Инструкция
Если вы обратились в банк за получением нового кредита, основным критерием для положительного решения по поводу вашей заявки будет являться кредитная история, которая содержится во всероссийском бюро. Все банки тесно сотрудничают с данной организацией, а служба безопасности обязательно проверяет историю каждого клиента.
Классификация нарушений подразделяется по нескольким параметрам. Нормой считается просрочка на одну неделю. При среднем нарушении задержка по кредиту производилась неоднократно, а ее срок составил от 5 до 35 дней. Серьезным нарушением считается полная неоплата выданного кредита.
Несмотря на разную классификацию, банк вправе отказать в выдаче кредита даже при однократной просрочке платежа, составляющей не более 5 дней. Но далеко не все банки отказывают своим клиентам в повторном кредитовании или при обнаруженной испорченной кредитной истории, информация о которой получена в БКИ.
Поэтому, если вы нуждаетесь в заемных средствах и готовы подтвердить свою платежеспособность, соответствуете всем параметрам, предъявляемым банком к своим клиентам, можете смело обращаться в любую организацию, заполнять анкету и ждать положительного ответа.
В случае если вы имеете возможность приложить к заявке официальную справку о доходах унифицированной формы № 2-НДФЛ, у вас в собственности имеется недвижимое или движимое имущество, вряд ли вам дадут отрицательный ответ.
Банки заинтересованы в привлечении платежеспособных клиентов к кредитованию и рассматривают каждую заявку в индивидуальном порядке. Только злостным неплательщикам или недобросовестным заемщикам, которые взяли кредит и не вернули, могут отказать. В остальных случаях решение выносится положительное и небольшие технические просрочки не принимаются во внимание и не влияют на выдачу заемных средств.
Долги, возникшие в результате несвоевременного внесения платежей по кредитам, можно вернуть в добровольном или принудительном порядке. Если должник не уверен, что в ближайшем будущем сможет погасить долг, он может попросить отсрочку платежа или действовать иными доступными способами.
Вам понадобится
- - заявление в банк об отсрочке;
- - заявление в суд;
- - исполнительный лист.
Инструкция
О задолженности и ее сумме банк обязан уведомить вас путем СМС-сообщения, прислав его на номер, который вы дали при оформлении займа, или отправить требование об оплате по почте заказным письмом, вручаемым под расписку.
Добровольное погашение всей суммы задолженности, штрафов, пенни, неустойки вы можете осуществить в платежных терминалах или в кассе банка. Как только вы внесли всю сумму по долгам, уведомите банк, что ваши обязательства выполнены.
Если вы не имеете возможности рассчитаться по , обратитесь в центральный офис банка с заявлением об отсрочке платежей. В соответствии с законом банк может дать отсрочку на 6 месяцев, но при этом процентная ставка по кредиту существенно увеличится. Отсрочка предоставляется добросовестным заемщикам, которые ранее исправно платили по кредиту, но в силу сложившихся обстоятельств образовались долги. Уважительность причины подтвердите справкой о сокращении, увольнении, болезни или другими документами, подтверждающими, что вы временно не можете платить по долгам.
В случае если уважительной причины не существует, получите кредит в другом банке, чтобы рассчитаться с возникшей задолженностью. Но этот вариант подходит лишь в том случае, если вы точно уверены, что у вас будут средства для погашения вновь оформленного кредита.
Невыполнение требований кредиторов может привести к тому, что всю сумму долга, штрафов, пеней, неустойки с вас взыщут в принудительном порядке. В течение трех лет с момента возникновения задолженности кредитор имеет право обратиться в суд.
На основании постановления суда будет выдан исполнительный лист, по которому можно обратить принудительное взыскание с доходов должника, сберегательных банковских счетов, с имущества или привлечь его к административным принудительным работам на неограниченный срок.
Так сложилась финансовая система в России, что многие живут в кредит. Кто-то брал в банке небольшие суммы на неотложные нужды, кто-то оформлял ипотеку, кто-то покупал в кредит технику или мебель. К сожалению, ситуации бывают разными, и никто не застрахован от сокращения на работе или ухудшения финансового положения. Как правило, в таких случаях кредитная история заемщика оказывается испорченной из-за задержек с выплатами, а денег попросту нет. И далеко не все могут найти выход из долговой ямы.
Вам понадобится
- - имущество, которое можно заложить;
- - поручитель;
- - кошелек Webmoney с персональным аттестатом.
Инструкция
Обратитесь к частному инвестору. В любом более-менее развитом городе найдется немало частных кредиторов, которые выделят вам нужные средства на определенный срок и под залог имущества либо под поручительство третьего лица. Если вы уверены, что через некоторое время сможете рассчитаться по всем кредитам и сохранить имущество, то это ваш вариант. Объявления от частных кредиторов можно найти в городских газетах или сайтах.
Почистите кредитную историю. Заведите кредитную карту в каком-либо банке и каждый месяц берите в долг и отдавайте небольшие суммы денег. В результате через несколько месяцев банки, глядя в вашу кредитную историю, будут видеть, что вы активно берете кредиты и добросовестно их выплачиваете. Если у вас нет столько времени, то можно обратиться в конторы, которые предлагают за определенную сумму «почистить» кредитную историю. Секреты своей работы они не разглашают, но, как правило, после оказанной ими услуги клиенты могут получать кредиты. Но будьте осторожны и не попадитесь на удочку мошенникам.
Возьмите кредит Webmoney. Если у вас нет электронного кошелька, то заведите его на ваши данные. Получите персональный аттестат – обязательное условие для выдачи кредитов . Для этого вам придется отправить скан паспорта в службу поддержки Webmoney, а также заплатить 300 р. Как только вам будет присвоен персональный аттестат, найдите сайт, дающий онлайн-кредиты. По сравнению с кредитами в банках, они отличаются гораздо меньшим сроком выплат и большими процентами, но в безвыходной ситуации это отличный выход. Обналичить электронные деньги можно, привязав к вашему R-кошельку банковский счет или карту.
Обратитесь в другие банки для реструктуризации вашего кредита. Новый банк выкупит ваш долг и вынесет вам новые условия выплат, возможно, более строгие. Но это поможет вам сохранить в чистоте кредитную историю, избежать встреч с коллекторскими агентствами и позволит брать другие кредиты.
Обратите внимание
Помните, что в руках у Webmoney-кредитора окажутся все ваши персональные данные, что позволит ему найти вас в случае невыплат и подать на вас в суд.
Полезный совет
Перед тем как брать онлайн-кредит, почитайте отзывы о кредиторе. Внимательно прочитайте все пункты договора, и особое внимание обратите на написанное мелким шрифтом.
Источники:
- Моментальные кредиты Webmoney в 2019
От временных финансовых трудностей невозможно застраховаться. Потеря работы, болезнь, несвоевременная выплата заработной платы – все это может привести к возникновению задолженности по банковскому кредиту. Чтобы избавиться от данной проблемы, необходимо найти компромиссное решение.
Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.
Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета
Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:
- Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
- Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.
Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).
Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:
- 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
- (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
- 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.
Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.
Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.
О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.
Размер штрафных санкций в российских банках
Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):
- Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
- Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
- ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.
Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.
Основные виды штрафов
Существует 4 основные формы штрафов:
- Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
- Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
- Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
- Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.
Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту
Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:
- направляют ему SMS-сообщения;
- звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
- пишут письма;
- приглашают должника на встречу.
Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.
Можно ли уменьшить размер штрафов и пени
Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).
Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.
Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.
Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.
Помогите взять кредит, есть просрочки!
В нашу редакцию поступило письмо от постоянного читателя с просьбой помочь решить его проблему. Разумеется, мы не могли остаться безучастными, поэтому мы рассмотрим эту ситуацию и постараемся быть полезными.
В: Добрый день, дорогой Финансовый Журнал! Прошу помощи, не знаю, к кому еще обратиться! Помогите взять кредит, с просрочками, срочно нужно 150 000 руб. Хочу перекредитоваться и закрыть текущие кредиты, чтоб платить в один банк. Дадут ли?
Уважаемый читатель! Наш ответ – да, взять нужную сумму в кредит можно и в Вашей ситуации в том числе. Если Вы готовы сделать это прямо сейчас – подавайте заявки на получение нужного размера займов в большое количество МФО, указанных на нашем сайте. Эти компании не оставят Вас в текущей ситуации и помогут финансово!
Взять кредит с открытыми просрочками
Ситуации бывают разными. Взял кредит для улучшения здоровья, остался без работы, без денег – пошла просрочка. Взял второй займ, чтобы погасить первый, но ситуация не исправилась. В итоге имеются незакрытые кредиты с просрочками. Можно ли получить дополнительную финансовую помощь в такой ситуации?
Да, такое положение не безвыходное. Большинство микрофинансовых организаций идут на такой шаг, как выдача кредита физическому лицу, имеющему просрочки по текущим займам. Не стоит отчаиваться и настраивать себя на плохие мысли. Даже если у Вас нет официальной работы или залога, все равно Вам выдадут нужный кредит. Обязательно верьте в себя и свои силы – подавайте заявки во все МФО, которые мы отобрали под данные условия, и Вы всё получите.
Получаешь кредит — эйфория; возвращаешь — абстинентный синдром. Пословица врача.
Откуда берутся кредитные просрочки?
В большинстве случаев просрочки по взятым кредитам возникают в следствие форс-мажорных обстоятельств, то есть таких факторов, которые невозможно было предусмотреть и застраховаться от них.
В основном возникают такие ситуации по следующим причинам :
- Появились неожиданные проблемы со здоровьем
- Потеря места работы
- Непредвиденное уменьшение общего дохода
- Неприятности с родными и близкими
- Внеплановые траты и расходы, которые нельзя было предсказать (например, дорожно-транспортное происшествие на новом авто)
Давайте разберём какие бывают просрочки по видам:
- Первая и небольшая. В случае возникновения первой просрочки, Вы имеете возможность не запятнать свою репутацию и не испортить свою кредитную историю, если закроете задолженность в течение 30 дней. Вам будут звонить и присылать сообщения сотрудники банка, уточняя, что Вы не забыли об имеющемся кредите. Вполне возможно, что в течение этого срока даже не будет применено никаких санкций.
- Просрочка более 60 дней. Такого рода просрочки ухудшают кредитную историю, даже если Вы в конце концов закрываете её. За выход из установленных договором сроков Вам будет начислена пеня или штраф.
- Более одного года. Столь продолжительные просрочки следует закрывать как можно быстрее, ведь банк зачастую может продать Вашу задолженность коллекторам, которые приступят к ночным звонкам, угрозам и будут прикладывать все усилия, чтобы заёмщик погасил свой долг в кратчайшие сроки. В таких случаях имеет смысл перекредитоваться и погасить задолженность, начав платить в другую организацию без всякого негатива.
Подведём итог по видам просрочек. Если Вы опаздываете с оплатой кредита менее чем на месяц , лучше погасите его побыстрее, но ничего сверхъестественного и смертельного в этом нет – такая ситуация может возникнуть у любого человека и банковская организация отнесётся к этому с пониманием и возможно даже не будет штрафовать.
Если же с момента, указанного в договоре как дата погашения кредита, прошло уже более двух месяцев , а кредит еще не погашен, следует поторопиться, так как уже идут пени и просрочки. Рекомендуется рассмотреть вариант перекредитования с целью уменьшения процентов и смены выдающей кредит организации.
Что делать при наличии текущей просрочки платежа по кредиту? Можно ли получить кредитную карту с просрочками по кредитам? Что может сделать банк при долгосрочной просрочке по кредиту?
Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» - Алла Просюкова.
Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.
По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.
Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.
1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?
Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.
К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.
Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная .
Это пропуск даты очередного платежа.
Просрочка - весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.
Последствия от просрочки:
- даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
- за каждый день просрочки начисляются пени;
- договором предусматривается начисление штрафных санкций.
2. Какие бывают виды просрочек по кредиту - 4 основных вида
Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.
Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.
Вид 1. Незначительная просрочка
Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.
Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.
Вид 2. Ситуационная просрочка
Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.
На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.
Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.
Вид 3. Проблемная просрочка
Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.
Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.
Попросите банк:
- рассмотреть возможность отсрочки платежей;
- отменить штрафные санкции;
- реструктуризировать задолженность.
Реструктуризация - это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.
Вид 4. Долгосрочная просрочка
Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.
На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.
Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.
Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.
3. Как действовать при просрочке кредита - пошаговая инструкция
Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.
Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.
Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга
Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.
Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.
В случае положительного решения вам удастся:
- избежать судебных разбирательств;
- решить вопрос со штрафными санкциями;
- снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Шаг 2. Получаем консультацию
Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.
Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.
Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.
Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию
Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.
Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.
Такими документами могут стать:
- справка из стационара;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.
Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации
После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро - в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.
Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.
Шаг 5. Получаем новый график выплат
По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.
Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.
Пример
Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.
Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.
График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:
№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный 1 7884,88 1000 8884.88 2 7963,73 921,15 8884.88 3 8043,37 841,51 8884.88 4 8123,80 761,08 8884.88 5 8205,04 679,84 8884.88 6 8287,09 579,79 8884.88 7 8369,96 514,92 8884.88 8 8453,66 431,22 8884.88 9 8538,20 346,68 8884.88 10 8623,58 261,30 8884.88 11 8709,81 175,07 8884.88 12 8796,88 87,97 8884.88 Всего 100000,00 6618,53 106618,53 Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.
Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.
Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.
Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.
График платежей после реструктуризации:
№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный 1 3707.35 1000.00 4707.35 2 3744.42 962.93 4707.35 3 3781.87 925.48 4707.35 4 3819.69 887.66 4707.35 5 3857.88 849.47 4707.35 6 3896.46 810.89 4707.35 7 3935.43 771.92 4707.35 8 3974.78 732.57 4707.35 9 4014.53 692.82 4707.35 10 4054.67 652.68 4707.35 11 4095.22 612.13 4707.35 12 4136.17 571.18 4707.35 13 4177.53 529.82 4707.35 14 4219.31 488.04 4707.35 15 4261.50 445.85 4707.35 16 4304.12 403.23 4707.35 17 4347.16 360.19 4707.35 18 4390.63 316.72 4707.35 19 4434.54 272.81 4707.35 20 4478.88 228.47 4707.35 21 4523.67 183.68 4707.35 22 4568.91 138.44 4707.35 23 4614.60 92.75 4707.35 24 4660.68 46.61 4707.35 Всего 100000,00 12976.34 112976.34 После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.
Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях
Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.
Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.
- во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
- в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.
Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит .
Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».
«Правовед» - это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.
На сервисе вы сами можете выбрать юриста, квалификация которого наиболее полно отвечает вашим потребностям.
Также хочу отметить, что реструктуризация - это не единственный способ решения ваших кредитных проблем. Вы, например, можете получить кредитную карту. Многие банки позволяют получать кредитные карты с небольшим лимитом даже клиентам, имеющим плохую кредитную историю и просрочки.
Хочу предупредить, что использование кредитной карты оправдано лишь в случае, кода вы точно знаете даты поступления денежных средств для погашения задолженности.
Чтобы не тратить средства на комиссию при снятии налички, расплачивайтесь за товары первой необходимости кредиткой, а личные деньги (зарплата и т.п.) направляйте на гашение просрочки.
Не забывайте о сроке окончания беспроцентного периода, а то вместо облегчения ситуации вы попадете в новую кредитную кабалу с высоким процентом.
4. Профессиональная помощь при просрочке по кредиту - обзор ТОП-3 антиколлекторских компаний
Реальную помощь в решении вопросов по кредитной просрочке могут оказать специалисты антиколлекторских компаний.
Мы предлагаем обзор надежных и высокопрофессиональных компаний, которым по плечу проблемы любой сложности.
1) ФИНАНС-ИНВЕСТ
«Финанс-Инвест» - это компания, оказывающая помощь в получении кредитов на выгодных условиях. Специалисты компании готовы взяться даже за самые безнадежные случаи.
Кроме помощи в кредитовании, компания оказывает антиколлекторские услуги и услуги по исправлению кредитной истории.
Качественно, быстро, законно - это отличительные особенности услуг «Финанс-Инвест».
Федеральная антиколлекторская служба «Закрой Кредит» - это реальная помощь заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам и тем, кто страдает от домогательств коллекторов.
30 офисов компании расположены на всей территории России. На счету сотрудников более 1500 клиентов, которым фирма «Закрой Кредит» помогла избавиться от долгов.
У компании есть такая услуга, как «Перевод звонка от коллектора» на юристов фирмы. Уже в течение первых суток после оформления услуги заемщик перестает испытывать психологическое давление со стороны кредиторов, полностью избавляется от неприятного общения с коллекторами.
Компания сама соберет необходимые документы и примет участие в судебном разбирательстве без участия клиента. Всего 2 месяца потребуется юристам «Закрой Кредит», чтобы добиться положительного решения проблемы.
3) Центурион-групп
«Центурион-групп» - это группа юридических компаний, оказывающая юридическую помощь при проблемах с банками, коллекторами и приставами не только физлицам, но и юридическим субъектам.
Услуги компании полностью официальны и законны. Клиенты могут бесплатно проконсультироваться у специалистов. Приятной особенностью служит отсутствие предоплаты за услуги компании, что говорит о гарантированном результате проблем, за решение которых берется «Центурион-групп».
Юристы компании готовы помочь своим клиентам провести процедуру банкротства от запуска и до момента ее успешного завершения. Компания предлагает своим клиентам несколько вариантов решений, индивидуальный подход, глубокое погружение в ситуацию.
5. 3 совета как действовать, если просрочили платеж по кредиту
Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.
Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.
Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки - это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк - это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.
Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.
Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки - не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго» .
Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!
Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.
Процедура банкротства - это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.
Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.
Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.
Совет 3. Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании
Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.
Антиколлекторская фирма - это коллектив профессионалов, которые на законных основаниях помогают заемщикам, имеющим просроченную задолженность по кредиту, найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.
Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать . Антиколлекторские компании действительно помогают.
В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.
Пример
Мой знакомый, назовем его Александр Иванов, в 2008 взял кредит в одном из крупных федеральных банков в сумме 60 тыс. руб. на неотложные нужды сроком на 5 лет.
Если у вас имеются действующие просрочки по кредиту - что делать? Для начала, не паниковать. Невозможно предугадать все события. При наличии просрочки, необходимо грамотно подойти к вопросу, учесть все стороны ситуации. Просрочки могут быть из-за возникновения незапланированных обстоятельств, рождения ребёнка, отъезда, дополнительных расходов, потери работы, болезни.
Что необходимо знать о просрочке по кредиту
- Во-первых, просрочка - денежные средства, которые должник не вернул кредитору
- Во-вторых, если заёмщик не возвращает эти средства в установленный срок, банк может начислить штраф и пени. Эта возможность гарантируется ст. 395 Гражданского кодекса РФ
- В-третьих, банк может обратиться в суд для взыскания долга заёмщика
В зависимости от количества просроченного времени выделяют несколько видов просрочек.
- Месяц просрочки по кредитам - что делать?
Этот вид просрочки не является проблемным. В этот период работники банка обязаны выходить с вами на связь путём звонков, sms-рассылок. Чтобы в будущем не возникало трудностей в получении кредита, вам необходимо скорее её погасить.
Определитесь с датой погашения, сообщите о ней сотрудникам банка. Подайте письменное заявление вашему кредитору с объяснением причин, не позволивших вовремя погасить задолженность. Чем больше будете показывать заинтересованность в устранении задолженности, тем больше вероятность, что банк пойдёт навстречу. Изучайте договор с банком, где прописаны нюансы и санкции, в зависимости от длительности неоплаты долга.
- Просрочка по кредиту 3 месяца - что делать?
Главное правило - не прятаться от сотрудников банка. Необходимо брать трубку, перезванивать, постоянно находиться в контакте с ними. Старайтесь оповещать банк о новостях, делайте небольшие взносы по задолженности. Вам предоставят квитанции, и, если дело перейдёт в суд, это будет характеризовать вас как человека, который всеми силами старался наладить диалог с банком.
Кредитор станет звонить вашим родственникам и начальству, если вы перестанете общаться с ним.
Чем может помочь банк в данной ситуации?
- При условии единовременного погашения основной задолженности банк может отменить штрафные санкции
- Банк может продлить ваш кредит, но уменьшить ежемесячные платежи
- Реструктуризация кредита . Банк может изменить сроки и размеры платежа, обменять долг на долю в собственности, списать часть долга. Подробнее об этом рассказано ниже.
- Просрочка по кредиту 5 месяцев - что делать?
Банк снисходительно относится к заёмщикам, которые не прячутся, а ищут пути выхода из ситуации. За 5 месяцев просрочки вы, скорее всего, оценили собственные материальные ресурсы, можете предлагать банку варианты погашения.
Платите небольшие суммы, чтобы не попасть в чёрный список кредитора. Этими действиями вы подтверждаете свою заинтересованность. Злостный неплательщик почти не имеет шансов оправдаться.
- Просрочка по кредиту 6 месяцев - что делать?
Эта задолженность является долгосрочной. От банка приходят письменные предупреждения, напоминания. Не нужно поддаваться на провокации, паниковать. Следите, чтобы ваше общение с банком не теряло формальную строну: сохраняйте все документы, заявления, подтверждения, квитанции.
В заявлениях обосновывайте причину просрочки, прикрепляйте необходимую документацию (справки, выписки), предлагайте свои варианты решения проблемы, схемы развития событий, точно указывайте ф. и. о. сотрудников, директора банка, на имена которых пишете заявления, верно проставляйте даты.
- Год просрочки по кредиту - что делать?
Скорее всего, банк готовит необходимую документацию для судебного разбирательства либо передачи дела коллекторам. Всё равно старайтесь решить вопрос мирным путём. Если вам удавалось в течение года уклоняться от общения с кредитором, то повестка в суд или передача дела коллекторам - неизбежное событие. Нелишним будет ознакомиться с правами и обязанностями коллекторов , чтобы быть готовыми к их возможным действиям.
Учитывайте, что кредитор может затягивать передачу дела в суд, чтобы увеличить проценты по займу и размер штрафа. Банки зарабатывают на этом. Когда кредитор осуществляет неправомерную деятельность по отношению к вам, поступают звонки с угрозами, не будет лишним написать претензию, описав подробнейшим образом ситуацию. Можете записывать разговоры на диктофон, сохраняйте номера телефонов, с которых поступают угрозы.
Рефинансирование кредита
При длительных просрочках по ипотеке банк может предложить погасить заем средствами, вырученными от продажи жилья. При этом клиент может сам искать максимально выгодный вариант продажи недвижимости, чтобы скорее возместить задолженность. В случае наступления критической ситуации - большая сумма долга (свыше 500 000), длительный срок непогашения (более года), тяжелые жизненные условия - возможно, имеет смысл задуматься о признании себя банкротом .
Самое важное перед подписанием кредитного договора - осознать свои возможности по оплате, изучить кредитный договор, нюансы относительно просрочек. Всегда следите за сроками погашения займа. Если же эти просрочки по обязательствам произошли, то не нужно прятаться от банка. Его сотрудники пойдут навстречу, снисходительнее отнесутся к ситуации, если ваше поведение будет активным и адекватным.