높으며, 어떤 조건에서?

예를 들어 두 사람이 대출을 받았을 때 금액, 기간, 유효 이자율 등 조건은 거의 동일하지만 지불 유형이 다릅니다. 두 차용인 모두 같은 날 예정보다 일찍 대출금을 상환하기를 원합니다.

따라서 월별 지불로 연금으로 대출금을 지불하면 큰 부분이이자에 속합니다. 따라서 대출기간 초에는 대부분의 이자를 갚고, 대출기간이 끝나면 대출채무의 대부분을 갚게 된다. 차등 지급을 통해 일정보다 먼저 대출금을 상환하는 것이 훨씬 더 수익성이 높은 것으로 나타났습니다.

경고!

그러나 연금지급은 예산을 미리 계획할 수 있다는 점에서 좋습니다. 차용인이 급여가 적고 장기간 대출을받는 경우 고정 월 지불액을 지불해도 재정 ​​상황에 큰 영향을 미치지 않습니다.

차등납부 방식은 납입초기에는 빡빡하게 납부하고, 대출기간 말에는 최소금액을 납부하게 됩니다.

장기간의 대출은 미래 차용인의 물질적 안녕과 안정성에 대한 자신감을 의미한다는 점도 잊지 마십시오.

그건 그렇고, 오늘날 대부분의 은행 기관은 실제로 은행에 더 수익성이 높은 연금 지불 시스템을 사용하고 있습니다. 어쨌든 대출 기간을 모두 사용한 경우와 대출 조기 상환의 경우 모두 많은 금액을 지불하게됩니다.

차등지급과 함께 대출상환제도를 사용하는 은행은 어디입니까? 현재 Nordea Bank(모기지 대출), Gazprombank, Bank PetroCommerce(모든 유형의 대출)에서 차별화된 결제 시스템을 제공하고 있습니다.

요약하자면, 오늘날 어떤 지불이 차용인에게 더 수익성이 있고 더 나은지에 대한 질문에 대한 단일 답변은 없다고 말할 수 있습니다. 한 가지만 말할 수 있습니다. 각 특정 사례에 대해 이상적인 옵션은 대출금을 지불하는 것입니다.

결정하려면 은행 직원에게 두 가지 계획에 따라 지불 일정을 작성하도록 요청하십시오. 편안한 분위기에서 그래픽을 분석하고 결정해보세요.

그리고 한 가지 더 조언하자면, 일정 기간 동안 돈을 빌릴 계획이고 고정 금액을 알고 싶지만 일정보다 먼저 대출금을 상환할 계획이 없다면 연금이 적합합니다.

초과지급을 피하기 위해 대출금을 최대한 빨리 상환하려면 차등지급 방식을 선택해야 합니다. 하지만 먼저 결제수단을 제공하고 선택하는 은행을 찾아 최적의 조건을 활용해야 합니다. 대출계산기를 이용하시면 됩니다.

출처: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi

연금지급과 차등지급 중 어느 것이 더 낫습니까?

대출을 선택할 때 우리는 대출 금액, 기간 및 이자율에주의를 기울이고 이것이 은행에 대한 초과 지불 금액이나 저축 금액을 결정할 것이라고 순진하게 믿습니다. 그러나 언뜻보기에 모든 것이 단순하지는 않습니다. 많은 것이 좌우되는 하나의 작은 세부 사항이 있습니다. 이것이 대출 지불 유형입니다.

주목!

은행은 일반적으로 연금 지급 또는 차등 지급이라는 두 가지 옵션을 제공합니다. 그리고 여기 은행 부문에서 멀리 떨어진 사람이 결정을 내려야하며 그의 머리에는 이미 사악한 은행가가 어쨌든 속일 것이라는 확신으로 희석 된 많은 신비한 은행 용어의 안개가 있습니다.

이 기사를 읽은 후에는 안개가 사라질 것입니다. 연금과 차등 지급이 무엇인지, 어떻게 유사하고 어떻게 다른지 알게 될 것이기 때문에 두 지급의 장점에 대해 배우고 그 후에는 독립적으로 할 수 있습니다. , 신용 중개업체에 비용을 지출하지 않고 귀하에게 가장 적합한 솔루션을 받아들이십시오. 준비가 되었다면 시작해 보세요.

바로 요점을 살펴보겠습니다. 가장 먼저 스스로 이해해야 할 것은 연금 지급과 차등 지급이 모두 대출 사용에 대한 이자와 부채를 갚는 데 드는 금액으로 구성된다는 것입니다.

동시에 두 경우 모두 은행은 부채 잔액에 대해서만 대출 사용에 대해 이자를 부과합니다. 은행에서 러시아어로 번역하는 경우 - 귀하가 빚진 금액에 대해서만 은행에 이자를 지불합니다. 은행. 여기에는 트릭이 없습니다. 확실히 하기 위해 간단한 예를 들어보겠습니다.

다음과 같은 조건으로 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다.

  1. 금액-1,000,000.00 루블,
  2. 이자율 - 12%,
  3. 대출 기간 - 100개월(8년 약간 초과),
  4. 매달 은행에 지불하십시오.

그리고 차별화 된 지불과 연금 지불을 통해이 백만 달러를 사용하여 1 개월 동안 동일한이자 금액 인 10,000 루블을 은행에 지불하게됩니다. 산술은 매우 간단합니다.

1,000,000 루블(대출 금액) × 1%(연간 12%를 연 12개월로 나눕니다) = 10,000 루블.

(우리의 목표는 계산 원리를 이해하는 것이지 정확한 금액을 추론하는 것이 아니기 때문에 이 계산에서는 한 달의 일수 차이를 고려하지 않습니다. 정확한 이자 금액을 결정해야 하는 경우 특정 달에 대해 지불한 경우 대출 금액에 12%를 곱하고 1년의 정확한 일수(또는 대출 계약 조건에 따른 다른 일수)로 나눈 다음 정확한 수를 곱해야 합니다. 특정 달의 일 수입니다.)

이제 우리는 연금 지급과 차등 지급의 주요 차이점을 살펴보겠습니다. 부채 자체를 은행에 반환하는 방법, 즉 1,000,000 루블로 구성됩니다.

차등 지불의 경우 부채 금액은 전체 대출 기간 동안 동일한 부분으로 나뉩니다. 우리 예의 조건에 따르면 이자를 지불하고 대출금을 매월 상환해야 합니다. 이 경우 매달 은행에 상환해야 하는 부채 금액을 결정하려면 대출 금액을 대출 개월 수로 나누어야 합니다.

1,000,000 루블 / 100개월 = 10,000 루블

조언!

이 시나리오에서는 차등 지급의 일부로 대출을 사용하는 첫 달 동안 이자 10,000루블과 부채 상환을 위해 10,000루블(총 20,000루블)을 지불하게 됩니다.

다음 달에는 1,000,000 루블 대신 이미 은행에 10,000 루블을 적게 빚지게되므로 (결국 첫 번째 지불을 통해 이미 10,000 루블에 대한 대출금을 상환했습니다) 은행은 감소 된 부채 금액에 대해이자를 발생시킬 것입니다. 즉, 990,000 루블입니다.

990,000 루블(첫 번째 지불 후 남은 부채) × 1%(월별 대출 사용에 대한 이자) + 10,000 루블(부채 상환을 위해 전송되는 일정 금액) \u003d 19,900 루블

보시다시피 차등지불의 경우 첫 번째 지불금액이 가장 크기 때문에 대출을 시작할 때 차용인의 어깨에 가장 큰 부담이 가해집니다.

연금 지불은 차등 지불과 달리 전체 대출 기간 동안 항상 크기가 동일합니다.

우리는 예제의 조건을 동일하게 유지하고 연금 공식을 취하고 15,865.74 루블의 연금 지급을받습니다. 이해를 돕기 위해 이 금액을 15,866.00 루블로 반올림하겠습니다.

경고!

이제 백만 루블을 사용하는 한 달 동안 은행에 10,000 루블의 이자를 지불해야 한다는 것을 기억합시다. 15,866 루블의 첫 번째 연금을 지불 한 후 우리는 부채를 갚기 위해 5,866 루블 만 은행에 반환 할 것입니다 (동일한 대출 조건에서 차등 지불을 사용하면 은행으로 돌아갈 것임을 기억하십시오) 대출 첫 달에 거의 두 배 – 10,000 .00 루블!).

은행이 다음 대출 달에 이자를 어떻게 계산할지 계산해 보겠습니다.

994,134 루블(첫 번째 연금 지불 후 남은 부채) × 1%(월별 대출 사용 비율) = 9941.34 루블

15,866 루블의 연금 지불에서 9,941.34 루블의이자 금액을 공제하면 두 번째 연금 지불을 할 때 5,924.66 루블이 부채 상환에 사용됩니다. 등등.

이해를 돕기 위해 예제 데이터를 기반으로 연금 및 차등 지불에 대한 부채 금액을 줄이는 일정을 만들었습니다.

연금 및 차등 지급에 대한 부채 금액 감소 일정

계산 과정에서 이미 알아냈고 그래프에서 볼 수 있듯이 연금 제도를 사용하는 은행에 대한 부채는 차등 지급보다 느리게 감소합니다. 그렇기 때문에 연금을 통해 고객은 더 많은 이자를 지불하고 은행에 더 많은 빚을지고 있습니다.

대출 금액, 기간 및 이자율은 동일하지만 차이는 70,000 루블 이상입니다! 생각할 것이 무엇입니까? 대출시 차등지급은 필수! 그러나 언뜻보기에 모든 것이 단순하지는 않습니다. 연금과 차등지급 모두 어떤 장점이 있는지 함께 분석해 보겠습니다.

따라서 연금 지급의 장점은 다음과 같습니다.

편의.동일한 금액의 연금 지불을 통해 너무 소란스럽지 않고 은행에 전화할 필요도 없고 계약 조건을 조사하고 이번에 루블과 코펙을 지불해야 하는 금액을 지정할 필요 없이 대출 서비스를 제공할 수 있습니다. 연금은 항상 동일합니다.

연금 지불로 대출을 제공하려면 지급 능력이 더 적게 필요합니다.우리의 생각을 설명해 봅시다. 사실 은행은 귀하의 월 소득과 지출을 기준으로 귀하가 "인출"하는 최대 지불금을 계산합니다.

주목!

차별화된 상환 방식을 사용하면 기본 대출 조건은 동일하게 유지되지만 대출 기간의 최소 1/3에 대한 지불금은 연금 지불금보다 커집니다! (그런데, 우리 예의 조건에 따르면 연금보다 많은 금액으로 43 개월 동안 차등 지불을해야하며 이는 대출 8 년 중 3 년 반 이상입니다. .)

동일한 기간 및 동일한 금액에 대해 차등 지급으로 대출을 받으려면 동일한 대출과 달리 연금 지급을 통해 더 많은 수입이 필요하다는 것이 밝혀졌습니다. 많은 차용인에게 대출 금액은 매우 중요하며 연금을 통해 이 금액을 늘릴 수 있으며 이는 플러스로 간주될 수 없습니다.

차별화된 결제의 이점:

  • 은행의 부채 감소율이 더 높습니다. 이는 차별화된 결제의 두 번째 확실한 이점으로 이어집니다.
  • 지불 이자에 대한 상당한 절감 효과. 이미 살펴본 바와 같이, 차별화된 지불 방식을 사용하면 대출에 대한 이자를 더 적게 지불해야 합니다.
  • 차등지급 규모가 점진적으로 감소하여 가계부담이 감소됩니다.

대출을 신청할 때 은행은 연금 또는 차등 지급으로 부채를 상환할 수 있는 가능성을 제공합니다. 이러한 옵션의 차이점은 무엇이며 은행 서비스 지불의 일부로 연금 지불을 선택할 가치가 있습니까?

연금 지급이란 무엇입니까?

연금 지불은 전체 기간 동안 대출에 대한 동일한 지불을 보장합니다.. 합의된 금액은 필요한 자금이 전액 지불될 때까지 변경되지 않습니다. 대부분의 차용인은 안정성 때문에 이 대출 상환 옵션을 선택합니다. 연금 지불의 장단점은 다음과 같습니다.

장점

동일한 지불 금액

매달 같은 금액을 받는 사람들에게 가장 큰 장점은 안정성입니다.

상환 시작 시 초과 금액이 없기 때문에 차용인의 급여 요구 사항이 지나치게 높지 않습니다. 일반적으로 연금 지급은 민주적이며 편안한 상환 조건을 갖추고 있습니다.

예산이 부족한 사람들에게 이상적

연금 대출 상환 형태는 예산이 제한된 지불자에게 적합하며 사전에 자금을 관리할 수 있습니다.

매월 균등하게 지불하면 첫 달에는 대부분의 자금이 전체 기간에 대한 이자를 갚는 데 사용됩니다. 또한, 부채 본체를 구성하는 금액이 상환됩니다. 첫 달 동안 지불을 받은 후 은행은 일부 보증을 획득하고 동일한 금액의 상환으로 차용인의 재무 상태에 대한 높은 요구 사항이 필요하지 않습니다.

장기대출에 적합

많은 사람들이 바로 이러한 이유로 연금 대출 지불을 선택합니다. 전체 대출 기간 동안 금액에 "왜곡"이 없습니다.

결함

상당한 초과 지급

연금 지불 형태를 선택하면 차용인은 총 대출 금액에 대해 심각한 초과 지불에 직면합니다.

대출 기관 지불 전 장기간

은행이 먼저 전체 기간에 대한 이자를 갚기 위해 자금을 가져가기 때문에 대출금 자체의 지불이 지연됩니다. 그 후 대출 기관의 주요 부분이 지불됩니다.

불리한 조기상환

대출금을 조기 상환할 수 있는 가능성이 있으면 장기간의 적시 상환에도 불구하고 부채 본체가 실제로 상환되지 않은 상태로 남아 있음을 알게 될 것입니다.

물론 이자 일부를 반환하고 미사용 기간에 대한 환불을 제공할 수 있지만 이를 위해서는 별도의 신청서를 작성해야 하며 때로는 은행을 고소하는 경우도 있습니다. 연금 지급이 무엇인지 이해하면 이것을 기억할 가치가 있습니다.

차별화된 결제

연금 지급이 무엇인지 살펴본 후에는 대출 상환을 위한 대체 옵션을 고려해야 합니다. 차별화된 결제. 이 경우 대출 기간이 끝날 때마다 월 지불 금액이 감소합니다..

결함

차등지불의 가장 큰 단점은 초기 대출조건에서 많은 금액을 지불해야 한다는 점이다. 또한 월별 지불 금액을 직접 관리해야 합니다.

  1. 부채 및이자 지불. 차별화된 솔루션은 부채와 이자의 균등한 상환을 보장하는 반면, 연금제도는 우선 이자 상환에 베팅한 후 부채 자체를 상환합니다.
  2. 대출 기간에 따른 지불 금액의 의존성. 차별화된 시스템 하에서 월 납입액은 처음에는 높은 것으로 나타났다가 점차 감소합니다. 대출에 대한 연금 지불에는 전체 대출 기간 동안 동일한 금액을 매월 지불하는 것이 포함됩니다.
  3. 대출 상환.연금 지불을 사용하면 대출을 전액 상환하는 데 차별화된 시스템보다 더 많은 돈이 필요합니다. 이자는 처음에 상환되기 때문에 발생액은 거의 부채 전체에 적용되어 대출 비용이 증가합니다. 차등 지급을 통해 이자와 부채 본체를 동시에 상환함으로써 부채 감소 및 발생액 최소화를 보장합니다.

안녕하세요 친구!

우리는 대출 주제에 대한 금융 지식을 지속적으로 향상시키고 있습니다. 대부분의 시민들은 이자율에만 관심을 둡니다. 그들은 우리의 월별 지불금과 총 초과 지불금이 그녀에게 달려 있다고 믿습니다. 그러나 이것은 전적으로 사실이 아닙니다. 이자율뿐만 아니라 대출금의 월별 분할 계산 방법에도 적용됩니다. 오늘 기사의 주제는 연금과 차등 지급입니다.

연금이란 무엇입니까?

연금은 같은 기간 동안 받거나 지출한 금액과 동일합니다. 따라서 연금 지급은 동일한 금액과 동일한 시간 간격으로 은행이나 기타 조직으로 이체됩니다. 예를 들어 한 달에 한 번, 분기, 연도에 한 번입니다.

금융 이론에는 그러한 트랜치를 결정하는 공식이 있습니다. 하지만 모든 사람이 알아야 할 필요는 없다고 생각합니다. 첫째, 은행이나 금융 웹사이트의 온라인 계산기는 연금 계산 과정을 자동화합니다.

둘째, 대출을 할 때 각 기간별로 금액이 기록되는 일정을 반드시 받게됩니다. 은행을 확인해 보시겠어요? 그런 다음 "처음"으로 돌아갑니다.

예를 들어, 계산기를 사용하여 연금 분할 대출금을 계산해 보겠습니다.

계산 결과:

  • 월 수수료 - 16,607.15 루블.
  • 초과 지불 - 97,857.58 루블.
  • 총 지불액 - 597,857.58 루블.

차등지급이란 월별로 다르다는 뜻입니다. 처음에는 큰 기여를 하고, 대출 기간이 끝나면 더 작은 기여를 합니다.

같은 조건을 예로 두고 계산기를 사용해 보겠습니다. 계산 결과는 다음과 같습니다.

  • 월 수수료 - 18,889 ... 14,028 루블.
  • 초과 지불 - 92,500 루블.
  • 총 지불액 - 592,500 루블.

그림을 완성하려면 전체 대출 기간에 대한 지불 인쇄물을 확인해야 합니다. 그러나 우리는 기사의 다음 부분에서 두 가지 지불 유형의 차이점을 분석할 것입니다. 편의상 AP와 DP라는 약어를 사용하는 경우도 있습니다.

공통점은 무엇이며 차이점은 무엇입니까?

이 질문에 답하는 가장 좋은 방법은 두 가지 상환 일정을 비교하는 것입니다. 3년 동안 기사에서 인용하지 않겠습니다. 단편이면 충분합니다.

테이블을 분석해 봅시다.

유사점은 하나뿐입니다. 두 결제 모두 3가지 부분으로 구성됩니다.

  • 주요 부채;
  • 이자 비용;
  • 월 수수료(있는 경우)

차이점은 무엇입니까?

1. AP의 경우 이자를 먼저 상환한 후 원금을 상환합니다. 3년 전체에 대한 상환표를 보면 이자는 줄어들고, 반대로 원금상환액은 늘어나는 것을 볼 수 있습니다.

DP를 사용하면 부채 상환 금액이 매달 동일합니다. 간단한 산술 연산으로 계산됩니다 : 500,000/36 = 13,888.89 루블.

부채 잔액에 이자가 부과되므로 AP보다 빠르게 감소합니다. 이러한 구별은 조기 부채 상환에 있어 중요한 이점을 갖습니다. 그러나 나중에 더 자세히 설명합니다.

2. 월간 AP 금액은 매월 동일합니다. DP를 사용하면 처음에는 더 많고 그다음에는 적습니다.

3. AP의 초과 지급액이 DP의 초과 지급액보다 큽니다. 이를 위해 계산 결과를 다시 살펴보겠습니다.

연금지급에 대한 계산결과는 아래와 같습니다.

차등지급에 대한 계산 결과는 다음과 같습니다.

우리 예의 조건에 따르면 그 차이는 5,358 루블에 불과한 미미한 것으로 나타났습니다. 그러나 장기 대출과 많은 금액의 경우 이 가치가 크게 증가합니다. 근거 없는 일이 발생하지 않도록 원본 데이터를 변경해 보겠습니다. 연간 10%로 15년 동안 200만 루블의 모기지를 받아보겠습니다.

그 차이는 360,245 루블이 될 것이며 이는 이미 더 중요합니다.

어떤 방법이 더 나은지 이해하는 방법은 무엇입니까? 두 가지의 장단점을 살펴보겠습니다.

두 가지 계산 방법의 장점과 단점

연금 또는 차등 대출 수수료 중 차용인에게 더 수익성이 높은 것은 무엇입니까? 이 질문에 대한 대답은 모호합니다. 차용인, 재정 능력, 대출 금액 및 기간에 따라 다릅니다. 이 질문을 다양한 각도에서 살펴보고 두 방법의 장단점을 살펴보겠습니다.

AP 장점:

  1. 매번 상환 일정을 확인하고 싶지 않은 분들에게는 월별 동일한 금액이 더 편리합니다. 자동 결제를 설정하고 부채를 전혀 기억하지 못할 수 있습니다.
  2. 모기지와 같은 장기 대출을 통해 앞으로 몇 년 동안 가족 예산을 계획할 수 있습니다. 해가 갈수록 가계소득이 늘어날 수 있다는 점을 고려하면 신용부담은 더 이상 그렇게 무겁지 않을 것이다.
  3. 차별화된 기부보다 더 많은 대출 금액을 기대할 수 있습니다. 은행은 귀하의 소득과 월별 대출 금액에 중점을 둡니다. AP의 경우에도 동일하며 첫 해의 DP의 경우 다음 해보다 높습니다.

AP 단점:

  1. DP에 비해 상당한 초과 지불. 이는 특히 장기 대출에서 두드러집니다.
  2. 일찍 갚으면 빚액이 크게 변하지 않은 것에 놀라실 수도 있습니다. 이는 AP 하에서 원금이 이자보다 느린 속도로 감소하기 때문입니다.

어떤 은행도 부채 조기 상환에 관심이 없습니다. 그는 이익을 잃습니다. 이전에는 조기 상환에 대해 차용인에 대한 벌금도 있었지만 입법 차원에서 취소되었습니다.

은행이 연금 방식으로 전환하는 것도 이익 손실로부터 자신을 보호하기를 원하기 때문입니다. 몇 년 후에 상환하면 부채 금액이 크게 줄어들 것이라고 생각하지만 실제로는 기대에 미치지 못합니다.

DP의 장점:

  1. 월 사용료는 매달 적습니다. 장기 대출의 경우 이러한 차이가 눈에 띄게 나타납니다. 예를 들어 모기지를 사용한 마지막 예에서는 처음에는 27,000 루블 이상을 지불하고 후자에서는 약 12,000 루블만 지불합니다. AP의 경우 월 수수료는 21,492 루블입니다. 임기가 끝날 때까지.
  2. 초과 지불은 AP보다 훨씬 낮습니다. 이는 중요한 요소입니다. 결국 우리 모두는 남의 돈을 빌렸지만 우리 돈을 돌려준다는 말을 알고 있습니다. 그리고 저는 정말 그러고 싶지 않아요.
  3. AP보다 주요 부채 금액이 더 빨리 감소하므로 연간 보험 비용이 절약됩니다. 그리고 보험료는 부채 잔액으로 계산됩니다. 꼭 해야 한다는 점을 상기시켜 드립니다.
  4. 부채 잔액은 AP보다 빠르게 감소합니다. 예를 들어 조건부 예에 따르면 24개월 후에는 166,666.67 루블을 상환해야 합니다. DP 및 186,914.82 루블. 손가락으로하는 가벼운 터치. 거의 20,000 루블. 더 적은. 따라서 조기 갚을 때에는 연금으로 갚을 때보다 적은 금액을 입금하게 됩니다.

DP에 대한 그래프의 일부입니다.

AP 중 그래프의 일부입니다.

DP의 단점:

  1. 대출 기간이 시작될 때 차용인에게 상당한 재정적 부담이 발생합니다. 때로는 자신의 능력을 과대평가하여 그로 인한 문제가 발생하기도 합니다. 이 경우 알아두면 유용합니다.
  2. 주의가 산만하거나 훈련되지 않은 차용인은 다양한 지불 금액에 만족하지 못할 수 있습니다. 그들은 그것을 놓치거나 은행 정산 일정에 기록되지 않은 금액을 입금할 위험이 있습니다.
  3. 초기 기간의 부하 증가로 인해 은행은 예상보다 적은 금액으로 대출을 승인할 수 있습니다.

대출 조기 상환 : 올바르게 수행하는 방법은 무엇입니까?

부채의 조기상환 절차에 대해서는 별도의 논의가 필요하다. 일반적으로 기여 금액이나 계약 기간을 변경하여 더 수익성이 높은 선택에 직면하게 됩니다. 대출 상환 방법에 따라 연금 또는 차별화를 선택하십시오.

이제 부분 조기 상환에 대해 이야기하고 있다는 사실에 주목합니다. 차별화된 기여를 통해 특히 대출 기간 전반기에 월 지불액을 줄이는 것이 더 수익성이 있을 수 있습니다. 이는 여러 가지 이유로 은행에서도 환영합니다.

  • 그는 대출 기간이 끝날 때까지 경과이자 형태로 계속해서 이익을 얻습니다.
  • 귀하의 파산 위험이 감소하므로 은행의 손실 위험이 줄어듭니다.
  • 신용카드 등 대출 서비스와 관련된 추가 서비스를 귀하에게 부과할 가능성은 항상 있습니다.

대출 기간을 줄이는 것은 두 가지 측면 모두에서 유익합니다. 결국, 차용인과 그 가족의 부채 부담 시간이 줄어 듭니다. 그러나 다음 시나리오에서 기간 단축의 이점은 특히 분명합니다.

  • 연금 지불,
  • 부채 상환 기간을 단축하는 경우 은행의 추가 요구 사항이 없습니다.
  • 대출 만기의 절반 이상을 앞두고 있습니다.

결론

그리고 결론적으로 대출금을 상환하기 위해 월별 할부금을 계산하는 방법을 이미 고민하고있는 독자들의 열정을 식히고 싶습니다. 사실 은행은 이미 모든 것을 귀하보다 먼저 계산했으며 차별화된 방법이 수익성이 없다는 것을 깨달았습니다.

그렇기 때문에 대부분의 러시아 신용 기관의 대출 조건에서는 그를 거의 만나지 못할 것입니다. 그러나 예외가 있습니다. 예를 들어 Rosselkhozbank와 Gazprombank는 차용인이 지불 방법을 직접 선택할 수 있도록 제안합니다.

질문이 있으시면 글을 쓰시면 답변해 드리겠습니다. 그리고 당신이 생각하는 동안 나는 당신에게 반박 질문이 있습니다. 어떤 옵션을 선택하시겠습니까?

마지막 업데이트: 2019년 4월 1일

일시적인 어려움이 있는 경우 일정에 따라 결제가 쉬워집니다.기간을 줄이면 어려운시기에 지불해야 할 금액이 15 년이 아니라 10 년 남았다는 사실을 깨닫는 것이 더 쉬워지지 않을 것입니다. 지불금이 큰만큼 여전히 큰 금액이었습니다.

아는 것이 중요합니다!모든 은행이 연금 지불 금액을 줄이기 위해 조기 상환을 허용하는 것은 아니며 일부 은행은 기간 만 줄입니다. 미리 지정하세요.

모기지 이자에 대한 최대 공제액은 언제입니까?

모기지 이자에 대한 공제를 받을 때, 연금 지급많은 금액을 반환할 수 있습니다.

어떤 지불로 초과 지불이 줄어들까요?

연금 지불의 경우 초과 지불 차이는 차등 지불보다 15% 더 큽니다. 지불.

몇 년 동안 소액 대출을 받으면이 차이가 중요하지 않은 것처럼 보일 수 있지만 15-20 년 동안 모기지를 가지고 있고 은행에 3,000,000 루블을 빚지고 있다면 무의식적으로 생각할 것입니다.

연금 지급의 신화

연금을 사용하면 모기지를 통해 가족 예산을 계획하는 것이 더 쉽습니다.

나는 그것을 생각해 낸 사람들에게 즉시 질문하고 싶습니다.

– 차등지급 회계처리에서 어려운 점은 무엇입니까?

최대 지불액은 한 달에 12,000루블(첫 번째 지불금)이고 그 다음에는 감소한다는 것을 알고 있습니다.

결제일정을 매번 확인하고 싶지 않다면, 그런 다음 최대 금액을 지불하고 잔액을 계정에 두십시오. 시간이 지남에 따라 작은 예비금이 축적되며, 이 경우 보장됩니다.

비교하기로 결정할 때 인플레이션도 고려하십시오.

예: 2014년에 20년 동안 주택담보대출을 받았다면 10년 후에는 차등지불액이 줄어들고 크지 않은 것처럼 보이지만 연금지급액은 변경되지 않습니다.

10년 안에 높은 확률로 일정보다 먼저 모기지를 갚게 될 것입니다.

모기지 지불 방법은 무엇입니까?

이 질문에 대한 단일 답변은 없습니다.

예:대출의 일부를 조기 상환하는 경우 은행이 대출 기간뿐만 아니라 연금 지불 금액을 줄이는 경우. 연금을 고려해 볼 수도 있습니다.

따라서 우리는 몇 가지 긍정적인 점을 얻습니다.

  1. 처음에는 지불금이 적습니다.
  2. 부분적으로 조기 결제한 후에는 결제 금액이 더욱 낮아집니다.
  3. 일정에 따라 지불하는 것이 차등 지불보다 훨씬 쉽습니다. 지불.

처음에 예정보다 일찍 모기지를 갚을 계획이 없다면, 그러면 차등 지불이 더 수익성이 높을 것이고 모기지에 대한 초과 지불은 더 적습니다.